Как погасить задолженность перед кредитором

«Выход есть!»: 5 способов законно списать долги

Как погасить задолженность перед кредитором

Когда платежи по кредитам становятся не по карману и усложняют жизнь, любой должник вправе воспользоваться законными способами списать долги. Федеральным законодательством предусмотрены разные способы избавления от непосильной задолженности. Подробнее о каждом из них — в материале.

С точки зрения закона, кредитор вправе уступить требование взыскания зaдoлжeннocти другому лицу. Это оговаривает так называемый «договор цессии». На практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  • банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через представителей (юристов);
  • должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Способ второй. Погашение с помощью покупки дебиторской задолженности.

Полное погашение долга возможно за 5-10% от его суммы с помощью приобретения дебиторской задолженности (задолженности разного рода организаций перед другими юридическими и физическими лицами).

Должник приобретает чужую дебиторку, которая в дальнейшем становится его имуществом и за счет которой он, в свою очередь, рассчитывается со своим кредитором.

Еще один вариант в этом случае — дождаться окончания исполнительного производства в связи с отказом взыскателя принять имущество должника.

Дебиторская задолженность — в принципе очень прибыльный актив. Главное — сделать правильный выбор, с которым могут помочь профессиональные юристы.

Способ третий. Добиться окончания исполнительного производства в связи с:

  • возвратом исполнительного листа взыскателю, если невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему деньгах и иных ценностей. 
  • возвратом исполнительного листа взыскателю, если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.

Способ четвертый. Оспаривание требований кредитора.

Способ на случай, если ваш кредитор предъявил иск о взыскании задолженности. В такой ситуации вы имеете право просить суд отказать в удовлетворении иска в связи пропуском кредитором срока исковой давности или в связи признанием договора недействительным, не заключенным, исполненным и др. Опять же за услугой лучше обратиться к квалифицированному юристу.

Способ пятый. Банкротство.

Если у должника недостаточно доходов и имущества, чтобы полностью рассчитаться с кредиторами, суд объявляет его банкротом. Гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований по кредиту.

Какие долги можно списать с помощью банкротства:

  • долги по кредитам и кредитным картам
  • долги по договорам займа и распискам
  • долги микрофинансовым организациям
  • долги перед ЖКХ
  • долги по налогам
  • долги от предпринимательской деятельности ИП
  • долги по исполнительным производствам, возникшим из вышеуказанных долгов

В то же время не списываются с помощью банкротства:

  • обязательства, про которые кредиторы не знали и не должны были знать к моменту окончания процедуры реализации имущества
  • обязательства по текущим платежам, т.е. по платежам, которые возникли после того, как должник подал заявление о банкротстве
  • долги по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью
  • обязательства по долгам физическим лицам работающим или ранее работавшим у должника по трудовым договорам
  • долги по возмещению морального вреда
  • алименты
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, например, обязательства о возмещении вреда причиненного преступлением или правонарушением
  • обязательства по субсидиарной ответственности
  • обязательства по возмещению убытков, причиненных умышленно или по грубой неосторожности, которые должник нанес юридическому лицу, участником которого он являлся
  • обязательства о возмещении вреда имуществу, которое причинил банкрот по грубой неосторожности либо умышленно
  • обязательства по недействительным сделкам

Кроме того, в случае признания гражданина банкротом есть ряд последствий:

Юридическая компания «АВАЛОН»

Сайт: крас-юрист.рф
Тел.: +7 (391) 294-21-33;

           +7 (391) 294-21-44
Адрес: Красноярск, Маерчака, 3,

              офис 207

  • в течение пяти лет гражданин не имеет права повторно обращаться в суд с заявлением о признании себя банкротом
  • в течение пяти лет обязан уведомлять новых кредиторов о факте своего банкротства.
  • в течение трех лет не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Компания «АВАЛОН» предлагает банкротство физлиц в Красноярске «под ключ». Стоимость услуги 100 тыс. рублей с возможностью рассрочки. В сумму включены: госпошлина, депозит суда, публикации, услуги юриста и финансового управляющего. Начать процедуру банкротства может как работающий гражданин, так и безработный или пенсионер.

Если у вас остались вопросы, узнайте подробности на сайте компании «АВАЛОН» или запишитесь на консультацию по тел.:  +7(391) 294-21-33; +7(391) 294-21-44.

Интернет-газета Newslab.ru

На правах рекламы

27

Источник: http://newslab.ru/article/848309

Рутэния юридическая компания / удовлетворение заявления о намерении погасить задолженность перед кредиторами должника в процедуре наблюдения

Как погасить задолженность перед кредитором

Случай из практики ведущих юристов компании “Рутэния”.

В рамках одного из дел по банкротсву, судом первой инстанции необосновано были применены нормы статей 113, 125 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” при удовлетворении заявления гражданина РФ о намерении погашения кредиторов Должника. Юристы компании “Рутэния” успешно привели следующие доводы, которые суд второй инстанции счел основательными для отмены решения суда первой инстанции.  

Действующим законодательством не предусмотрено применение такого правового механизма, как удовлетворение заявления о намерении погасить задолженность перед кредиторами должника в процедуре наблюдения.

В соответствии с п. 1 ст.

125 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” (далее – Закон о банкротстве) собственник имущества должника – унитарного предприятия, учредители (участники) должника либо третье лицо или третьи лица в любое время до окончания конкурсного производства вправе одновременно удовлетворить все требования кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов или предоставить должнику денежные средства, достаточные для удовлетворения всех требований кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов в порядке и на условиях, которые предусмотрены статьей 113 настоящего Федерального закона.

Данная норма содержится в Главе VII. «Конкурсное производство» Закона о банкротстве, соответственно, последняя подлежит применению с момента введения соответствующей процедуры в отношении должника.

Данный факт также следует из наименования указанной статьи, а именно: «Исполнение обязательств должника собственником имущества должника – унитарного предприятия, учредителями (участниками) должника либо третьим лицом или третьими лицами в конкурсном производстве».

Порядок рассмотрения судом вопроса об исполнении обязательств должника учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника – унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами урегулирован ст. 113 Закона о банкротстве.

Согласно п. 1 ст.

113 Закона о банкротстве в случае удовлетворения учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника – унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами требований кредиторов подлежат удовлетворению все включенные в реестр требований кредиторов требования, в том числе неустойки (штрафы, пени), проценты и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Лицо, имеющее намерение удовлетворить требования кредиторов к должнику в полном объеме, направляет заявление о таком намерении в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, и внешнему  управляющему (п. 2 ст. 113 Закона о банкротстве).

Таким образом, нормы статьи 113 Закона о банкротстве регламентируют  Исполнение обязательств должника учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника – унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами в рамках  процедуры внешнего управления.

Порядок организации и проведения процедуры наблюдения регламентирован Главой IV Закона о банкротстве. Содержащаяся в указанной главе статья 71.

1  предусматривает, что в ходе наблюдения требования к должнику об уплате обязательных платежей, включенные в реестр требований кредиторов, могут быть погашены учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника – унитарного предприятия и (или) третьим лицом в порядке, установленном настоящей статьей.

Специальной нормы, предоставляющей учредителям (участникам) должника, собственникам имущества должника – унитарного предприятия и (или) третьим лицам право одновременно удовлетворить все требования кредиторов Глава IV Закона о банкротстве не содержит.

О невозможности одновременного погашения всех требований кредиторов при проведении процедуры наблюдения также следует из положений статьи 75 Закона о банкротстве, в соответствии с которой среди оснований прекращения наблюдения выступают:

– Введение на основании определения суда финансового оздоровления либо внешнего управления;

– Утверждение мирового соглашения;

– Решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства.

В качестве оснований для прекращения процедуры наблюдения не предусмотрено вынесение судом определения об удовлетворении заявления о погашении  требований кредиторов.

Также к аргументам, в пользу невозможности погашения требований кредиторов в процедуре наблюдения, следует отнести положение п.1 ст.

31 Закона о банкротстве, в соответствии с которой, учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника – унитарного предприятия, кредиторами и иными лицами в рамках мер по предупреждению банкротства должнику может быть предоставлена финансовая помощь в размере, достаточном для погашения денежных обязательств и обязательных платежей и восстановления платежеспособности должника (санация).

Из смысла указанной нормы следует, что денежные средства должны быть предоставлены должнику.

Оценка возможности восстановления платежеспособности относится к полномочиям конкурсного управляющего в рамках процедуры банкротства.

  В случае возврата имущества и восстановления платежеспособности конкурсный управляющий вправе обратиться с заявлением в арбитражный суд о прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) должника.

При таких обстоятельствах оснований учитывать еще не возвращенное  имущество в составе активов должника у суда не имелось.

Из приведенных выше норм следует, что положение статей  113,  125 Закона о банкротстве, на которые ссылается  суд первой инстанции при удовлетворении заявления о намерении погашения требований кредиторов, не применимы в процедуре наблюдения.

Таким образом, как отмечалось ранее, действующим законодательством не предусмотрено применение такого правового механизма, как удовлетворение заявления о намерении погасить задолженность перед кредиторами должника в процедуре наблюдения (Практика Арбитражных судов г.Москвы и Московской области).

В соответствии с вышеизложенным, в ходе процедуры наблюдения возможно погашение  требований только об уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований кредиторов.

Рассмотрение вопроса о намерении погасить требования кредиторов, включенных в состав третьей очереди реестра требований кредиторов, возможно согласно п.1 ст.113 Закона о банкротстве только после введения процедуры внешнего управления, либо в соответствии с п.

1 ст. 125 Закона о банкротстве после введения процедуры конкурсного производства.

Таким образом, применение судом норм, регулирующих отношения в ходе внешнего управления и конкурсного производства, в процедуре наблюдения является существенным нарушением норм  материального права, что, соответственно, влияет на законность и обоснованность оспариваемого судебного акта, в связи с чем последний подлежит отмене.

Источник: http://rutenia.org/183

Как наказать недобросовестного должника, погасившего основной долг на сумму, которая опускает долг ниже порога в 300 000 рублей. Выход есть!

Как погасить задолженность перед кредитором

Ситуация очень знакомая всем.

ООО “Ромашка” должно ООО “Кактус” денежные средства в размере около 850 000 рублей, без учета процентов. На протяжении длительного времени ООО “Ромашка” кормит ООО “Кактус” обещаниями о скорейшем погашении долга, спустя полгода вообще перестает выходить на связь.

Отчаявшись, ООО “Кактус” идет по уже давно протоптанной скользкой дорожке и подает заявление о признании ООО “Ромашка” банкротом. 
И тут должник просыпается, на каждом судебном заседании приносит ходатайства об отложении, тем самым затягивая процесс, якобы намереваясь урегулировать спор мирным путем.

В четвертое отложенное заседание ООО “Ромашка” наконец приносит платежку, содержащую информацию о перечислении третьим лицом денежных средств в адрес ООО “Кактус” в размере 551 000 рублей, тем самым оставшийся основной долг перед ООО “Кактус” составляет 299 000 рублей, проценты не в счет.

Счастливое ООО “Ромашка” в этом же заседании подает ходатайство о прекращении производства по делу, которое суд с превеликим удовольствием удовлетворяет. ООО “Кактус” в растерянности, отчаянии, ведь оно потеряло свое уникальное право и возможность вернуть оставшуюся сумму. 

Разберем все по порядку.

В определении о пркращении, суд указал нам на то обстоятельство, что основной долг, который и является по сути камнем преткновения и основанием для введения наблюдения, не соответствует своему пороговому значению, определенному ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, а именно – он ниже 300 000 рублей, что является строго императивным обстоятельством.

Но вот, что примечательно, не так давно, по аналогичной ситуации было прекращено дело о банкротстве того же ООО “Ромашка”, только заявителем там было уже ООО “Морковка”, а до нее еще такое же дело по заявлению ООО “Кошечки-собачки”, а до них еще 5 точно таких же обманутых кредиторов, которые попрощались со своими деньгами.

ООО “Кактус” подает апелляционную жалобу, в которой обращает внимание суда на наличие аналогичных дел о банкротстве, прекращенных и оставленных без рассмотрения по тем же основаниям, указав, что к тому же, платеж был произведен третьим лицом, а не должником.

 ООО “Ромашка” выразило свою позицию, указав, что не хочет уходить в банкротство и вот всячески старается гасить долги перед кредиторами, со временем обещая погасить все в полном объеме. Суд уже был готов оставить определение о прекращении без изменения, если бы не это замечательное Определение Верховного суда Российской Федерации от  15.08.2016 по делу А53-2012/2015.

Здесь судом была разобрана аналогичная ситуация, очень четко и понятно обозначены границы действия императивной нормы заявителя.

Если коротко, то вот основные выводы:

1. Ограничение в 300 000 рублей для заявителя не должно освобождать Должника от введения процедуры наблюдения при явном наличии признаков неплатежеспособности.

2. Погашение третьим лицом задолженности за Должника явно указывало на то обстоятельство, что Должник не в силах самостоятельно рассчитаться с кредиторами.

3. Наличие других кредиторов с требованиями к этому Должнику также свидетельствует о том, что должник не может выбраться из долговой ямы.

Кроме того, в постановлении 18ААС от от 29.11.

2016 по делу А76-12011/2016 указано на обстоятельство, что факт злоупотребления правом является установленным, если при наличии нескольких кредиторов, которым также было отказано во введении наблюдения в отношении должника, поскольку их требования погашались аналогичным образом перед судебным заседанием не должником, а третьими лицами до размера, составляющего немногим менее 300 000 рублей.Тогда как и в настоящем случае речь идет о признании банкротом юридического лица, самостоятельно погасившего всю сумму основного долга и судебных издержек перед кредитором (свыше 4 миллионов рублей), при этом иные кредиторы, кроме общества «Союзстройкомплекс», с заявлениями о признании должника банкротом не обращались.

Здесь суд также обращает внимание на то обстоятельство, что отсутствуют другие кредиторы, и что должник самостоятельно, а не за счет средств третьих лиц погасил задолженность перед кредитором.

Век живи, век учись, одним словом. Такие ситуации сплошь и рядом, а потом когда наконец введут процедуру по заявлению Нужного им кредитора, начнут сделки оспаривать по перечислению денег в счет погашения задолженности, как преимущественное удовлетворение. Тут то веселье и начнется.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/kak_nakazat_nedobrosovestnogo_dolzhnika_pogasivshego_osnovnoj_dolg_na_summu_kotoraya_opuskaet_dolg_n/71808

Погашение задолженности физлиц: украинские реалии и английский опыт | ЮРЛІГА

Как погасить задолженность перед кредитором

Ввиду экономического и политического кризиса в Украине, обвала национальной валюты и повального выведения украинских банков с рынка проблема погашения существующей задолженности физическими лицами перед кредиторами встала очень остро.

Действующий Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» регулирует вопросы восстановления платежеспособности и банкротства исключительно юридических лиц, а также физических лиц – предпринимателей.

Таким образом, украинским законодательством не предусмотрены инструменты урегулирования неплатежеспособности физических лиц с целью удовлетворения требований кредиторов и распределения долговой нагрузки должников, чтобы сохранить их платежеспособность и дать возможность погасить возникшую задолженность.

Не стоит забывать, что столь большой объем возникшей задолженности физлиц и обвал национальной валюты возник в первую очередь благодаря бездействию государства в лице НБУ, позволившему противозаконное валютное потребительское кредитование, а также не исполняющему свою основную функцию.

Обещанные с 2009 года законы о реструктуризации задолженности и о банкротстве физических лиц, с помощью которых можно было бы решить вопрос погашения задолженности физическими лицами, так и не приняты, и очень похоже, что скоро приняты не будут.

Затягивание решения этого вопроса привело к еще большей тенизации экономики и фактически вынужденному сокрытию доходов должниками-физлицами.Для взыскания задолженности, согласно действующему законодательству, кредитор обращается в суд с иском о взыскании задолженности.

После принятия судом решения кредитор получает исполнительный документ, с которым в случае отсутствия добровольного исполнения обращается в Государственную исполнительную службу, на которую и возложена задача принудительного исполнения решения.

Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве» (далее – Закон), государственный исполнитель обязан произвести все необходимые исполнительные действия в пределах 6-месячного срока.

В соответствии со статьей 47 Закона, в случае безрезультатности поиска средств и имущества на которое можно обратить взыскание, государственным исполнителем (далее – Исполнитель) возвращается взыскателю исполнительный документ, на основании которого было открыто исполнительное производство.

Одной из обязанностей Исполнителя является поиск средств и имущества на которое возможно обратить взыскание, для чего ему предоставляется широкий спектр полномочий.Законом предусмотрена определенная очередность, в соответствии с которой Исполнитель обязан обращать взыскание на средства и имущество до полного погашения имеющейся задолженности.

В случае недостаточности вышеупомянутых средств для погашения задолженности перед кредитором в полном объеме обращается взыскание на иное имущество, которое имеется у должника, исключая имущество, на которое согласно Закону не может быть обращено взыскание.

Если и такового имущества окажется недостаточно, либо оно отсутствует вовсе, Исполнитель обращает взыскание на заработную плату должника и другие доходы.

Таким образом, мы подошли к ситуации в которой у должника нет денег, нет другого имущества и нет работы, за которую он получает заработную плату, – то есть отсутствуют любые возможности для взыскания задолженности, что довольно распространено в Украине.

В случае, если такая ситуация продолжается 6 месяцев и более, Исполнитель обязан вернуть исполнительный документ взыскателю, однако, в течение года таковой может снова обратиться в исполнительную службу с тем же исполнительным документом, и срок начинает исчисляться заново, и так по кругу.

Как видно из вышеизложенного, действующее законодательство прописано таким образом, что должник будет отдавать все до последней копейки, пока не погасит задолженность в полном объеме, при условии надлежащего исполнения своих обязанностей госисполнителем.При таких обстоятельствах возможности для улучшения финансового благосостояния должника не велики.

В то же время, обращаем внимание, что так не должно быть, это не справедливо по сравнению с теми же юрлицами и крайне неэффективно – как для кредитора так и для страны в целом.Понимая большую значимость данного вопроса, в большинстве стран он уже давно решен, и довольно эффективно.

В частности, положительный опыт имеется в британском законодательстве, которое дает реальную возможность для должников сохранить платежеспособность и даже улучшить свое материальное благосостояние, при этом погашая задолженность. В арсенале жителей Туманного Альбиона имеется 4 основных инструмента по урегулированию проблемной задолженности физических лиц.

1. Debt Relief Order (DRO) (Предписание по пересмотру задолженности)Предписание по пересмотру задолженности является способом урегулирования задолженности в случае, когда задолженность не превышает 20 000 GBP, при полном отсутствии у физического лица возможности платить по своим долгам.

Данное Предписание позволяет не платить определенные виды задолженности в течение периода действия такового (обычно 12 месяцев).

По истечении периода действия Предписания, при условии получения займа физическим лицом законным путем, если финансовая ситуация должника не улучшилась, достаточно оплатить свой долг целиком или его часть, указанную в Предписании, и остаток задолженности, включенной в Предписание, будет списан.

2.

Debt Management Plans (План управления задолженностью)План управления задолженностью является соглашением между заемщиком и кредиторами с целью погашения заемщиком своих долгов.

Такое соглашение заключается в случае наличия возможности осуществлять небольшие ежемесячные платежи в счет погашения задолженности.

Данный метод предусматривает заключение договора о плане погашения задолженности напрямую с кредиторами или же посредством лицензированной на осуществление такого вида деятельности компании по управлению задолженностью, с той разницей, что компания, являющаяся экспертом по разработке таких планов, будет самостоятельно распределять суму задолженности согласно плану погашения, за комиссию, из тех средств, которые должник ежемесячно вносит на счет компании с целью погашения имеющейся задолженности перед своим кредиторами, в то время как заключая такое соглашение напрямую, должник осуществляет распределение денежных средств самостоятельно.Однако, использование такого метода урегулирования задолженности не является императивным и не лишает кредиторов возможности, даже при условии соблюдения условий плана, подать судебный иск о взыскании задолженности.

3. Administration orders (Судебное предписание)Данный инструмент урегулирования проблемной задолженности используется при наличии судебного решения в отношении должника о взыскании задолженности, сума которой не может быть погашена единым платежом ввиду отсутствия достаточных средств у должника.

Судебное предписание издается на основании соответствующего заявления должника и является предписанием о ежемесячной выплате денежных средств в пользу погашения просроченной задолженности через местный суд, который определяет срок действия и иные условия предписания, такие как размер ежемесячных взносов, общая сумма задолженности, которую предстоит выплатить, а так же распределяет денежные средства между кредиторами на пропорциональной основе. За осуществление регулярных платежей суд взымает плату, которая в целом не должна превышать 10% от общей сумы задолженности.Данный инструмент может быть использован при условии, что задолженность не превышает 5 000 GBP и количество кредиторов не менее двух. Такой метод урегулирования задолженности предполагает, что указанные в судебном предписании кредиторы не имеют права предпринимать дальнейших судебных действий. В случае не выполнения условий предписания суд имеет право обратить взыскание на заработную плату, а также аннулировать предписание.

4. Individual Voluntary Arrangements (Индивидуальные добровольные Соглашения)Индвидуальное добровольное соглашение – это соглашение с кредиторами о выплате долга целиком или частично, в соответствии с которым должник берет на себя обязательство регулярно осуществлять платежи арбитражному управляющему, который распределяет денежные средства между кредиторами. Данный инструмент схож с процедурой банкротства, однако предоставляет больший контроль над собственными активами должника.

Процедура заключается в том, что арбитражный управляющий делает расчет возможности погашения задолженности и определяет соответствующие сроки действия Соглашения. Должник, в свою очередь, обязуется предоставить подробную информацию о своем финансовом положении, например, информацию об активах, долгах, доходах и имеющихся кредиторах.

Арбитражный управляющий связывается с кредиторами самостоятельно. Соглашение вступает в силу в случае согласия кредиторов, владеющих 75% от общего объема задолженности, однако, данное Соглашение применяется ко всем кредиторам, в том числе и тем, кто не дал согласия на Соглашение.

Действие Соглашения останавливает движение в имеющихся судебных производствах о взыскании задолженности против должника. В случае нарушения условий Соглашения арбитражный управляющий имеет право аннулировать Соглашение, кроме того, он, также, имеет право инициировать процедуру банкротства в отношении должника.

Таким образом, данные инструменты позволяют эффективно защитить интересы заемщика и, не в последнюю очередь, его кредиторов, при этом предполагают действенное погашение задолженности и направлены на стимулирование этого процесса, не лишая должников средств к существованию и не вгоняя их в кабалу.

Описанные методы урегулирования проблемной задолженности позволяют сохранить имеющийся бизнес, а также предоставляют возможности для улучшения финансового благосостояния должника, в то время как единственной возможностью, которая предоставляется украинским законодательством, является заключение мирового соглашения, как на стадии судебного производства, так и на стадии исполнительного производства.Тем не менее, в отношении задолженностей физических лиц мировое соглашение на стадии исполнительного производства является крайне неэффективным методом урегулирования проблемной задолженности, так как действующие положения законодательства об исполнительном производстве оставляют физлицо-должника без какой-либо защиты.Кроме того, существующая в Украине система налогообложения прощенного долга зачастую делает абсолютно бессмысленными соглашения о добровольном погашении задолженности с дисконтом.

Хочется верить, что народные депутаты, кроме пустых заявлений, все-таки найдут время на решение столь затянувшейся и острой проблемы задолженности физических лиц.

Олег КотлярЮрист Адвокатской компании «Кравец и партнеры»

Ростислав Кравец
Старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры»

Подготовлено специально для Платформы ЛІГА:ЗАКОН Связаться с редактором

Источник: https://jurliga.ligazakon.net/analitycs/146786_pogashenie-zadolzhennosti-fizlits-ukrainskie-realii-i-angliyskiy-opyt

Нао «пкб»

Как погасить задолженность перед кредитором

Погашение кредиторской задолженности

16.04.2019

Проблема растущей задолженности по кредиту затрагивает все большее число заемщиков, которые часто видят решение проблемы в банкротстве. Но даже банкротство физических лиц связано со значительными расходами, например вознаграждением управляющего в деле о финансовой несостоятельности.

Кстати, о банкротстве нужно думать в самую последнюю очередь. Если человек вводит в поиске «погашение задолженности», он меньше всего рассчитывает, что ему посоветуют банкротство, если у человека задолженность по МФО или кредиту за какой-то товар.

Тем не менее, рассчитаться с долгами вовремя и избежать негативных последствий можно, если следовать простым правилам.

Определить сумму долга

Это может показаться странным, но частой сложностью, с которой сталкивается большинство заемщиков, — это отсутствие знаний о штрафах по кредиту и размере долга.

Нередки случаи, когда клиенты не помнят, с каким банком заключался договор и на каких условиях.

Из-за этого они не могут посчитать сумму задолженности, проверить правильность начисленных штрафов и отстоять свои права в споре с кредитором. Чтобы посчитать сумму долга, нужно:

  • изучить кредитный договор;
  • собрать все квитанции и чеки;
  • разместить их в хронологическом порядке.

Для подсчета задолженности удобнее всего использовать Excel или похожие программы, которые автоматически складывают суммы и имеют большой выбор формул для расчета сложных процентов.

Взять справку о размере задолженности

Нередко заемщик узнает о наличии долга после звонка из банка или СМС от коллекторов, тогда как документы с точными цифрами ему еще никто не присылал. Даже если сумма задолженности посчитана внимательно с учетом всех процентов и штрафов, обязательно нужно запросить справку о размере задолженности. В ней указываются:

  • полное название организации-кредитора;
  • вид займа (например, кредит наличными, ипотечный кредит и прочее);
  • сумма ежемесячного взноса и конечный срок оплаты;
  • общая сумма до погашения;
  • размер штрафов и пени за просрочку;
  • информация о страховании кредита;
  • сумма страховки.

Может случиться так, что размер задолженности в банковской бумаге будет отличаться от посчитанного заемщиком. На это есть разные причины, но чаще всего это результат ошибки в подсчетах или неправомерных действий со стороны кредитора, который в нарушение условий договора изменил размер штрафа или пени.

В таком случае заемщик может подать в суд и оспорить сумму долга. Даже если все посчитано правильно, справка нужна, чтобы точно установить размер задолженности.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса РФ, кредитор обязан выдать выписку по первому требованию клиента, в противном случае последний вправе задержать оплату долга до ее получения.

Переговоры с кредитором

При образовании задолженности по кредиту первым шагом заемщика должно стать обращение в банк с объяснением ситуации. Это позволит избежать передачи долга коллекторам или обращения кредитора в суд для принудительного взыскания долга. Кроме пояснения причин просрочки клиенту нужно предъявить документы, подтверждающие его тяжелое материальное положение. Это могут быть:

  • карточка больничного лечения, счета за лекарства (болезнь ребенка);
  • справка бюро по труду (увольнение с официального места работы);
  • справка работодателя (снижение заработной платы);
  • письмо страховщика о происшествии (несчастный случай);
  • копия свидетельства о смерти (смерть близкого родственника);
  • направление врача (необходимость прохождения стационарного лечения).

Кроме этого, заемщик может сразу написать заявление на реструктуризацию кредита по причине невозможности выполнить условия кредитного договора в требуемом объеме. Банк сам выбирает один из способов погашения задолженности, соответствующий платежеспособности клиента и условиям займа. Благодаря этому возможны:

  • заморозка выплат по телу или процента кредита на срок до трех месяцев;
  • уменьшение размера ежемесячного взноса;
  • отмена части обязательств по кредиту;
  • страховое возмещение.

Соглашаясь на реструктуризацию, заемщик должен учитывать, что она имеет и негативные стороны. Например, уменьшение суммы ежемесячного платежа ведет к увеличению конечного срока погашения и, соответственно, увеличению выплат по процентам займа. При страховом возмещении банк может затребовать дополнительную форму обеспечения, например имущественный залог.

Каждое заявление нужно распечатать в нескольких экземплярах и сделать копии всех справок, выписок и квитанций.

Параллельные действия

Независимо от решения кредитора по реструктуризации займа, заемщик должен параллельно предпринять дополнительные действия:

  1. Найти поручителя. Если нет достаточной кредитоспособности для рефинансирования, клиент банка может найти человека, который сможет гарантировать его обязательство перед кредитором. Для безопасности обеих сторон (заемщика и поручителя) можно заключить дополнительный гражданско-правовой договор.
  2. Найти дополнительные источники дохода. Если заемщик работает неполный рабочий день, то он может попробовать найти подработку или работу по договору, которая предполагает частичную занятость. Это увеличит доход и позволит быстрее рассчитаться с долгами.
  3. Вести домашний бюджет. Конечно, его создание не приведет к автоматическому погашению долгов, но это чрезвычайно эффективный инструмент для борьбы с ними. Доказано, что осознанный подход к финансам облегчает управление ими и значительно снижает вероятность возникновения.

Решать проблему задолженности по кредиту нужно на досудебном этапе, чтобы избежать судебного иска и привлечения приставов. В большинстве случаев банки и коллекторские агентства готовы идти на уступки и реструктуризировать заём, но и от должника потребуются усилия, чтобы выполнить договоренности.

Источник: https://www.collector.ru/blog/pogashenie-kreditorskoy-zadolzhennosti/

Обязательства предприятия выполняет третье лицо. Налоги и бухгалтерс

Как погасить задолженность перед кредитором

Начнем уже традиционно — с правовых аспектов ситуации.

Правовые особенности

Основания для того, чтобы переложить выполнение своего обязательства перед кредитором на плечи другого лица, находим в ст. 528 ГКУ.

Согласно ст.528 ГКУ выполнение обязательства может быть возложено должником на другое лицо. В том случае, если из условий договора, требований законодательства или сути обязательства не следует обязанность должника выполнить обязательство лично.

Причем: если отдать право выполнения обязательств третьему лицу можно, то кредитор обязан принять выполнение обязательств от третьего лица как надлежащее выполнение обязательств должником (см. также постановление ВСУ от 24.06.2015 г. по делу № 6-88цс15)*.

Понятное дело, чтобы возложить выполнение обязательств на третье лицо, необходимо согласие этого лица. А вот о согласии кредитора ничего не сказано. Таким образом, он может выдвигать возражения против выполнения обязательства третьим лицом только тогда, когда это прямо противоречит условиям договора и законодательства.

Обратите внимание: выполнение обязательств третьим лицом не означает, что должник больше не имеет отношения к указанной операции. Это следует из ч. 2 ст. 528 ГКУ, где сказано, что в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства должника другим лицом это обязательство должник должен выполнить сам.

Поэтому выполнение обязательств третьим лицом не следует путать с переводом долга ( ст. 520 ГКУ). В случае перевода долга для первоначального должника обязательство по сути прекращается**.

А вот в случае выполнения обязательства третьим лицом, оно только выполняет определенные действия, но должником не становится.

Поэтому, если третье лицо не выполнит обязательство, то выполнять его придется самому должнику.

Поэтому в случае выполнения обязательства третьим лицом согласно ст. 528 ГКУ должник остается покупателем, а третье лицо должником не становится

Фактически в случае с выполнением обязательства третьим лицом происходит финансирование должника этим лицом.

Безусловно, в дальнейшем расходы, понесенные третьим лицом, могут быть компенсированы, но формально такой обязанности у должника нет.

Поэтому переложение долга может означать как своеобразное «кредитование» должника, так и безвозвратное его финансирование.

Здесь необходимо помнить следующее: третье лицо, выполняющее обязательство должника, действует от своего имени.

Поэтому нужно четко урегулировать, что, например, перечисляя деньги кредитору, оно выполняет именно обязательство должника, а не вступает в «личные» отношения с кредитором.

Третье лицо должно четко указать, в том числе и в платежных документах, за что оно платит. Чтобы кредитор не подумал, что ему зашли «левые» деньги, а налоговики не классифицировали их как безвозвратную финпомощь.

Поэтому самое важное — правильное урегулирование взаимоотношений должника с третьим лицом. Здесь возможно немало вариантов.

Например, предприятие-должник имеет задолженность перед кредитором за полученные и не оплаченные товары. Оно заключает с третьим лицом соглашение, чтобы оно погасило эту задолженность перед кредитором.

Тем временем должник рассчитается с третьим лицом впоследствии (см. рис.).

В примере, изображенном на рисунке выше, должник имеет обязательство (полученные и не оплаченные товары) перед кредитором.

Когда третье лицо погасит его задолженность, у него возникнет также обязательство перед третьим лицом, профинансировавшим его на сумму погашенной задолженности.

Эту задолженность перед третьим лицом должник будет погашать деньгами. Этот момент в договоре между должником и третьим лицом следует четко определить.

А вот с кредитором третье лицо вообще ничего не должно заключать. Достаточно заявить, что оно выполняет обязательства, и выполнить их в срок и на условиях, определенных основным договором. Для кредитора не играет роли, что оплата поступает не от должника. А вот третье лицо должно четко указать в платежных документах, какие обязательства оно погашает.

Учет переложения долга

В рамках темы сегодняшнего номера нас прежде всего интересует должник. У него учет переложения долга, как правило, происходит путем зачета задолженностей. Например, в ситуации, приведенной на рисунке, должник имеет кредиторскую задолженность по полученным и неоплаченным товарам (Дт 281 — Кт 631).

На дату погашения задолженности третьим лицом перед кредитором должник просто осуществит зачет задолженностей (Дт 631 — Кт 685). На ту сумму, на которую третье лицо погасило его задолженность перед кредитором.

А затем счет кредиторской задолженности закроется за счет перечисленной третьему лицу компенсации.

В налоговоприбыльном учете то обстоятельство, что задолженность погашает другое лицо, на финрезультат должника никак не повлияет.

А что с НДС-учетом? При получении товаров от кредитора должник получил от него налоговую накладную. Нужно ли теперь кредитору составлять новую налоговую накладную в связи с тем, что товары оплачивает не сам должник, а другое лицо?

Налоговики отвечают на этот вопрос отрицательно. Они отмечают:

независимо от того, что согласно условиям договора выполнение обязательства по оплате за товары/услуги возложено на другое лицо, налоговая накладная составляется на покупателя (получателя) товаров/услуг

Такой ответ содержится в консультации из БЗ, подкатегория 101.17 (см. с. 45 сегодняшнего номера). Добавим от себя, что такой ответ является вполне логичным.

Поскольку именно наименование получателя товаров (работ, услуг) указано в договоре на поставку товаров и именно он будет использовать их в налогооблагаемых операциях.

А следовательно — именно он должен иметь право на налоговый кредит по товарам, которые оплачивает пускай и третье лицо.

А если третье лицо погашает задолженность должника перед кредитором авансом — еще до того, как должник получил товары от кредитора? По логике, налоговую накладную кредитору все равно нужно составлять на получателя, ведь он является покупателем по договору.

А вот с моментом составления есть вопрос — формально здесь не выполняются условия п.п. «а» п. 187.1 НКУ, потому что деньги поступают не от покупателя, а от третьего лица. Но, на наш взгляд, если первым событием была оплата, налоговые обязательства у кредитора будут возникать на дату, когда ему зашли средства.

И не важно, от кого — от покупателя или от третьего лица. Главное, что за товары — есть поставка, значит, есть и НДС.

А вот должнику в этом случае советуем отражать налоговый кредит только после того, как он получит товары, которые так поспешило оплатить третье лицо.

Ведь с его счета средства не списывались, значит, спешить с налоговым кредитом на дату оплаты не стоит.

А еще лучше — вообще избегать ситуаций, когда третье лицо платит за вас еще до того, как вы получили товары.

Кажется, все понятно. Поэтому закрепим нашу теорию практическим примером.

Пример. Предприятие А получило от предприятия С товары на сумму 7200 грн. (в том числе НДС — 1200 грн.). Предприятие А решило договориться с предприятием В о том, что предприятие В погасит задолженность за полученные предприятием А товары. И предприятие А затем перечислит предприятию В компенсацию в сумме тех же 7200 грн.

Отразим указанные операции в учете предприятия А (в контексте нашей статьи — предприятия-должника, за которого выполняют обязательство).

Выполнение обязательства третьим лицом

№ п/п

хозяйственной операции

Бухгалтерский учет

дебет

кредит

сумма, грн.

1

Получены товары от предприятия С

281

631

6000

2

Начислен налоговый кредит (до регистрации НН в ЕРНН)

644/1

631

1200

3

Отражен налоговый кредит (НН зарегистрирована в ЕРНН)

641

644/1

1200

4

Осуществлен зачет задолженностей (предприятие В перечислило средства предприятию С)

631

685

7200

5

Перечислена компенсация предприятию В

685

311

7200

Таким образом, ничего страшного в исполнении своих обязательств через третье лицо нет. Главное, опять же — оформить это так, чтобы «комар носа не подточил».

выводы

  • Переложение долга — это форма выполнения обязательств с привлечением третьего лица. В отличие от перевода долга, при переложении долга должник не перестает быть стороной договора (должником) и должен сам выполнить обязательство, если третье лицо с этим не справится.
  • Учет переложения долга, как правило, происходит путем взаимозачета. При этом решающую роль для учета имеет характер отношений между должником и третьим лицом.
  • Даже если за полученные должником товары (работы, услуги) платит третье лицо, налоговая накладная по поставке этих товаров (работ, услуг) должна быть составлена на должника.

Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2016/october/issue-80/article-22161.html

Сфера закона
Добавить комментарий