Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?

Что делать если возникла просрочка по кредиту

Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?

Потребители банковских ссуд не застрахованы от экстренных ситуаций, когда неожиданно потребовались деньги на лечение или ремонт авто. Несвоевременный перевод зарплаты тоже не исключен. В таких ситуациях денег на совершение ежемесячного платежа по займу у пользователя просто нет. В результате возникает просрочка по кредиту в Сбербанке.

При заключении с клиентом кредитных договоров разного типа банк применяет отдельные условия. Пропуск очередного платежа по согласованному графику для потребительской программы или кредитной карты грозит начислением штрафных санкций и судебным разбирательством с должником. В случае с ипотекой клиент рискует потерять недвижимость, которая находится в залоге у банка до полного выкупа.

Просрочка по ипотеке

Что делать при просрочке по ипотечным кредитам Сбербанка – актуальный вопрос для большинства потребителей, которые приобрели жилье под заем. Алгоритм поведения связан с величиной задолженности и перспективами повышения уровня дохода в кратчайшие сроки.

Если долг небольшой, стоит подумать об увеличении прибыли при помощи:

  • поиска работы, где жалованье больше;
  • трудоустройство на дополнительную вакансию без отрыва от основной деятельности;
  • сдачи в аренду (другого объекта недвижимости).

Для тех должников, кто пропускает оплату по ипотеке не первый месяц, порядок действий будет следующим:

  • оперативный поиск подходящего покупателя на залоговую недвижимость;
  • незамедлительный визит в банк, выдавший кредит.

Просрочка по кредиту

По актуальным данным, указанным на сайте Сбербанка, по всем разновидностям кредитования действует аналогичный регламент. При отсутствии внесения обязательного платежа по ссудам на образовавшийся минусовой баланс начисляется пени. За 1 год к сумме долга добавится 20% комиссии.

Если потребитель кредита не внес очередную оплату, отсчет начнется со следующих суток от согласованной даты. Штрафные санкции перестанут применяться лишь при условии возврата долга. Получается, что каждый пропущенный день – это 0,05% неустойки от величины ежемесячной оплаты. Внося наличные для погашения с опозданием, следует помнить, что средства должны покрыть и списанные проценты.

Важно! Информация по ставке не является универсальной для всех клиентов. Обязательно изучите договор на предмет взыскания пени в соответствующих пунктах.

Далее следует отправляться в банк. Действовать нужно в соответствии с наличием финансов на погашение кредита:

  1. Денег хватает на полную оплату долга. В этой ситуации пользователь узнает у работников банка величину платежа и отдает названую сумму кассиру. На месте следует получить у сотрудника устное или письменное подтверждение зачисления и устранения долга.
  2. Средства отсутствуют. Менеджеру нужно прямо сказать об этом, назвав убедительную причину. К ней относят больничный, поиск работы и другие факторы. С операционистом стоит сразу обсудить варианты решения, такие как:
  • кредитная реструктуризация;
  • перенос платежа на более поздний срок (отсрочка до 1 месяца);
  • рефинансирование кредита;
  • изменение платежного графика;
  • кредитные каникулы (до 3 лет);
  • временное снижение процентной ставки.

Далее клиенту нужно просто воспользоваться подходящим ему способом.

Важно! Вместо игнорирования звонков даже при небольшой задержке оплаты, стоит проявить заинтересованность в возврате средств, так как она столь же актуальна для заимодателя в лице кредитной организации.

Просрочка по кредитной карте

Простота оформления кредитки стала причиной того, что вместо потребительских программ пользователи выбирают оформление пластика с возможностью использования ссуды. Второе преимущество такого продукта состоит в удобстве безналичных покупок услуг и товаров, что можно сделать через интернет и в любых общественных местах, оборудованных специальными терминалами.

При получении заявки от потребителя на оформление кредитного пластика банк рассчитывает все риски и принимает запрос в том случае, если уверен в платежеспособности претендента, а именно в том, что он не допустит просрочки платежа по кредитной карте Сбербанка. Для дополнительного удобства в течение льготного периода держатель вправе вернуть одолженную сумму без списания комиссии. Для инструментов разных линеек срок отличается. Чаще он варьируется от 1 до 2 месяцев.

Важно! Если погасить кредит вовремя не получилось, порядок действий остается тем же, что и с иными видами кредита. Звонки в офис или личный визит станут проявлением активного участия, что снизит вероятность ухудшения кредитной истории.

Что делать, если банк заблокировал карту за просрочку

Неожиданно кредитка может прекратить работу. Это может быть вызвано рядом факторов:

  1. После трехкратной ошибки при вводе Пин.
  2. Пластик просроченный (карта оформляется на 36 месяцев).
  3. Сбербанк приостановил действие продукта (минусовой баланс или подозрение утери инструмента).
  4. Клиент сам закрыл карту (намеренно или нет).

До обращения в банк проверьте, активен ли пластик. Для этого нужно изучить лицевую сторону карточки или соглашение на обслуживание. Если период работоспособности закончен, нужно оформить перевыпуск в отделении, либо на сайте СБ.

Держателям активных инструментов стоит узнать в службе поддержки или в офисе состояние продукта. Если заблокировали кредитную карту Сбербанка за просрочку, важно понять, что делать.

Внимание! При минусовом балансе заимодатель вправе отклонить запрос на разблокировку. Решить вопрос можно лишь путем полного погашения.

Если владелец блокирует карту, использовать ее нельзя, поскольку полиция уже могла возбудить дело о краже продукта. Вместо этого нужно утилизировать пластик, так как разблокировать его уже не выйдет. Такие инструменты перевыпускаются.

Блокировку кредитки отменит зачисление наличных. Допустимо применение любого из возможных вариантов внесения. Если ничего не изменилось, позвоните в контактный центр и узнайте причину сбоя.

Разблокировка закрытых продуктов из-за неверного указания Пин-кода (трижды) происходит в автоматическом режиме спустя несколько суток (от 2 до 3). Ранее разблокировать карточку можно по кодовым данным в call-центре или в офисе по паспорту.

Банк имеет право заблокировать кредитку, если имеется подозрение о ее краже преступниками. Подозрительно выглядит периодическая выдача наличных небольшими суммами. Если кражи не было, отправляйтесь в филиал с документами. После идентификации владельца карта разблокируется.

Если просрочка была 1 день

Задержка платежа на сутки не так существенна, как месячное отсутствие оплаты. К тем потребителям, кто не смог внести деньги вовремя первый раз, банк относится лояльно, но при наличии объективных причин. Это особенно актуально для договоров, где прописана не дата, а период возврата. Регламент прописан в постановлении ст. 810 Гражданского кодекса.

У клиента будет 1 месяц на внесение согласованной суммы. Однодневный пробел не посчитают нарушением. Узнать, чем чреват возврат долга на день позже можно узнать в договоре.

Если величина ежемесячного платежа небольшая (до 10 тыс. рублей), то и штраф будет незначительный.

Кредитный рейтинг должника испорчен не будет, поскольку в бюро передается лишь информация о серьезных нарушениях соглашения.

Получение дополнительного кредита при наличии такой задержки не станет проблематичным. Банковские оповещения в виде звонков, писем и смс начнутся позже. Если заемщик успеет внести оплату до 10 часов следующего за контрольной датой числа, начисление штрафа может не произойти.

Размер пени за просрочку по кредитам в Сбербанке

По всем разновидностям ссуды в Сбербанке ставка по неустойке одинакова (ежедневно – 0,1%, за 12 месяцев – 20%). Начало начислений – это следующие за контрольной датой графика платежей сутки. О порядке штрафных взысканий подробно указано в п.1 закона ГК ст. 811.

При полном возврате долга вместе с комиссией начисление пени закончится. Какой именно процент в Сбербанке взимается за просрочку кредита детально указано в каждом соглашении в разделе об ответственности заемщика.

С осени 2017 года СБ снизил ставку по процентам за неустойку. Теперь она составляет от 0,3 до 0,4 вместо 0,5%, которые взыскивались ранее. Четырнадцатидневное отсутствие внесения оплаты грозит дополнительным начислением штрафов. Несмотря на обязанность банка указать эту информацию по закону № 353, эти данные не присутствуют в некоторых соглашениях.

Заключение

Величина комиссии зависит от дней, которые были пропущены. Задержка на 5 дней означает, что должник должен помимо суммы очередного платежа внести еще и дополнительный сбор. Он высчитывается от ежедневной ставки.

Процент умножается на количество дней. Полученную цифру следует прибавить к основному долгу. Результат – это количество средств, которые потребуется внести для погашения задолженности и неустойки.

Несущественным нарушением соглашения считается отсрочка до 3 суток, а также, если это произошло один раз. Более длительные сроки обернутся для заемщика еще и списанием пени. Точную сумму для оплаты подскажут в банке или по телефону. Лучше сразу принять меры и договориться с работником отделения СБ о способе выхода из этой ситуации.

Источник: https://sberech.com/instruktsii/chto-delat-esli-voznikla-prosrochka-po-kreditu.html

Рассказываем о подводных камнях использования кредитных карт

Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?

Кредит уже давно стал привычным средством моментального получения денежных средств, но далеко не каждый гражданин понимает принцип работы кредитной системы и последствия нарушения кредитных договоров. Как не испортить свою кредитную историю?

Банк выдал кредитную карту — это означает, что банк одобрил вам предоставление кредита!

Положительные и отрицательные с точки зрения потребителей характеристики кредитных карт.

Плюсы:

·        возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами

·        для большинства карт есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами

·        возможность использовать различные бонусы: скидки, мили, бонусы, cacheback

·        можно погашать долг способом, наиболее удобным для заемщика

Минусы:

·        присутствуют различные комиссии: за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.

·        более высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом

·        необходимость четкого выполнения условий договора и платежной дисциплины, иначе – еще более высокая процентная ставка и дорогостоящие санкции

Прежде чем воспользоваться кредитной картой:

 1. Уточните в банке условия использования кредита 

• лимит кредитования; 

• продолжительность льготного периода. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода!

• процентную ставку и дополнительные расходы: комиссии за обслуживание карты, за снятие наличных и денежные переводы, штрафы за нарушение сроков погашения долга. 

2. Оцените необходимость совершения покупок с использованием кредитной карты. Не совершайте импульсивных покупок! 

3. Оцените свою платежеспособность! Если в течение льготного периода ожидаете получить доход, достаточный для погашения кредита, кредитная карта—ваш помощник. 4. Помните о правилах безопасного использования кредитных карт: запомните пин-код, подключите SMS-уведомления, имейте отдельную карту для покупок через Интернет и расчетов, при потере карты заблокируйте ее.

Как выбрать кредитную карту

Параметры сравненияНа что обратить внимание
Процентная ставкаЧем ниже, тем лучше. Но обратите внимание на комиссии и иные платежи
Лимит кредитованияОценивайте свои возможности
Льготный период (graceperiod)Необходимо досконально ознакомиться с прописанными в договоре условиями: graceperiod отсчитывается не с момента совершения платежной операции, а с начала расчетного периода
Стоимость выпуска и годового обслуживанияОбслуживание карт категории Classic и Standart обходится в среднем в 700-800 рублей, дорогие карты категорий Gold и Platinum стоят от 3000 рублей в год и выше. Переплачивать за обслуживание имеет смысл в том случае, если вам необходима кредитная карта с большой суммой лимита, если затраты на обслуживание будут компенсированы за счет кэшбэка и бонусов, если у вас есть необходимость в расширенном спектре услуг
Комиссии и иные платежиДополнительные комиссии и платежи могут значительно увеличить ваши переплаты по кредиту: плата за выпуск карты, за снятие наличных, за ведение ссудного счета, комиссия за оформление кредита – банки находят множество поводов для пополнения своих доходов
Кэшбэк и его параметрыВажно обратить внимание на ограничения по возврату денег. Полезно сравнить возможные размеры полученных сумм со стоимостью годового обслуживания и другими платежами
Условия и способы погашения кредитаКак можно вносить платежи? Необходимо непосредственно посещать банк или можно воспользоваться терминалом, оплатить на почте или через Интернет? Уточните сумму минимального платежа
Бонусы и скидкиВыбираем карту в зависимости от тех бонусов и скидок, которые необходимы и доступны

Моментом заключения договора по кредитной карте считается момент активации кредитной карты.

После активации кредитной карты вы несете обязательства, предусмотренные договором, в том числе по оплате обслуживания карты.

Что делать: активировать карту только в случае намерения ее использования в ближайшее время. Не следует производить активацию кредитной карты, если вы не намерены ей пользоваться в ближайшее время.

Действия потребителя, позволяющие избежать негативных последствий пользования кредитной картой:

– оцените дату погашения кредита, до наступления которой вы можете воспользоватьсяусловиемльготного периода (graceperiod), времени, в течение которого можно не платить проценты. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода;

– при погашении кредита необходимы внимательность и дисциплина: следите за сроками погашения долга! Необходимо ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в банковских документах;

– обратите внимание, что по карте могут быть различные дополнительные платежи: за снятие наличных, за выпуск карты, за обслуживание карты, за ведение ссудного счета. При внесении платежа по кредиту учитывайте дополнительные расходы по карте;

– сразу же после погашения кредита не спешите брать новый кредит: внесенная вами сумма может быть зачислена на счет только на следующий рабочий день. Прежде чем взять новый кредит, убедитесь, что у вас отсутствует задолженность;

– если нет денег на погашение задолженности по кредитной карте, можно попытаться погасить задолженность с помощью кредита, привлеченного по более низким процентным ставкам.

Просроченная задолженность может возникнуть не только в связи с невозможностью оплаты долга, но и вследствие неправильной оценки заемщиком своей задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

При несвоевременном внесении платежей у заемщика возникает обязанность уплатить штраф, установленный тарифами банка.

Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения. Кроме того, возникает обязанность уплатить банку неустойку за период просрочки платежа.

При нарушении условий договора, банк может просить суд взыскать с ответчика: задолженность по основному долгу, просроченные проценты, штраф за пропуск минимального платежа, комиссию за участие в программе страхования, неустойку, расходы по уплате государственной пошлины.

Основной долг по карте определяется как сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов.

  Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства не являются и снижению не подлежат. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если нет возможности погасить долг, своевременно сообщите об этом банку и совместно подберите инструменты ликвидации задолженности.

Полезные адреса: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28.

Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная Тел.

: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72; Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38.

Источник: https://katun24.ru/news/356714

Ужасы просрочки

Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?
Inmagine.com

Просрочка по кредиту всего на пару дней может грозить заемщику не только начисленными пенями и штрафами, но и испорченной кредитной историей. Правда, банки уверяют, что для этого должнику надо забыть о ежемесячном платеже не один раз. Но бывают и исключения.

Для начала две «страшилки», которые до сих пор портят жизнь двум моим знакомым. История первая. Из-за экстренной командировки приятель смог погасить ежемесячный платеж по кредиту только спустя два дня после даты Х. В итоге вот уже десять лет он не может получить кредит ни в одном банке, везде «припоминают» ему эту историю.

История вторая. Заемщик позвонил в банк уточнить свой платеж по кредиту, менеджер банка сообщил сумму платежа, но ошибся на 50 рублей. Клиент внес платеж и жил себе дальше.

Узнал он о просрочке только при внесении следующего платежа, тогда же ему представили информацию о начисленной пене за месячную просрочку.

Этот замечательный случай попал в кредитную историю заемщика, после чего человек до сих пор не может получить кредит где-либо еще. Ведь сложно доказать, что это именно ошибка менеджера банка, а не забывчивость заемщика.

Испорченная репутация

И все-таки банки уверяют, что такое случается редко, чтобы вот прямо честных и ответственных заемщиков и сразу в БКИ при малейшей оплошности.

По словам начальника управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Натальи Шелковой, большинство заемщиков хотя бы раз допускали задержку в оплате платежей.

Как показал недавний опрос, основными причинами возникновения просрочки являются финансовые трудности, недобросовестность, временное отсутствие (отпуска, командировки и т. д.), недостаточное понимание условий и порядка погашения задолженности.

При возникновении факта просрочки банки прежде всего сообщают заемщику об этом по всем возможным каналам связи: СМС-сообщения, письма на электронную почту, звонки. Первый вопрос — причина возникновения просрочки. Дополнительно, чтобы предотвратить возникновение таких ситуаций, многие банки направляют клиентам СМС-напоминание о приближении очередного платежа за неделю или пару дней.

При этом банки действуют не слепо, а изучают поведение заемщиков. Поэтому тот, у кого риск возникновения «забывчивости» велик, с большей вероятностью получит предупреждающее сообщение, чем тот, кто всегда пунктуален. Это называется «поведенческий скоринг», и это лишь один из возможных вариантов его в действии.

Банк ВТБ 24, например, к забывчивым заемщикам, благодаря поведенческому скорингу, относится более толерантно.

«Если клиент регулярно допускает незначительные по размеру просрочки сроком один-два дня, при этом добросовестно их погашает, то, вероятнее всего, банк не будет его беспокоить в первые дни после нарушения срока оплаты», — рассказывает Наталья Шелковая.

Сколько стоит просрочка

Что бы ни говорили банки, но, если заемщик регулярно просрочивает платежи, это, безусловно, может стать веским поводом для создания отрицательной репутации, а также кредитной истории. В будущем само собой это станет препятствием для получения кредита.

Кроме того, заемщик уплачивает пени и штрафы за просроченные платежи. Сумма штрафа за просрочку по кредитному соглашению напрямую зависит от того, какой это кредит, а правила расчета штрафных санкций прописываются в кредитном договоре.

«Как правило, мы не применяем «карательных» мер к заемщикам, опоздавшим на день-два, — рассказывает начальник отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Елена Тартынская.

— Однако программа посчитает эту задержку, и человеку будет необходимо уплатить пени».

По словам заместителя председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяны Хондру, все зависит от политики конкретного банка. В большинстве кредитных организаций за каждый день просрочки предусмотрена выплата неустойки.

Штрафные санкции за просрочку прописываются в кредитном договоре.

При этом размер штрафа может быть установлен в виде фиксированной суммы, либо как повышенный процент на просроченную задолженность, либо как процент от объема оставшегося долга.

В банке МКБ рассказали, что сумма штрафа за просрочку платежа по ипотечному кредиту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Сумма неустойки за просрочку платежа по потребительскому кредиту составляет 1% от суммы просроченной задолженности.

Что касается кредитных карт МКБ, то неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 1% в день. В РосЕвроБанке по ипотечным кредитам насчитывают пени в размере 36% годовых от суммы не уплаченных в срок процентов и не возвращенного в срок кредита за весь период просрочки.

По овердрафтам — штраф в размере 100 рублей за каждый случай возникновения просрочки. «СБ Банком по кредитным договорам, заключаемым с физическими лицами о предоставлении потребительских кредитов, взимается неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств.

По кредитным картам за несвоевременную оплату обязательного минимального платежа начисляются проценты за пользование кредитом по повышенной (двойной) процентной ставке», — продолжает начальник управления мониторинга и сопровождения СБ Банка Елена Беляева.

Но самое главное все-таки — последствия просрочки для клиентов.

В соответствии с законом «О кредитных историях», если заемщик дал свое согласие на предоставление информации о его кредитной истории в БКИ, то банк обязан сообщить туда информацию о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору независимо от суммы и количества дней просрочки. Здесь без вариантов, вряд ли банк предоставит кредит заемщику, не готовому делиться сведениями о себе с БКИ. В итоге 90% заемщиков дают согласие на предоставление информации в отношении исполнения обязательств по кредитному договору в бюро кредитных историй. При этом информация о фактах просрочки направляется в БКИ, как правило, два раза в неделю. Если на момент формирования отчета для бюро такая просрочка у заемщика имеется, информация о ней будет передана.

Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5313642

Просрочка – не приговор

Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?

Недвижимость 2-к, “Хрущевка”,проспект Курчатова,5-й этаж1 300 000 руб. 2-к, Улучшенная планировка,ул. Царевского,4-й этаж2 750 000 руб. Ипотечный заемщик оказался не в состоянии вовремя выплачивать долг. Что делать? Согласно данным АИЖК, в IV квартале 2013 года в России наблюдался рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам. По итогам I квартала 2014 года размер просрочки сократился – ипотечные заемщики стабилизировались. Их ответственное поведение понятно: при нарушении графика платежей они могут лишиться квартиры. Однако нельзя не учитывать тот факт, что ипотека – кредит долгосрочный, а случиться может всякое. Любой заемщик может оказаться в ситуации сокращения заработной платы, потери работы, проблем со здоровьем и т.д. Следует разобраться, что грозит должнику в такой ситуации и можно ли с достоинством выйти из нее. Не все просрочки одинаковы Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками. Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке. Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история. Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание. Сколько стоит просрочка Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку. Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени. Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней. В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд. Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов. Потраченные нервы и не только Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям. Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко. Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен. Сократить расходы Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций. В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку. Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга. Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме. В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения. Банк пойдет навстречу В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы. Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья. Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными. Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку». Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры. Закрыть просрочку правильно Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод. После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга. Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично. Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь. Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда. Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО): В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту. У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита. Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»: Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы. Если наступила просрочка, нужно немедленно сообщить об этом кредитору. Причины проблем с выплатами бывают различными. Однако тот факт, что заемщик сам сообщает о просрочке, всегда играет в его пользу. При пропуске ежемесячного платежа банк оповещает должника о необходимости внесения платежа. Чем дольше просрочка, тем эти оповещения становятся чаще и назойливее. Когда данный процесс идет в режиме диалога, тогда ситуация может разрешиться мирно и спокойно. Если же хорошие взаимоотношения не сформировались, то через определенный период времени наступит следующий этап, когда банк будет применять более жесткие меры воздействия на недобросовестных заемщиков. До этого лучше не доводить. источник

Источник: http://www.zhan26.ru/stati2?nid=335

Просрочка по кредиту – чем грозит задержка платежа, как избежать штрафов и пени?

Что может грозить за просрочку внесения платежей по кредитной карте?

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно.

Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.

Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора.

В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце.

Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика – внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента.

Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории.

Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Источник: https://credits.ru/publications/228266/prosrochka-platezha-po-kreditu-kak-izbezhat-problem/

Сфера закона
Добавить комментарий