Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

Отказ в выдаче ипотечного кредита

Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

ТОП-5 главных причин отказа в ипотеке 29 марта Обращение за ипотечным кредитом при покупке квартиры — дело серьезное. Однако не смотря на всю значимость такого события, многие потенциальные заемщики приходят в банк не достаточно подготовленными, в итоге получают отказ.

Плохая кредитная история Многократные просрочки по платежам — одна из наиболее распространённых причин отказа в ипотеке , на этом основании получить кредит не могут около четверти клиентов. При этом незначительные просрочки — одна-две и со сроком на пару или тройку дней – потенциальным заемщикам, как правило, прощают.

А вот если клиент нарушает обязательства по выплате более 90 дней, то здесь банки остаются непреклонны, и с большой долей вероятности такой обратившийся получит отказ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

  • Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке
  • Причины отказа банков в оформлении ипотеки
  • Таким не дают ипотеку
  • Самые частые причины отказа банка от выдачи ипотеки
  • Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
  • Втб отказал в ипотеке – что делать дальше?
  • Отказали в ипотеке – кому и почему банки отказывают в ипотеке

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке

Давайте подробно разберём каждую категорию, а уже потом расскажем, что же делать. Отказ из-за заёмщика Это самая распространённая причина отказа в кредитовании: примерно в 8 из 10 случаев банк смущает этот фактор.

Основание здесь одно — высокая вероятность неуплаты по займу; но выражаться это может по-разному. Несоответствие требованиям банка Каждый кредитор сам определяет, каким критериям должен соответствовать заёмщик. Обычно это: гражданство РФ; возраст от 21 года до 75 лет; трудовой стаж на последнем месте — не менее полугода; общий трудовой стаж — не менее 1 года.

Узнать эти требования — не проблема. Достаточно внимательно ознакомиться с сайтом банка. Ошибки в документах Невнимательность при заполнении анкеты может сыграть дурную шутку с клиентом. Несовпадение реальных данных с заявленными может быть воспринято банком как попытка мошенничества.

Плохая кредитная история Ни один банк не одобрит ипотеку клиенту с активными просрочками по другим кредитам. Даже если речь идёт о мизерной сумме. Негатив по линии службы безопасности Это проверка по межбанковским чёрным спискам, базам судебных приставов.

А также любые непогашенные обязательства перед государством или третьими лицами. Сомнения в платёжеспособности Следующая по популярности категория отказов — это неуверенность банка в финансовой состоятельности клиента. В группе риска сотрудники, работающие у индивидуальных предпринимателей. Да и самих бизнесменов кредитуют неохотно, так как их финансовую ситуацию оценивать сложнее.

Уровень заработка тоже принимается во внимание. В банке рассчитывают размер доходов и затрат заёмщика. Если ежемесячный платёж по ипотеке будет выше, то банк откажет в кредите.

Но негативным фактором станет и слишком высокая цифра в 2-НДФЛ. В банках сравнивают заявленный доход с заработными платами, средними для этой профессии.

Завышение может натолкнуть на мысль о фиктивной справке. Кроме того учитывается риск, что при потере работы заёмщик не найдёт такую же высокооплачиваемую вакансию. Политика банка Эта категория отказов редко, но все же встречается. В этом случае у заявителя никаких проблем нет, просто он обратился не в тот банк.

Связано это с тем, что не во всех кредитных организациях одинаковые требования к заёмщикам и финансовая ситуация. Например, в некоторых банках не кредитуют предпринимателей. Или неохотно берут в залог загородную недвижимость. Знаете ли Вы что: В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа.

Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика. Как получить одобрение 1. Не наломайте дров После получения отказа в выдаче ипотеки не стоит сразу обращаться в другие банки.

Там увидят, что недавно была заявка, и будут проверять анкету ещё внимательней. Так вы рискуете собрать больше отказов, и с каждым новым вероятность одобрения будет ниже. Если получится, то уточните у представителей банка, в чём причина отказа.

Оцените ситуацию Возможно вы и сами догадываетесь, в чём дело. Если нет, то пробегитесь по причинам отказа, указанным выше. Посчитайте на ипотечном калькуляторе ежемесячный взнос и соотнесите с доходами.

Проверьте, нет ли у вас задолженности перед государственными и муниципальными службами: коммунальные платежи, алименты, штрафы, взыскания по суду.

Запросите кредитную историю. Необязательно обращаться в бюро кредитных историй. К примеру, заказать такой отчёт можно в личном кабинете клиента Сбербанка или Бинбанка.

Возможно, за вами числятся незакрытые кредиты, о которых вы не помните. В таком случае нужно разбираться в ситуации с прежним кредитором. Подготовьте дополнительные документы Часто люди ленятся собирать бумаги для подачи в банк.

Но его предоставление будет плюсом при рассмотрении. Если декларируете дополнительные источники дохода, то соберите документальное подтверждение: договор, справку 3-НДФЛ , выписку о движении средств по банковскому счёту.

Также положительными факторами будут: увеличение размера первоначального взноса. Внимательно отнеситесь к выбору банка Изучите досконально информацию об ипотечных кредитах на сайте банка. Это поможет правильно подготовить документы.

Банков, которые готовы кредитовать под залог недвижимости, достаточно. Особенно много предложений ипотечного кредитования в Москве. В вопросе выбора банка однозначных рекомендаций быть не может, так как многое зависит от региона и ситуации заёмщика. Если отказали в крупной организации с государственным участием, то, возможно, стоит попробовать небольшой региональный банк.

Или сделать наоборот. Если знаете, что у вас могут возникнуть проблемы с одобрением, то обращайтесь в банки с лояльными требованиями к заёмщикам. Выяснить это просто. Найдите статистику выданных ипотек она в свободном доступе и выберите банки, которые увеличивают темпы кредитования.

Это означает смягчение политики рассмотрения заявок. На этом все. Не опускайте руки, если не получили одобрения с первой попытки. Вооружившись этой статьёй, вы с высокой вероятностью поймёте причину отказа и сможете исправить положение. Лучшие материалы.

Причины отказа банков в оформлении ипотеки

Знание основных причин отказа позволит свести к минимуму риск вероятности отказа, тем самым сэкономив время и средства. В процессе оформления кредита необходимо собрать большой пакет документов, а также оплатить различные комиссии, связанные с оформлением кредита. Приступая к оформлению ипотечного кредита быть на сто процентов уверенным в том, что банк одобрит поданную заявку нельзя.

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы — об этом банковские эксперты рассказали сайту “РИА Недвижимость”.

Ипотека и кредитование. Муниципальные программы. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке. Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Таким не дают ипотеку

Сегодня оформить ипотечный кредит можно всего за два дня — без первоначального взноса и имея на руках всего два документа. Россияне пользуются этой возможностью все активнее. За последние четыре года ипотека стала самым главным доступным инструментом приобретения недвижимости.

Линейка ипотечных продуктов с каждым годом расширяется с учетом особенностей разных категорий заемщиков.

Но в любом случае каждому желающему взять ипотеку предстоит серьезная проверка — ведь если клиент перестанет выплачивать долг, у банка вырастет просроченная задолженность, а это моментально ухудшит его отчетность и вызовет вопросы у регулятора.

По моей оценке, в выдаче ипотечного кредита сейчас отказывают в среднем каждому десятому потенциальному заемщику. Как пройти эту проверку на прочность и какие подводные камни могут этому помешать? Для ответа на этот вопрос мы проанализировали предложения по ипотечным программам 30 банков — лидеров рынка и составили подробный гид.

Самые частые причины отказа банка от выдачи ипотеки

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно.

Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Что делать Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода , залог — с ним проще получить кредит даже ИП.

https://www.youtube.com/watch?v=HMq1e-Ps1Xc

Потому еще на этапе подбора программы следует изучить требования к клиентам и к документации.

Отказали в ипотеке — кому и почему банки отказывают в ипотеке Вам отказали в ипотеке — этого ответа боятся все подавшие заявку на жилищный кредит. Так почему же банк отказывает в ипотеке? Не секрет, что банки проверяют все данные потенциального заемщика.

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Показать номер А то за шпиона могут принять Между тем причиной для отказа в выдаче ипотеки может послужить не только низкий доход претендента. И, кстати, единой статистики отказов не существует. Например, поводом для отказа может стать излишне малый или преклонный возраст.

Бывают случаи, что люди находят выгодные ипотечные программы в том или ином кредитном учреждение и решают оформить займ. Чтобы этого не произошло, важно узнать, какие существуют причины отказа в ипотеки в Сбербанке, и что делать если отказали. Основные причины Как правило, если не одобряют кредит, банк не сообщает заемщику о причинах своего решения.

Чтобы увеличить шансы на положительный ответ от кредитной организации, следует знать некоторые моменты, которые, однако, лежат на поверхности. Есть несколько основных причин, по которым банк вправе дать отрицательный ответ заемщику, к ним относятся… Несоответствие основным требованиям Каждый банк устанавливает собственные требования к кредитуемым лицам.

Втб отказал в ипотеке – что делать дальше?

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе.

Хотите попробовать? Ошибки в документах Каждый имеет право на ошибку, но только не при оформлении документов для подачи заявки на выдачу ипотечного кредита.

Даже незначительная ошибка, опечатка, может стать причиной отказа, если в процессе рассмотрения заявки будут выявлены некоторые неточности или несоответствия в представленных на рассмотрение документах.

Что в моей ситуации могло отпугнуть банк? Мало взятых мной кредитов? много нулевых запросов Альфы или банкротство предприятия.

Смена конъюнктуры ипотечного договора Улучшение кредитной истории Во-первых, еще до похода в банк нужно ознакомиться со своей кредитной историей. Чтобы это сделать, можно заполнить специальный запрос на сайте Центробанка России.

Процедура эта абсолютно бесплатна, но провести ее можно лишь раз в год. Также можно обратиться за получением интересующих вас данных в любой другой банк, отказ в выдаче вашей КИ будет неправомерным.

Если вы не хотите морочиться с самостоятельным получением этой информации, обратитесь к специализированным брокерам.

Отказали в ипотеке – кому и почему банки отказывают в ипотеке

Отказ в выдаче ранее одобренного ипотечного кредита Ситуация такая. Решив улучшить свои жилищные условия, просчитав все свои возможности 1-комн.

Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю; Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом; Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика; У вас более 2-х действующих кредитов; Низкий доход.

В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев; Возраст. Банки “любят” от 25 до 50 и “не любят” пенсионеров от 55 и студентов до 21; У Вас “серый” доход серый доход – это доход, который вы не можете подтвердить документально или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс.

Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 руб.

Частая смена мест работы и негативная кредитная история Ипотечное кредитование в последние годы серьезно набирает обороты. Появились даже ипотечные кредиты для пенсионеров и ипотека по двум документам.

Почему банки могут отказать в ипотеке? При несоответствии им другие критерии даже не рассматриваются.

Типичный пример скоринга: возраст — лет; трудовой стаж на последнем месте работы — не меньше 6 месяцев; общий трудовой стаж за последние 5 лет — не меньше 1 года.

Если вы подходите под критерии отбора, то вашу заявку на получение рассмотрят. При этом существует немало причин, по которым банк может отказать в выдаче ипотеки.

Отказ банков в кредите. Плохая кредитная история Отказ банков в кредите. Плохая кредитная история Нередко военнослужащие-участники НИС сталкиваются с отказами банков выдавать кредит по военной ипотеке. Казалось бы, ведь погашение кредита идет не за счет личных средств, почему банки так поступают? Ответ прост, банк прежде всего учитывает все возможные риски.

Поиск Отказ в ипотеке При заключении кредитной сделки многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда банк на определённом этапе оформления документации может отказать в получении займа. При этом не всегда банковская организация уведомляет клиента, по какой именно причине ему отказано в займе.

Кредиторы используют данную политику “конфиденциальности” для того, чтобы не испортить собственную репутацию, поскольку некоторые причины могут затрагивать личные качества клиента или ущемлять его права.

Именно поэтому чаще всего формулировка отказа в выдаче кредитного продукта звучит как “без указания причин”.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Сколько можно брать кредитов, чтобы не получить отказ по ипотеке

Источник: https://horscadrefestival.com/nalogovoe-pravo/otkaz-v-vidache-ipotechnogo-kredita.php

Ипотечные банки одобрили кредит, а потом передумали. Можно ли получить деньги на покупку квартиры по другим программам? Советы экспертов

Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

Хлопоча о получении ипотечного кредита, потенциальный заемщик более обеспокоен тем, чтобы пройти андеррайтинг банка и получить от него одобрение. После этого, думает человек, заем уже в кармане.

Однако иногда случается, что банк передумывает и в кредите отказывает. Ситуация нечастая, но совершенно исключать ее нельзя. В том, как и почему так происходит, и разбирался обозреватель журнала Metrinfo.

ru.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Сторонники этой точки зрения справедливо отмечают, что, поступая так, банк «теряет лицо».

«Такая ситуация для нас неприемлема, – категоричен Дмитрий Краснов, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования управления кредитования физических лиц АБ «Банк Проектного Финансирования».

– Решение по клиенту принимается единожды, срок его действия – три месяца. Если кредит одобрен, и клиент получил об этом уведомление, подписанное первым лицом банка и в котором прописаны все условия выдачи кредита, то обратного хода нет».

Однако были и другие мнения. Так, Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов ОАО «Нордеа Банк», считает, что происходит такое «крайне редко». То есть все-таки иногда случается. А Валерий Барнинец, генеральный директор компании A-Realty Group, заявил, что таких случаев «не более 5-7%».

…В общем, автор «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru» менее всего хотел бы написать «ужастик» и рекомендовать своим читателям с уже одобренными кредитными решениями пить с утра вместо привычного кофию валидол. Есть одобрение – кредит вы с вероятностью, приближающейся к 99%, получите. Но вот совсем исключать подобное развитие событий все-таки не стоит.

Далее многое зависит от политики кредитной организации. Некоторые все-таки выдают кредиты на «старых» условиях.

«Если банк закрывает какую-то кредитную программу, то она обычно продолжает действовать для заемщиков, одобренных в ее рамках», – отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого бюро ипотечного кредитования».

Но бывает и иначе – банк решает, что программа отменяется сразу, и кредитов по ней тоже больше не будет. Всем спасибо, все свободны.

Разумеется, просто так «бросать» потенциального заемщика банк не захочет – это и репутационные издержки, и потерянный доход. Однако может случиться, что под другие программы человек просто не проходит. Скажем, банк посчитал, что исходя из уровня дохода этот заемщик может выплачивать не более 20 тыс. руб. в месяц. По «старой» программе платежи составляли, например, 19.

990 – банк спокоен. Но программа отменена, а по новой процент выше на 0,5% в год – т.е. размер платежа составит, например, 20.400. Банк либо откажет, либо предложит заемщику чуть меньше денег – столько, чтобы платежи не вылезали за обозначенную выше рамку в 20 тысяч. Но такой кредит уже не устраивает заемщика – денег на желаемую квартиру не хватает. Все, сделка сорвалась.

«Наличие даже письменного подтверждения говорит лишь о готовности выдать кредит, – отмечает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка».

– Непосредственно обязанность банка возникает в момент подписания кредитной документации и выполнения заемщиком всех условий, описанных в договоре (страхование, внесение собственных средств в качестве первоначального взноса и пр.). Как правило, кредит выдается по тарифам, действующим на момент подписания кредитного договора.

Если по каким-либо причинам кредитная организация решает изменить тарифную политику или вовсе прекратить кредитование, то она осуществляет оповещение клиентов с действующими кредитными решениями».

В такой ситуации некоторым потенциальным заемщикам приходит в голову «гениальная» идея – на момент одобрения в банке ипотечного кредита долгов не иметь, а после получения уведомления пойти и взять потребительский кредит – «все равно никто не узнает!». Но банк как раз узнает – если, конечно, озаботится этим вопросом.

«Банк одобряет определенную сумму, опираясь на данные о кредитах, которые клиент обслуживает на момент принятия решения по ипотеке, – говорит Роман Слободян («Нордеа Банк»).

– Если обнаружатся новые обязательства клиента, кредитная организация будет вынуждена либо уменьшить первоначально одобренную сумму, либо вовсе отказать в выдаче ипотечной ссуды».

…заемщик обеднел или «посерел»…
Разумеется, в жизни заемщика могут произойти и еще какие-то изменения. Например, человек мог потерять работу.

В такой ситуации одни клиенты сами откажутся от получения кредита, другие же понадеются на родной российский авось – дескать, найду работу, и очень скоро.

Банкам же подобное шапкозакидательство очень не по нраву, и они – если узнают о таком повороте судьбы – непременно откажут в кредите.

Может случиться и так, что человек и работы не лишился, и даже доход его вырос, но… Как знают даже малые дети, зарплаты в нашей стране бывают «белые» (когда все проводится через бухгалтерию) и «серые» (все деньги или их часть нигде не учитываются, а выдаются работнику наличными в конверте).

Предположим, наш заемщик в тот период, пока действует его одобрение, получил предложение от нового работодателя: зарплата выше, но – «серая». С точки зрения бытового здравого смысла его платежеспособность только увеличилась.

Но банки (некоторые) считают «серые» зарплаты подозрительными и либо не кредитуют под них вовсе, либо устанавливают более высокие проценты.

«Если у банка разные условия по процентным ставкам для «белых» и «серых» заемщиков, то изменение условий кредитования при изменении способа подтверждения дохода обосновано», – считает Ирина Кажикина («Релайт-Недвижимость»).

…или наврал о себе
Ситуация, откровенно говоря, не очень вероятная: во время ипотечного андеррайтинга клиента рассматривают довольно пристально. А вот в родственном потребительском кредитовании встречается.

«В нашей практике было 2-3 случая отказа от потребительского кредита, потому что заемщик производил крайне неблагоприятное впечатление своим поведением, – говорит Марина Мишурис, председатель правления «ФлексБанка».

– Например, делал все по указке пришедшего с ним другого человека или выглядел явно вразрез с ранее предоставленными данными об уровне дохода».

Впрочем, уточняет эксперт, это касается именно потребительских кредитов – ипотечные заемщики взаимодействуют с банком гораздо дольше, поэтому риск выявления негативных факторов на самой последней стадии все-таки меньше.

А вот Галина Костышева («Абсолют Банк») говорит, что и с ипотекой такие случаи редко, но бывают.

«Если банку становится известна какая-либо негативная информация по предполагаемому заемщику, то он вправе отказать в выдаче кредита, – отмечает она.

– Такие случаи крайне редки, однако бывали ситуации, когда непосредственно на сделке выяснялось, что информация, предоставленная в пакете документов, собранном заемщиком для принятия решения, не соответствует действительности».

Квартирные хитрости
Еще, как известно, заемщик должен получить одобрение на приобретаемую квартиру – банк оценивает ее на предмет технического состояния, юридической истории и т.п.

На первый взгляд, эта проблема лежит вне темы нашего сегодняшнего разговора, но не будем спешить с выводами… «Отсутствие одобренной квартиры в принципе ничем не отличается от отказа в выдаче кредита в последний момент, – считает Марина Мишурис («ФлексБанк»).

– И у банка здесь даже больше маневра: он может затягивать одобрение объекта или отказывать в нем не потому, что квартира его не устраивает, а потому, что не хочет выдавать кредит».

Нет, нет, нет, конечно, нет
У исследуемой нами темы есть и еще аспект. Люди, полагаясь на возможность получения ипотечного кредита, часто совершают весьма решительные шаги. Кто-то вносит аванс за покупаемую квартиру (а это 100-200 тыс. руб.

на сегодняшнем рынке, даже в экономклассе). Кто-то даже продает имеющуюся у него недвижимость, рассчитывая приобрести впоследствии объект большей площади. Отказ банка тут выглядит не просто некрасиво – несостоявшийся заемщик несет вполне ощутимые материальные потери.

Нельзя ли стребовать с банка компенсацию за них?

Ответы наших экспертов сводились к строчке из старой песни, взятой заголовком к этой главе. Во-первых, банки часто не дают письменное уведомление, ограничиваясь телефонным звонком или письмом по электронной почте.

А их использовать в качестве доказательства в суде крайне проблематично… Но даже в тех случаях, когда одобрение было письменным, оно тоже мало поможет в возможном разбирательстве.

«Как правило, банки в уведомлении указывают очень важный момент: уведомление не является офертой, и условия кредитования, указанные в нем, – предварительные, – говорит Роман Слободян («Нордеа Банк»).

– Также в этом документе банк оставляет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита, если в период действия уведомления станет известна информация об обстоятельствах, свидетельствующих о том, что с выплатой кредита могут возникнуть проблемы».

«Общественной симметрии» ради…
Стоит упомянуть и о «зеркальной» проблеме – клиент приходит в банк, получает одобрение, а кредит потом не берет.

Банкирам это, между прочим, накладно – они тратили свои ресурсы на проверку заемщика, «бронировали» под эту сделку деньги… Таких «отказников», кстати, намного больше, чем банков, – цифры, по оценкам, доходят до 30-50%.

Причины самые разные: у кого-то изменились жизненные обстоятельства, кто-то понял, что на предлагаемую сумму он не сможет купить квартиру, которая нравится.

Есть и еще одно: некоторые потенциальные заемщики обращаются сразу в несколько банков, а потом смотрят, где одобрение получено и в каком из них условия лучше. Понятно, что даже если у этого человека дойдет до сделки, деньги он одолжит только в одном месте. Остальные кредитные организации трудились впустую…

Резюме от портала www.metrinfo.ru
Практические рекомендации потребителям просты: быть осмотрительными! В частности, всегда держать в памяти, что с кредитом могут появиться проблемы. Весьма вероятна ситуация, что деньги дадут – но меньше, чем обещали.

Так что имеет смысл требовать включения в авансовые соглашения с продавцами квартир пункта о том, что деньги подлежат возврату в случае, если в кредите вам будет отказано. Также не стоит пытаться купить квартиру впритык – лучше такую, денег на которую будет с запасом.

И напоследок – любопытная информация. В середине октября прошло сообщение о том, что «Президиум Высшего арбитражного суда дал возможность заемщикам взыскивать убытки за отказ от выдачи ранее одобренного кредита».

Это не совсем о том, о чем говорим мы: история касалась взаимоотношений юрлиц, да и по тем договорам, которые уже подписаны.

С другой стороны, прецедент, согласимся, похожий – может быть, власти со временем заинтересуются и теми вопросами, о которых говорилось выше?

Источник: https://www.metrinfo.ru/ipoteka/articles/ipotechnye-banki-odobrili-kredit-a-potom.89813.html

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ.

Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы “пузыря”, ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство “Эксперт РА”. В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя “Росбанк Дом” Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. “score” — “счет”) оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг.

Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать.

В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего “аппетита” к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

“На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика.

Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах”, — отметила член правления банка “Открытие” Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов.

Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно.

Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в “Хоум кредите” сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и “при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов”. Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

“Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%”, — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что “Открытие” планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные. 

“Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН.

Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки.

В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования”, — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй “Эквифакс” разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников.

БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В “Эквифакс” признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в “Тинькофф банке”.

Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ.

Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке “Открытие” подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит “нет”.

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства.

Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг.

Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило “50/20/30”: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Кроме того, регулярно проверяйте свою кредитную историю. Бесплатно это можно сделать два раза в год. Если там появились ошибки, их нужно оперативно исправлять. И помните — удалить данные о просрочках из кредитной истории нельзя.

Участники рынка предупреждают о мошенниках, которые могут предлагать “услуги” по исправлению неподходящей кредитной истории. Но можно кредитную историю улучшить. Для начала точно нужно погасить текущую задолженность, если она есть, а дальше — исправно вносить выплаты.

В НБКИ еще предлагают взять небольшой заем и вовремя его гасить. Своевременные выплаты перекроют негативное влияние просрочек.

Также можно и попробовать не давать банку согласие на изучение кредитной истории, но тогда он, скорее всего, сразу же откажется выдавать заем. Еще можно наладить с выбранным банком партнерские отношения: открыть счет и перевести туда зарплатные расчеты. Таким образом, организация получит постоянную информацию о финансовом состоянии заемщика, что может сделать ее более лояльной.

Самый радикальный способ — подождать десять лет с момента последнего обновления кредитной истории. Столько закон обязывает хранить данные о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и просрочках.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/ekonomika/6962927

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает.

Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы.

Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ. В России работают двенадцать БКИ:

  1. «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
  2. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
  3. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
  4. «Кредитное бюро Русский Стандарт»
  5. «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  6. Бюро кредитных историй «Южное»
  7. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
  8. «Столичное кредитное бюро»
  9. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
  10. «Красноярское бюро кредитных историй»
  11. БКИ «Микро Финанс»
  12. «Специализированное кредитное бюро»

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас.

Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ, увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите.

Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/toomuchapplications/

Сфера закона
Добавить комментарий