Как клиент может проверить надежность банка?

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

Как клиент может проверить надежность банка?

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как выбрать банк

Как клиент может проверить надежность банка?

Договор с банком — это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придется выполнять. То есть выбор банка — почти как выбор спутника жизни. Но если с партнерами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчету. Рассказываем, как правильно выбрать банк.

Определите приоритеты

Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.

К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом (ПФР).

А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты? Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.

О том, когда можно начать инвестировать и что вам для этого нужно, читайте в нашей статье «Что нужно знать начинающему инвестору?».

Сравните предложения

Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.

Изучите доступность

При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.

Подумайте, насколько часто вам предстоит ходить в отделение банка: может быть, его физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии.

Оцените, готовы ли вы, например, каждый месяц ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.

А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк и вам проще делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Оцените надежность

Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто.

Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ).

Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.

То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения — 1 400 000 рублей. Однако есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием:

  • Вы планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 рублей с учетом накопленных процентов — ровно столько вам могут вернуть по страховому возмещению. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках.
  • Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ.
  • Вы собираетесь завести счет для бизнеса. Система страхования вкладов защищает только деньги индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса (компания должна числиться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства). Страховое возмещение по бизнес-счетам тоже не превышает 1 400 000 рублей.
  • Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.

Если у вас один из таких случаев, вам стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней может быть непросто.

Зато это неплохо делают профессионалы — соответствующую информацию легко найти на сайтах рейтинговых агентств, включенных в реестр регулятора, а также в финансовых и экономических изданиях ( «Ведомости», «Коммерсант») и на специальных онлайн-ресурсах (например, Банки.ру).

Главное — сравнивать, что пишут в разных источниках, а не ориентироваться на какой-то один: даже эксперты могут не знать всего, а могут иногда и ошибаться. Следует иметь в виду, что финансовое состояние банка не статично и может меняться.

Самостоятельно понять, все ли в порядке у выбранного банка, можно, если у вас есть некоторые навыки банковского анализа. Если вы по-прежнему полны решимости разобраться в ситуации, то в первую очередь обратите внимание на следующие показатели:

  • Это один из основных показателей, который позволяет судить, успешно ли работает организация. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это не критично. Возможно, он столкнулся с временными трудностями. Но если банк стабильно убыточен, это плохой признак. Лучший вариант — когда банк показывает прибыль год от года.
  • Это все, во что банк вложил свой капитал (собственные средства) и деньги вкладчиков, чтобы получить прибыль. Основные виды активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Выбирайте банк, у которого сумма активов растет или хотя бы стабильна.
  • Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Чтобы рассчитать норматив Н1.0, сначала все активы банка делят на группы по уровню риска и умножают на поправочные коэффициенты. Затем капитал банка делят на сумму этих взвешенных по риску активов и умножают на 100% — и получают норматив. Н1.0 должен быть не меньше 8%.
  • Этот критерий позволяет оценить, способен ли банк справиться с обязательствами, которые он должен исполнить в течение дня. Например, сможет ли он выдать деньги клиенту, который хочет снять их с текущего счета или закрыть вклад до востребования. Конечно, все клиенты не приходят за деньгами одновременно. Но чтобы посчитать норматив Н2, оценивают сумму всех счетов до востребования и других обязательств, которые могут быть предъявлены банку. Затем суммируют активы, которые он может превратить в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, взять из кассы, продать или отозвать со своих счетов в других банках). Чтобы получить норматив, делят сумму активов на сумму обязательств и умножают на 100%. Н2 должен быть не меньше 15%.
  • Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые ему могут предъявить в течение ближайших 30 дней. Для этого норматива считают сумму активов, которые банк сможет превратить в живые деньги в течение месяца. И делят на сумму всех счетов до востребования и обязательств, которые запланированы или могут возникнуть в ближайшие 30 дней. Затем эту цифру умножают на 100%. Н3 должен быть не меньше 50%.

Если банк постоянно нарушает нормативы, это может говорить о финансовых проблемах. Но это не значит, что они обязательно приведут к печальному результату. Часто проблемы удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу.

Не забудьте про качество сервиса

Постарайтесь оценить качество сервиса. Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием.

Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы. Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа.

Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Внимательно изучите предложение банка

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…

…я хочу открыть вклад
Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать.

Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада.

Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Подробнее о том, как открыть вклад в банке, читайте в нашей статье.

…я хочу выгодную карту
При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы.

С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

Подробнее о бонусах и кешбэке читайте в статье «Как заставить банковскую карту работать на вас?».

…я хочу взять кредит
При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами.

Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки).

Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит. Подробнее о выборе кредита читайте в статье «Потребительский кредит».

…я хочу получать пенсию на карту
Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vybrat-bank_01/

Как определить, что банк надежный? — Meduza

Как клиент может проверить надежность банка?

Центробанк отзывает лицензии у банков, очищая российский финансовый сектор от недобросовестных и слабых игроков. В 2013 году ЦБ лишил лицензии около 30 кредитных учреждений, в 2014-м — 73, а в 2015-м — сразу 93. Прошлый год стал рекордным за последнее десятилетие по числу отозванных лицензий.

Согласно данным ЦБ, на 1 мая 2016 года действующих банков в России было 646; для сравнения, на 1 января текущего года — 681, а на 1 января 2015 года — 783. В международном рейтинговом агентстве Moodyʼs и Сбербанке прогнозируют, что в 2016 году без лицензий может остаться еще 10% российских финансовых организаций. 

Нет, владельцы вкладов могут получить страховое возмещение, которое выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это государственная корпорация.

Необходимо только, чтобы банк входил в Систему страхования вкладов (эту информацию можно найти на сайте самого банка, на сайте ЦБ или на сайте АСВ). Если у банка отзывают лицензию, вкладчики подают заявления в АСВ и в течение трех рабочих дней получают страховку.

Правда, размер ее ограничен 1,4 миллиона рублей и выплачивается только в рублях, даже по валютным вкладам. Некоторые банки предлагают клиентам застраховать не только вклад, но и кредит.

Такая возможность имеется, например, в «Бинбанке», вместе с которым мы сделали эти карточки: страховая компания расплачивается за клиента по кредиту, если сам он на некоторое время лишился заработка, например из-за болезни.

Нельзя так сказать. Участие банка в Системе страхования вкладов — только один из показателей его надежности. Важно еще, какие места банк занимает в рейтингах: кредитных, финансовых и народных.

Кредитные (те, которые присваивают банкам рейтинговые агентства) и финансовые (рассчитываются по ключевым показателям деятельности) рейтинги можно найти на сайтах Banki.ru или Bankir.ru.

На сайтах самих банков информация о рейтингах тоже обычно есть (к примеру, «Бинбанк» на май 2016 года занимал 7-е место в рейтинге RAEX («Эксперт РА») по депозитам физических лиц).   

Капитал, прибыль или убытки и средства физических лиц. ЦБ оценивает надежность кредитной организации по достаточности ее капитала — если она опускается ниже 2%, регулятор вправе лишить банк лицензии.

Чем больше капитал банка, тем он надежнее, так как собственные средства позволяют финансовой организации справиться при необходимости с оттоком денег. Длительная убыточность банка, очевидно, свидетельствует о проблемах, которые он испытывает.

А если средства физических лиц превышают 20–25% доли в пассивах кредитной организации, значит, банк уязвим в том случае, когда клиенты начнут активно снимать свои деньги.

Да. Имеет смысл проверить, когда банку выдали лицензию: если организация крупная и выдержала кризисы 1998 и 2008 годов, вероятно, она будет надежнее новых игроков на рынке.

Важен и новостной фон вокруг банка: если в СМИ не раз появлялись новости о проверках ЦБ, о претензиях со стороны государственных органов (Росфинмониторинга, налоговой службы, МВД, Следственного комитета), о расследованиях, в которых оказались замешаны сотрудники, или о снижении рейтингов и значительном оттоке средств клиентов — это повод насторожиться.

Нехорошим признаком также являются жалобы клиентов на ограничения, введенные самим банком на снятие средств с депозитов или через банкоматы, а также рекомендации ЦБ перестать привлекать вклады.  

Конечно. Внушительное число филиалов, большая сеть банкоматов и эффективная служба поддержки клиентов (лучше всего круглосуточный кол-центр с бесплатным федеральным номером, у «Бинбанка» такой есть).

Хороший показатель также — участие в банкоматной сети, избавляющее клиентов от лишних комиссий. Например, в начале 2016 года объединили свои сети АТМ «Бинбанк» и «Альфа-банк», а летом к ним присоединился «Райффайзенбанк».

Получается, что в распоряжении клиентов этой сети теперь оказалось восемь тысяч банкоматов по всей России.

Если ставки по депозитам существенно превышают средний рыночный уровень, возможно, банк активно привлекает клиентов, чтобы параллельно выводить их деньги через выдачу кредитов подставным организациям, такая схема называется «пылесос».

ЦБ рекомендует банкам не привлекать вклады по ставке, превышающей на 3,5 процентных пункта среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в десяти самых больших банках РФ.

Этот показатель ЦБ регулярно публикует у себя на сайте: в первой декаде июня 2016 года средняя ставка была 9,43% — а значит, надежными можно назвать депозиты со ставкой не выше 12,93% годовых.

Источник: https://meduza.io/cards/kak-opredelit-chto-bank-nadezhnyy

Как проверить надежность банка

Как клиент может проверить надежность банка?

В 2015 году лицензии лишились 93 кредитные организации. И многие задумались о надежности своих банков. Чтобы обезопасить компанию от дополнительных потерь, стоит проверить банки, в которых лежат ее деньги.

Банкиры утверждают, что нет методики, которая абсолютно точно может предсказать отзыв лицензии у банка. Но есть шесть признаков, которые помогут диагностировать проблемы. Конечно, каждый признак в отдельности не говорит о ненадежности банка. Но если признаков набралось сразу несколько, то стоит задуматься о том, как сохранить деньги компании.

Признак № 1. Снижение рейтингов банка

Первое, на что советуют обращать внимание сами банкиры, – это рейтинг банка. и банков строят на основе их бухгалтерской отчетности, которую они обязаны ежегодно публиковать.

По сведениям в рейтинге можно сделать вывод о том, к какому типу относится выбираемый банк, в частности является он крупным, средним или мелким.

Наличие международного рейтинга, отсутствие снижения рейтинга говорит в пользу банка.

Если рейтинг у банка, в котором уже открыт счет, снижен, это повод для пристальной проверки его надежности по всем фронтам. Снижение рейтинга нередко говорит о проблемах в банке.

Для мониторинга безопаснее использовать данные крупных рейтинговых агентств. Среди международных наиболее влиятельные Fitch Ratings, Standard&Poor’s, Moody’s.

Известные российские агентства: RusRating, “Эксперт РА”, AK&M.

Выбирать банк, руководствуясь только рейтингами, не совсем правильно. Все рейтинговые оценки в отношении банков строятся на основе их бухгалтерской отчетности, а баланс может не всегда отражать реальную картину.

Признак № 2. Закрытие филиалов, сокращение числа банкоматов

Известность банка и созданная им филиальная сеть, по мнению банкиров, признак надежности. Разветвленная сеть офисов, банкоматов, крупных дочерних структур говорит о значительной доле на рынке. И это может свидетельствовать о благонадежности банка (хотя бывают и исключения, например Мастер-Банк). Но сокращение филиальной сети явно свидетельствует об обратном.

Признак № 3. Смена собственников банка

Для банка важен уровень внешней поддержки, то есть собственников. Наибольшую внешнюю поддержку имеют банки с государственным участием. Высок этот показатель у банков, контролируемых государственными компаниями и международными финансовыми группами. Как фактор стабильности учитывают акционеров в виде крупных частных финансово-промышленных групп.

А вот неожиданная смена собственника, учитывая последние события на банковском рынке, может говорить о том, что в банке не все в порядке. Информацию о банке, включая схему владения, можно проверить на сайте ЦБ РФ cbr.ru в разделе “Информация о кредитных организациях” или на сайтах самих банков.

Признак № 4. Убытки в отчетности, снижение активов

Важно проверять отчетность банка. Понятно, что прибыль – хороший признак. Но сам по себе убыток не означает скорого закрытия банка. Он требует внимания, если повторяется от одной отчетной даты к другой. Уменьшение активов также может свидетельствовать о неблагоприятной ситуации в банке.

На сайте ЦБ РФ в разделе “Информация по кредитным организациям” можно задать в поисковике наименование банка и посмотреть баланс, отчет о прибылях и убытках, а также формы отчетности 101, 102, 134, 135. Те же формы можно посмотреть на сайте самого банка.

Наглядные данные об изменениях в состоянии активов можно получить на сайте РБК – в разделе “Банки”.

Кроме того, для экспресс-анализа используют правила, утвержденные в указаниях ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У. Для клиентов банка важна ликвидность, то есть возможность банка своевременно выполнять платежные операции.

Значения нормативов ликвидности есть в форме 135, минимально допустимые значения мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности – 15 и 50 % соответственно. Данные для расчета капитала можно взять в формах 134, 135 и бухгалтерском балансе. Ключевой показатель – достаточность собственных средств (Н1).

При значении показателя менее 2 % ЦБ РФ обязан отозвать лицензию у банка, минимальный же норматив показателя – 10 %.

Признак № 5. С банком судятся его клиенты или чиновники

Стоит проверять банк на предмет его участия в судебных процессах. Проще всего узнать, в каких спорах участвует банк, на сайте kad.arbitr.ru. Там ответчиков и истцов можно найти по названию и ИНН.

Если такое участие есть, то стоит проанализировать, в каких делах участвует банк: гражданские, административные, банкротство.

Наличие значительного количества дел, в которых банк выступает в качестве ответчика, может говорить о проблемах внутренней или внешней политики банка, нарушениях законодательства или даже предстоящей ликвидации.

Признак № 6. Общий негативный информационный фон

Безопаснее постоянно отслеживать новости, касающиеся работы банка. Позитивны сообщения об успешном IPO или размещении облигационных займов, привлечении западного инвестора.

Достойный внимания позитив: открытие филиала, запуск новой платформы интернет-банкинга, повышение оценки со стороны рейтингового агентства и т. п.

Но все хорошее перечеркнут сообщения о дефолте по любому виду обязательств, неспособности проводить платежи и выдавать деньги вкладчикам, обысках в офисах и т. д.

Полезные сайты для проверки банка

cbr.ru – на сайте ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям» можно задать в поисковике наименование банка и посмотреть отчет о прибылях и убытках.
rating.rbc.ru – в разделе «Банки» можно проверить данные о состоянии активов банка, в том числе наглядно увидеть, как изменился этот показатель в большую или меньшую сторону.

banki.ru – можно узнать рейтинг банка, получить дополнительную информацию из статей и отзывов о банке, которые дают его партнеры по бизнесу, клиенты и сотрудники.
kad.arbitr.ru – можно по названию, ИНН или ОГРН банка проверить, участвует кредитная организация в гражданских, административных делах или процессах по банкротству.

Источник: https://www.gazeta-unp.ru/articles/3706-red-kak-opredelit-nadejnost-banka

Как проверить надежность банка, которому доверены деньги компании

Как клиент может проверить надежность банка?

добавлено: 14-02-2014
просмотров: 4345

С учетом текущей ситуации в банковской сфере составление отчетов о финансовом состоянии банков-контрагентов – это прежде всего возможность обезопасить компанию от риска финансовых потерь, вовремя обнаружить проблемы у обслуживающей кредитной организации и проявить осмотрительность при работе с тем или иным банком. Ни одна методика не даст 100-процентной гарантии своевременного обнаружения проблем, но значительно снизить риски все-таки можно.

В ноябре 2008 года автор этого материала беседовал с основателем и топ-менеджером одного из российских рейтинговых агентств. Уже потерпел крах Lehman Brothers, попали под санацию несколько отечественных банков из топ-100, а правительство и ЦБ разработали целый антикризисный пакет.

Это были тяжелые времена для всех, кроме разве что распределителей средств господдержки и… действующих в России рейтинговых агентств. Дело в том, что одной из мер по спасению банковской системы стали так называемые беззалоговые кредиты от ЦБ РФ, но чтобы их получить, кредитная организация должна была иметь оценку от этих самых агентств. Список «оценщиков» оказался закрытым.

ЦБ также определил для каждого из них уровни рейтинга, достижение которых влияло на параметры беззалогового кредитования.

Мой собеседник досадовал: его агентство изначально в число избранных не попало, и это грозило катастрофой для бизнеса. Ведь если раньше отечественные рейтинги имели, скорее, репутационную ценность, то теперь обретали для кредитных организаций очевидный экономический смысл.

Платить же просто за бумажку (а за присвоение рейтинга счет выставляется тому, кому присваивают) было бы слишком расточительно, клиенты просто ушли бы к конкурентам. В общем, оснований для беспокойства хватало. История, однако, имела хэппи энд.

Через несколько дней оценки этого рейтингового агентства ЦБ РФ стал принимать во внимание. Сегодня оно имеет соответствующую аккредитацию, живет и здравствует.

Кстати, едва ли не первое, что сделали эксперты агентства после официального признания, так это повысили рейтинг одному из своих клиентов до требуемого для беззалогового кредитования уровня: в декабре 2008 года банк внезапно стал более устойчивым, чем в июне 2008-го.

Еще одна маленькая иллюстрация. В июне 2010 года автор изучал отчет другого отечественного рейтингового агентства, ныне также аккредитованного при Минфине. Отчет посвящался Межпромбанку.

Общее его резюме: «Финансовое состояние банка в целом свидетельствует о сохранении объемов бизнеса и довольно высоком качестве активов».

Но не прошло и недели с момента публикации, как проблемы этой кредитной организации с «очень высокой кредитоспособностью» стали известны всему рынку, а к октябрю того же года привели ее к банкротству.

Международные рейтинговые агентства выглядят на российском рынке более респектабельно, но и в США, и в Западной Европе они уже столкнулись с чередой исков, в том числе со стороны государственных органов, в которых их обвиняют в манипуляциях с оценками. Конфликт интересов, когда рейтинги присваиваются за деньги рейтингуемых, едва ли разрешим. Поэтому, увы, полагаться лишь на мнения аналитиков агентств опасно.

Однако коль скоро рейтинговые агентства имеют аккредитацию, принимать во внимание и отражать в отчете о проверке банка-контрагента их оценки необходимо. Хотя бы для того, чтобы проявить должную осмотрительность в выборе партнеров.

В прошлом номере журнала «Финансовый директор» мы рассказали о юридической стороне этой работы. Теперь представляем некоторые ключевые подходы к экспресс-анализу деятельности кредитной организации.

Исходить будем из следующих предпосылок:

  • финансовый директор не имеет того багажа специфических знаний и навыков, которым обладает банковский аналитик с многолетним опытом. Глубокий анализ огромных массивов данных, взаимосвязей различных показателей с использованием, в том числе, статистических методов даст больше информации, но все это требует серьезных затрат времени и специализированных ИТ-решений. Чаще всего результат того не стоит;
  • экспресс-анализ строится на доступной (в основном опубликованной) информации, что, однако, не исключает использования закрытых данных;
  • публикуемая отчетность банков считается достоверной. На самом же деле к ней следует относиться критически и в некоторых обстоятельствах манипуляции с данными можно заподозрить, даже не будучи профессиональным банковским аналитиком.

Составляя регулярные отчеты о финансовом состоянии банков-контрагентов, финансовая служба компании преследует две цели.

Во-первых, обнаружить признаки, явно свидетельствующие о снижении надежности кредитной организации, и сформулировать предложения по ограничению или полному прекращению операций с ней.

Во-вторых, подготовить доказательства должной осмотрительности при работе с банком на тот случай, если впоследствии операции с ним попытаются признать незаконными в рамках процедуры банкротства.

Методологическую основу для экспресс-анализа можно почерпнуть в Указании ЦБ РФ от 30.04.08 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

В нем перечислены показатели и их контрольные значения, позволяющие отнести банк к одной из пяти групп, фактически по степени надежности.

К сожалению, в полной мере возможностями этой методики воспользоваться не получится, для расчета ряда показателей нужны формы отчетности, которые банки не раскрывают.

С другой стороны, некоторые достойные внимания нюансы в ней не нашли отражения (хотя ЦБ РФ в рамках пруденциального надзора, конечно же, их учитывает). Не будем пересказывать содержание этой методики (текст можно найти на e.fd.ru в разделе «Нормативно-правовая база»), но разберем некоторые важные подходы к ее использованию и составлению отчета по итогам экспресс-анализа.

Ликвидность

В методике ЦБ РФ анализ начинается с изучения показателей капитала, но для клиентов банка важна прежде всего его ликвидность, то есть способность своевременно выполнять платежные операции. Банк может работать почти без капитала, но потеряв ликвидность, он мгновенно становится банкротом.

Показатели ликвидности у банков отличаются от тех, что используются при анализе финансового состояния компаний реального сектора. Нормативы мгновенной (Н2) и текущей ликвидности (Н3), которые ограничивают риск потери ликвидности соответственно в течение одного операционного дня и в течение 30 календарных дней, рассчитываются самими банками и подлежат ежемесячному раскрытию.

Причем фальсификация этих показателей довольно затруднительна, что придает им дополнительную ценность.

Найти значения нормативов ликвидности можно в форме 135, которая размещается на сайте ЦБ РФ или на сайтах самих банков. Минимально допустимые значения Н2 и Н3 — 15 и 50 процентов соответственно.

А в таблице приведены значения, соответствующие баллам, которые используются при выставлении интегрированной оценки по группе показателей. Ничего не мешает устанавливать и более высокие требования, но надо понимать: ликвидность всегда находится в связи с доходностью.

Грубо говоря, большие остатки на корсчете в ЦБ РФ, конечно, хорошо, но эти деньги служат лишь для проведения операций, сами по себе они доход не приносят. Однако в кризисной ситуации, подобной той, что сложилась осенью 2008 года, ликвидность становится абсолютным приоритетом.

Например, журнал «Финанс.” при составлении рейтинга надежности банков (первый вышел в феврале 2009 года) исходил из более жестких критериев.

таблица. Некоторые показатели, используемые для оценки финансового состояния банка согласно Указанию ЦБ РФ № 2005-У

Показатель Услов- ное обозна-чение Значения, % 1 балл* 2 балла 3 балла 4 балла
Показатели оценки капитала
Достаточность собственных средств (Н1)ПК1**>=13=11=10,1=10=8=6=17=16=15=55=52=50

Источник: https://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=012995

Как определить надежность банка: пошаговая инструкция

Как клиент может проверить надежность банка?

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации расскажем в данной статье.

Используйте пошаговые руководства:

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации расскажем в данной статье.

Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, так как монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно).

Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы.

Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.

Полезные документы

Регламент соблюдения осмотрительности при работе с банками компании

Отчет о финансовом состоянии обслуживающих банков

Порядок открытия и ведения банковских счетов

Шаг 1. Определяем банк с самими выгодными условиями

Итак, предположим, вы решили разместить деньги под максимальные проценты. Заходите на сайт банки.ру в раздел вклады и сортируете таблицу по убыванию процентов (рисунок 1).

Рисунок 1

Итак, наибольшую процентную ставку предлагает нам Банк «Т».

Шаг 2. Для определения надежности банка, смотрим его рейтинг

Далее, открываем ссылку на этот банк и попадаем на страницу его рейтинга в банковской системе РФ (рисунок 2).

Рисунок 2

 Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, то есть банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ.

Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна! – 400 млн руб!  В принципе, на этом анализ можно было бы и закончить, я бы не стал размещать деньги в убыточном банке.

Но может быть банк вкладывает средства в какой-то мощный и долгосрочный инвестиционный проект или еще что, поэтому продолжим анализ.

Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ «Информация по кредитным организациям» (рисунок 3).

Рисунок 3

Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.

Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.

По данным ЦБ за 2016 год банкиры увели из банковской системы более 560 млрд руб. В этих махинациях участвовали 68 банков, по ним судебные органы приняли решение о банкротстве. По документам банки указывали активы на сумму 750 млрд. руб, но по факту было выявлено всего 190 млрдруб.

При этом банки скрыли свои обязательства в отчетности более, чем на 30 млрд. руб. Деньги утекали через фиктивные займы и покупку неликвидных ценных бумаг. В результате уже в октябре 2016 АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вынуждено было запросить финансовую поддержку у ЦБ.

 

Шаг 3. Анализируем динамику показателей по вкладам и кредитам физических и юридических лиц

Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10–13%, а выдает юридическим лицам под 13–18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.

Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц еще одного банка. (рисунок 4)

Рисунок 4     

 Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию. 

К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.

Для их анализа удобно обратиться к сайту КУАП Финансовый анализ банков. В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка (рисунок 5).

Рисунок 5

Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные.

Таблица 1. Агрегированный баланс банка «Т»

Статья баланса, тыс. руб.

01.07.2016

Источник: https://www.fd.ru/articles/158423-kak-opredelit-nadejnost-banka-poshagovaya-instruktsiya

Сфера закона
Добавить комментарий