Как вернуть первоначальный взнос в размере 50% от стоимости товара?

Как правильно приобретать технику в кредит?

Как вернуть первоначальный взнос в размере 50% от стоимости товара?

В преддверии праздников так хочется порадовать своих близких и себя любимого ценными подарками. Однако, как известно, далеко не всегда наши желания совпадают с возможностями. Именно в такие моменты и возникает мысль: «А не попробовать ли взять кредит?»

На данный момент в Украине услуга потребительского кредитования получила широчайшее распространение. По статистике, уже более 12% украинцев хотя бы раз ею воспользовались.

Практически в каждом, даже самом маленьком магазине есть точка присутствия какого-либо банка или кредитного общества, а в крупных супермаркетах электроники или бытовой техники их, как правило, несколько. И если решение сделать покупку в кредит уже принято, то возникает проблема выбора кредитора.

Все банки, если верить рекламе, предлагают очень выгодные условия, низкие проценты и минимальные сроки оформления кредита. Попробуем разобраться, как же обстоят дела на самом деле.

Помимо широко рекламируемых в средствах массовой информации годовых процентов, практически у каждой организации, предоставляющей услугу потребительского кредитования, присутствуют еще комиссии, которые могут достаточно сильно отразиться на сумме конечной переплаты за товар. Поэтому кредит, по которому годовые проценты на остаток выше, на самом деле может оказаться выгоднее, чем кредит с низкими процентами. Но обо всем по порядку.

Необходимые документы

Для оформления кредитного договора, как правило, необходимы следующие документы: паспорт гражданина Украины, справка о присвоении идентификационного кода и справка о доходах за последние шесть месяцев. В зависимости от кредитора этот список бывает как меньшим, так и большим.

Например, некоторые организации требуют еще копию трудовой книжки, а мужчинам призывного возраста может понадобиться военный билет либо документ, его заменяющий; другие, наоборот, позволяют получить кредит, имея только паспорт и код либо и вовсе только паспорт.

Однако следует помнить о том, что чем меньшее количество документов необходимо кредитору для оформления договора, тем выше будут проценты/комиссии.

Возраст

Возрастные рамки получателя кредита индивидуальны для каждого банка/кредитного общества. Колеблется как минимальный возраст, так и максимальный.

Часто для лиц, которые по данному ограничению не могут сделать покупку в кредит, предусмотрена возможность привлечения поручителя.

При этом все бремя юридической ответственности за своевременное погашение ложится именно на последнего, так как в случае неплатежеспособности фактического получателя кредита банк будет требовать необходимую сумму с поручителя.

Проценты и комиссии

Итак, почему же, обещая невысокие годовые проценты по кредиту, банк в результате может получить сумму, на 30–40% превышающую первоначальную стоимость товара? Дело в том, что, помимо ежемесячных процентов, которые начисляются на остаток по кредиту и, следовательно, ежемесячно уменьшаются, банк может насчитывать еще такие комиссии:

  • первоначальная: в разных банках может колебаться в значительных пределах (до 20% от стоимости товара). Начисляется сразу и может либо вноситься клиентом в момент покупки как первый взнос, либо быть включенной в сумму кредита, вследствие чего растут ежемесячные платежи;
  • ежемесячная: как правило, составляет порядка 2% от суммы кредита и не зависит от непогашенного остатка.

Время оформления

Наиболее быстрым и легким способом приобретения товара в кредит является оформление договора непосредственно в магазине. Обычно этот процесс занимает не более получаса.

Однако, ввиду растущей популярности данной услуги, вы можете оказаться далеко не единственным желающим, потому для покупки лучше выбирать будний день, особенно если планируется общение с представителями нескольких банков для выбора оптимального варианта.

Досрочное погашение

Все банки в той или иной форме позволяют досрочно погасить кредит, сократив тем самым расходы. Это возможно как путем увеличения ежемесячных платежей, так и единоразовым погашением задолженности с соответствующим перерасчетом процентных ставок.

Возврат товара

Как известно, любая техника имеет свойство ломаться, поэтому, совершая покупку в кредит, следует заранее выяснить все вопросы, связанные с ее возвратом. Если товар лишь обменивается на аналогичный, то проблем возникнуть не должно: нужно будет просто оформить дополнение к кредитному договору.

Если же по каким-либо причинам товар именно возвращается, это может привести к совершенно неожиданным и довольно значительным расходам.

В соответствии с законом Украины «Про захист прав споживачiв» покупатель имеет право в течение 14 календарных дней с момента оформления договора отозвать свое согласие на его оформление без объяснения причин.

При этом он обязан одновременно с расторжением договора вернуть приобретенный товар и выплатить проценты за время, прошедшее между оформлением договора и его расторжением.

Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 7 дней вернуть покупателю деньги, уплаченные им в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита (например, первый взнос). Если же расторжение договора происходит по истечении 14-дневного срока, то кредитодатель имеет право взыскать с покупателя, помимо процентов за фактический срок пользования кредитом, еще и дополнительную сумму, которая порой достигает значительных размеров.

Несмотря на то что законодательством Украины четко оговорены обязанности кредитора по информированию покупателя обо всех выплатах, процентах, комиссиях и прочих условиях, не стоит слишком уж надеяться на добросовестность кредитного эксперта. Следует максимально полно выяснить все возможные аспекты и, само собой, внимательно прочитать договор, перед тем как его подписывать.

А теперь на примере нескольких организаций, предоставляющих услугу потребительского кредитования, рассмотрим существующие процентные ставки и комиссии. В данном случае нас интересуют только так называемые «фаст-кредиты», оформление которых происходит в кратчайшие сроки.

В целях упрощения сравнения условий кредитования мы остановились на варианте приобретения товара стоимостью 5000 грн без первого взноса сроком на 1 год.

ЗАО «Альфа-Банк» (Украина)

Кредит предоставляется на срок от 3 до 36 месяцев. Для оформления требуются паспорт гражданина Украины и справка о присвоении идентификационного кода. Ежемесячно начисляются 1% на остаток по кредиту и комиссия в размере 1,99% от суммы займа.

Первоначальная комиссия составляет 11,1% от стоимости товара, в случае покупки сотового аппарата – 17,65%. Данная сумма включается в тело кредита, следовательно, ежемесячная комиссия начисляется с ее учетом.

Таким образом, ежемесячные платежи для тестового примера будут составлять 604 грн 16 коп., а при оформлении кредита на мобильный телефон – 698 грн 52 коп.

По желанию клиента можно самостоятельно увеличивать платежи, внося бóльшую сумму и тем самым сокращая сумму конечной переплаты. На просроченные платежи ежедневно начисляется пеня в размере 1% от суммы обязательной ежемесячной выплаты.

При расторжении кредитного договора по истечении 14-дневного срока клиент обязан выплатить банку, помимо уже начисленных процентов, первоначальную комиссию в полном объеме за вычетом первого взноса.

«Дельта Банк»

Для покупки мобильной техники в «Дельта Банке» предусмотрена программа «Стандарт Плюс», в соответствии с которой предоставляются кредиты сроком от 2 до 36 месяцев на сумму от 300 до 25 000 грн. Первый взнос не требуется, но может быть внесен по желанию клиента. Процентная ставка составляет 10% годовых на остаток по кредиту.

Комиссия за обслуживание начисляется ежемесячно в размере 2,99 либо 2,45% от суммы кредита (в зависимости от того, предоставляется или нет справка о доходах), а за предоставление займа – 10% от стоимости товара (включается в сумму кредита).

Для получения кредита заемщик должен быть гражданином Украины в возрасте от 21 до 65 лет, иметь регистрацию на территории страны и постоянное место работы. Обязательным для оформления кредита является наличие паспорта и справки о присвоении идентификационного кода.

Заемщик также может предоставить справку о заработной плате, которая позволяет снизить ежемесячную комиссию, и другие документы, подтверждающие дополнительные доходы. Они не являются обязательными, но способны повлиять на решение о предоставлении кредита. Для тестового варианта ежемесячный платеж составит 648 грн в месяц.

Условия расторжения кредитного договора такие же, как и в предыдущем случае.

«Еврокредит»

Компания «Догмат Украина», работающая под торговой маркой «Еврокредит», предоставляет услуги гражданам Украины в возрасте от 23 до 60 лет. Лица от 18 до 23 и старше 60 лет могут приобрести товар в кредит лишь на сумму не выше 2000 грн и сроком кредитования не более 12 месяцев.

Получить заем на общих основаниях они могут, только если в качестве кредитного обеспечения будет принято поручение кредитоспособного лица, которому на момент покупки уже исполнилось 23 года либо до конца срока кредитования не исполнится 60 лет. Срок кредитования составляет от 3 до 36 месяцев, цена приобретаемого товара – от 300 до 20 000 грн.

Суммы комиссий колеблются в зависимости от кредитного продукта (со справкой о доходах и без нее) и покупаемого товара (на мобильные телефоны комиссии выше). Для тестового варианта ежемесячные платежи составят 578 грн 76 коп. (при предоставлении справки о доходах).

Если же оформлять кредит только при наличии паспорта и идентификационного кода, для суммы 5000 грн потребуется внести первый взнос в размере не менее 20% от стоимости товара.

Условия расторжения кредитного договора стандартные.

«Кредитпромбанк»

Для получения кредита необходимо иметь прописку/регистрацию в области нахождения точки его оформления. На данный момент потребительские займы не предоставляются субъектам предпринимательской деятельности.

Срок кредитования может составлять от 3 месяцев до 3 лет, сумма – от 425 до 29 750 грн. Для оформления договора требуются паспорт гражданина Украины и справка о присвоении идентификационного кода.

Справка о доходах с места работы необязательна, ее наличие/отсутствие не влияет на процентные ставки, но может положительно сказаться на принятие решения о предоставлении кредита. Сумма комиссии зависит от срока кредитования (для 12 месяцев – 16,5% от стоимости товара).

Ежемесячно на остаток по кредиту начисляется 2% без каких-либо дополнительных комиссий. Для тестового примера сумма платежа будет составлять 566 грн в месяц.

В «Кредитпромбанке» действует самая оригинальная схема расторжения кредитного договора. В случае возврата товара клиент получает из кассы магазина наличными его стоимость, а затем в индивидуальном порядке решается вопрос о расторжении договора и комиссиях, которые заемщик будет обязан выплатить банку.

«Правэкс-Банк»

«Правэкс-Банк» предоставляет потребительские кредиты сроком до 3 лет на сумму до 25 000 грн. Оформление займа возможно по нескольким программам, отличающимся пакетом необходимых документов.

Для пакета «Легкий» достаточно предоставить только паспорт и идентификационный код, ежемесячная комиссия составляет 2,33% от стоимости товара, процент на остаток – 2% (3% – в случае покупки мобильного телефона).

Кредитный пакет «Стандарт» предусматривает наличие у заемщика справки о доходах, здесь ежемесячная комиссия снижается до 1,83%, процент на остаток такой же, как и в «Легком». Первоначальная комиссия за оформление кредита не взимается. Для тестового варианта ежемесячный платеж на «Легком» будет равен 596 грн в месяц.

«Просто Финанс»

Срок кредитования составляет от 3 до 24 месяцев, сумма – от 250 до 30 000 грн.

К сожалению, кредиты на мобильные телефоны, ноутбуки, аудио- и видеопродукцию оформляются только с первым взносом не менее 20% от стоимости товара (правда, если она не превышает 5000 грн, то справка о доходах не требуется).

Процентная ставка в любом случае составляет 8% годовых, ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1,75–2,69% от цены (в зависимости от типа товара и размера первого взноса).

Увеличение ежемесячных платежей возможно только путем погашения нескольких квитанций. При несвоевременной оплате начисляется пеня в размере 20% от суммы ежемесячного платежа. Срок задержки значения не имеет.

«Родовiд Банк»

Данный банк имеет очень широкий выбор кредитных программ, отличающихся количеством необходимых документов, наличием/отсутствием первого взноса и, естественно, процентными ставками. Максимальная цена товара – 24 500 грн. Кредиты предоставляются гражданам Украины в возрасте от 18 лет.

Для клиентов, не достигших 21 года, обязательным требованием является справка о доходах. Для тестового примера при предоставлении только паспорта и идентификационного кода ежемесячные платежи составят 583 грн/мес, тогда как при наличии еще и справки о доходах – 561 грн/мес.

Без первого взноса можно приобрести товар на сумму до 5000 грн. При более крупном займе первый взнос обязателен и составляет 10% при покупке товара стоимостью от 5 до 12 тыс. грн и 20% – от 12 до 24,5 тыс. грн.

Первоначальная комиссия за предоставление кредита колеблется в пределах 1,99–2,5% от цены товара (в зависимости от кредитной программы). Именно эту сумму нужно будет выплатить банку в случае расторжения кредитного договора.

Информация о процентных ставках, суммах комиссий и прочих условиях кредитования получена из официальных источников (публикаций на официальных сайтах банков; со слов кредитных экспертов и операторов информационных центров).

Выводы

В материале рассмотрены не все существующие предложения, но, в целом, тенденция видна. Несмотря на многообещающую рекламу и низкие, на первый взгляд, проценты, общая переплата, как правило, достигает 30% (и более) от стоимости товара.

Однако банки, помимо стандартных предложений, периодически проводят разнообразные акции, которые могут быть действительно выгодными.

Особенно много подобных предложений в преддверии новогодних и рождественских праздников: вот на них и стоит обращать внимание в первую очередь.

Источник: https://itc.ua/articles/kak_pravilno_priobretat_tehniku_v_kredit_26653/

Квартира от застройщика: как купить в рассрочку

Как вернуть первоначальный взнос в размере 50% от стоимости товара?

При ограниченных финансовых возможностях приобрести собственное жилье можно лишь двумя путями: оформить ипотеку в банке или взять рассрочку. Новострой-СПб узнал, кто из застройщиков и на каких условиях предлагает квартиры в рассрочку в Санкт-Петербурге.

Что такое рассрочка

Определение понятия «рассрочка» дается в комментарии к ст. 489 Гражданского кодекса РФ. Под рассрочкой понимается «изменение срока уплаты цены товара на определенный срок с периодической уплатой суммы задолженности».

В отличие от ипотеки, при приобретении квартиры в рассрочку покупатель не переплачивает безумные проценты (когда стоимость квартиры в итоге оказывается в два, а то и в три раза выше первоначальной), но при этом сроки, в которые производится полная оплата кредита, являются весьма сжатыми. Обычно речь идет о 6-12, редко — о 24-48 месяцах.

Первоначальный же взнос составляет, как правило, 10-40% от стоимости выбранного жилья. Беспроцентная рассрочка предлагается большинством застройщиков на период выплат до полугода, реже — до момента сдачи объекта.

Квартира передается покупателю сразу после заключения сделки. Если дом уже сдан, то можно смело в него заселяться, если же объект еще строится, то придется подождать пока он будет введен в эксплуатацию. Однако продавец в данном случае выступает в качестве залогодержателя квартиры. До окончательного расчета с ним имущество нельзя будет перепродать, подарить или сдать в аренду.

Получается, если у вас нет в наличии всей суммы для покупки собственного жилья, но вы абсолютно уверены в том, что сможете ее выплатить в обозначенные в договоре сроки, то выгоднее воспользоваться предложением по рассрочке, а не ипотекой.

После внесения первоначального взноса (его размер зависит от программы, предложенной компанией-девелопером, равно как сроки выплаты и график платежей) оставшуюся часть можно погасить в течение определенного времени путем внесения средств, полученных, например, от продажи имеющегося ранее жилья, загородного имущества или автомобиля.

Основные преимущества и недостатки рассрочки

Покупка квартиры в рассрочку имеет как свои плюсы, так и минусы.

К плюсам, бесспорно, относятся:

— низкие процентные ставки или их отсутствие;

— минимальная итоговая переплата;

— отсутствие необходимости заключения договора обязательного личного страхования;

— высокая скорость оформления документов;

— минимальный пакет документов (чтобы заключить договор купли-продажи, в большинстве случаев понадобится только гражданский паспорт).
 

Минусы следующие:

— большая сумма первоначального взноса (хотя изредка встречаются акции, когда застройщик предлагает обойтись и вовсе без него);

— краткий по времени срок выплаты (обычно от 6 до 12 месяцев);

— крупные ежемесячные/ежеквартальные выплаты;

— не всегда можно оформить право собственности до полной выплаты всей суммы долга.

На последний пункт следует обратить особое внимание еще на этапе составления договора и отдельно обговорить его с застройщиком. Почему? Дело в том, что покупатель может подавать документы на право собственности в Росреестр после подписания акта приема-передачи квартиры.

А так как этот документ подразумевает, что застройщик полностью выполнил свои обязательства перед клиентом, то и клиент, в свою очередь, тоже должен выполнить свои обязательства, то есть полностью выплатить всю стоимость кредита.

Именно поэтому все нюансы следует урегулировать заранее, иначе может сложиться такая ситуация, что, проживая в квартире, нельзя будет в нее «прописаться», так как не оформлено право собственности.

Как купить квартиру в рассрочку: алгоритм действия

С юридической точки зрения, продажа квартиры в рассрочку считается продажей ее в кредит. Таким образом, взаимоотношения между покупателем и продавцом регулируются:

 — договором купли-продажи с прописанными дополнительными условиями (если дом уже готов);

— договором участия в долевом строительстве (если новостройка находится в процессе возведения).

Согласно ст. 489 Гражданского кодекса РФ, чтобы договор купли-продажи с рассрочкой платежа считался действующим, в нем должны быть зафиксированы следующие пункты (помимо основных обязательных характеристик жилья, таких, как полный строительный адрес объекта, площадь квартиры, ее состояние на момент продажи и т. п.):

— цена товара;

— порядок выплаты платежей (ежемесячно или ежеквартально);

— срок уплаты платежей;

— размер платежей.

Если по тем или иным причинам покупатель не вносит очередной платеж вовремя (в срок, установленный договором), продавец может наложить штрафные санкции или потребовать вернуть товар. Последний вариант возможен лишь в том случае, если сумма всех ранее внесенных платежей не превышает 50% стоимости квартиры.

Алгоритм действий при покупке квартиры в рассрочку достаточно прост, так как не включает в себя участие третьей стороны (банка). Собственно, нужно совершить несколько простых шагов:

— выбрать застройщика, который предлагает приобрести квартиру в рассрочку;

— выбрать интересующий ЖК и квартиру;

— заключить договор купли-продажи, в результате которого одна сторона (продавец) передает второй стороне (покупателю) право собственности на жилплощадь при условии передачи обозначенной суммы денежных средств;

— внести первоначальный взнос;

— строго придерживаться графика и суммы выплат на протяжении всего срока действия договора.

Кто предлагает рассрочку и на каких условиях

В Санкт-Петербурге многие застройщики готовы работать с покупателями в рассрочку. Например, в проектах ГК «Красная стрела» рассрочка действует при покупке квартир в жилых комплексах «Неоклассика-2», «Горки Парк» и «Аист».

От размера первого платежа (5%, 25% или 50%) зависит последующий график оплаты. При внесении 5% от стоимости квартиры в ЖК «Неоклассика-2» или ЖК «Горки Парк» составляется индивидуальный график оплаты.

У покупателя есть 90 дней с момента государственной регистрации ДДУ для внесения оставшейся суммы. При первом взносе в 50% рассрочка предоставляется до 4 квартала 2019 года, при этом платежи вносятся ежемесячно или ежеквартально, и действует скидка 5% от суммы первого взноса.

При покупке квартиры в ЖК «Аист» на пр. Ветеранов первый взнос должен составлять от 40%. Рассрочка предоставляется до 1 декабря 2019 года, платежи вносятся ежемесячно или ежеквартально.

В микрорайоне «Балтийская жемчужина» можно получить ключи от любой готовой квартиры при оплате 50% ее стоимости, на остальную сумму оформляется рассрочка (к примеру, на время продажи имущества).

В рамках действующей программы приобретаются как просторные квартиры от 1 до 4-х комнат, так и двухэтажные домовладения класса Premium с видами на Финский залив, парки, каналы или благоустроенные тихие дворы.

В рассрочку «50% на 50%» реализуется недвижимость комфорт-класса и выше в кварталах, которые уже сданы в эксплуатацию: ЖК «Жемчужный фрегат» и «Жемчужная симфония» (комфорт-класс), ЖК Duderhof Club (бизнес-класс).

В зависимости от типа приобретаемой недвижимости каждому покупателю предлагается индивидуальный подход, гибкий график оплаты и суммы платежей, которые фиксируются в договоре, рассказывает директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» Ася Левнева.

При покупке готовой недвижимости в ЖК Duderhof Club каждому клиенту также дарят машино-место в паркинге, а до 31 января 2019 года действуют новогодние скидки на квартиры до 15%. Если же приобретается недвижимость комфорт-класса, то подарок можно выбрать самому: кладовое помещение или место в подземном паркинге.

На квартиры в строящихся ЖК компания готова предоставить рассрочку до конца строительства при взносе от 50% стоимости договора (ЖК «Жемчужный берег» — до 4 кв. 2019 года, ЖК «Жемчужный каскад» — до 4 кв. 2020 года).

Долгосрочная беспроцентная рассрочка (платежный план «Произвольный») предоставляется застройщиком «Мегалит — Охта Групп» на жилплощадь в ЖК «Приморский квартал» на следующих условиях:

— корпуса 33, 34, 35 — на срок до 01.07.2020;

Источник: https://www.novostroy-spb.ru/statyi/kvartira_ot_zastroyschika_kak

Не суй свой взнос. Для чего нужно ограничивать ипотеку без первоначальных вложений

Как вернуть первоначальный взнос в размере 50% от стоимости товара?

Банки объявляют о снижении ставок по ипотеке, но выгодные условия будут доступны только заемщикам, у которых хватает средств на большой первоначальный взнос.

Фото с сайта pixabay.com/stevepb

Центробанк РФ в своем докладе назвал высокую долю кредитов с низким первоначальным взносом одним из главных рисков для ипотеки. Регулятор предложил ужесточить и ограничить их выдачу. К чему такие строгие меры и сократится ли объем ипотечного кредитования, «Фонтанка» поинтересовалась у банков и строителей, для которых ипотека стала фактически спасением во время кризиса.

По данным ЦБ, с 2017 года доля вновь предоставленных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% в РФ возросла с 14 до 42,4%, несмотря на то, что по ним уже повышали коэффициенты риска, что привело к росту ставок, а также к снижению доли одобренных кредитов.

Теперь Центробанк считает целесообразным количественно ограничить выдачу подобных кредитов, чтобы «управлять динамикой высокорискового кредитования». И на это есть свои причины, прежде всего закредитованность и низкая платежеспособность населения.

А взять потребительский кредит для того, чтобы закрыть ипотеку, – вообще тенденция последнего времени.

По данным Банка России, за январь–июль 2019 года объем ипотечного кредитования на первичном рынке составил 470,1 млрд руб., что на 3,5% больше того же периода прошлого года, а средний размер кредитов достиг 2,21 млн руб. При этом объем задолженности по всем видам ипотеки вырос с 5,8 трлн до 7 трлн руб. за год – с августа 2018-го по август 2019 года.

Крупные банки заявляют о снижении ставок по ипотеке. Так, банк «Дом.РФ» с 1 октября снизит базовую ставку по ипотеке на новостройки до 8,9%. Но, в полном соответствии с позицией Центробанка, такая ставка будет доступна при первоначальном взносе от 20%.

Кроме того, с 1 октября вступает в силу новое законодательство по расчету предельной долговой нагрузки клиента, которое может оказать влияние на объем выдачи, в том числе, и ипотечных кредитов.

– Не исключено, что по ипотеке и ряду розничных продуктов вырастет количество отказов, – говорит заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова. – Многие банки могут изменять срок действия решения.

По новому закону теперь каждый банк при кредитовании обязан рассчитать предельную кредитную нагрузку клиента, учесть, сколько у него уже есть кредитов.

Сейчас мы готовим свою программу по автоматическому подсчету этого показателя, она сразу даст подсказку: кому давать, сколько и под какой процент, кому одобрить или отказать. Надеемся, что новшества не сильно повлияют на объемы выдачи.

Синельникова уточнила, что обсуждается даже возможный запрет кредитования клиентов с большой долговой нагрузкой – под риск попадают клиенты без первоначального взноса по ипотеке.

Несомненный риск

Заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования и расчетов по сделкам с недвижимостью департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Антон Комаров пояснил, что ипотека с пониженным первоначальным взносом несет больший риск для банка в том смысле, что регуляторно повышается норма потребления капитала при взносе менее определенного уровня.

– И это оправдано, ведь не секрет, что платежеспособность заемщиков не растет, они закредитованы, и этот показатель максимален по ряду регионов с 2014 года, – говорит Комаров.

– В такой ситуации банк должен взвесить для себя, готов ли он брать риски и кредитовать без взносов или с минимальным взносом – при этом готовые на повышенные нормы находятся. У нас минимальный взнос составляет 10% с участием маткапитала, стандартный – 20%.

Средний минимальный взнос по портфелю не снижается последние годы менее 30% – это особенность нашей аудитории. Есть и клиенты со взносом 40–50%, хотя их доля неуклонно снижается.

В банке отмечают, что клиентов с «живыми» деньгами сегодня критически мало. Есть застройщики, которые честно признаются, что 100% продаж у них по ипотеке, а у кого-то каждая третья сделка проходит с субсидиями и сертификатами.

Иногда банки сами стимулируют ипотечное кредитование короткими акциями. Так, в Сбербанке участникам зарплатного проекта доступна ипотека с 10%-ным первым взносом до 20 января 2020 года.

В этот же период для зарплатных клиентов банка ставка не зависит от размера первоначального взноса, в то время как по базовым ипотечным программам эта зависимость сохраняется. Для подающих заявку на общих условиях постоянно действует минимальный первый взнос 15%.

А для клиентов без подтверждения дохода и занятости до 7 декабря действует минимальный взнос для начала – 30% вместо 50%.

Как пояснили «Фонтанке» во Всероссийском банке развития регионов, безусловно, инициативы ЦБ направлены на изменение структуры розничного кредитования в пользу менее рисковых сегментов. Основной риск ипотеки с минимальным первоначальным взносом – снижение цен на недвижимость.

Банку необходимо, чтобы в случае дефолта заемщика он смог вернуть сумму кредита после продажи залоговой недвижимости. По словам представителей банка, определить критическую массу кредитов с минимальным взносом однозначно невозможно, поскольку в каждом банке своя риск-стратегия, в которую изначально заложена допустимая доля потенциально проблемных кредитов.

Как показывает практика, доля кредитов с минимальным первоначальным взносом в большинстве банков незначительна.

– Сегодня в Банке ВБРР минимальный первый взнос составляет 10%, при этом возможно использование материнского капитала, если его средств достаточно для стандартного значения кредитного коэффициента. Оптимальный первый взнос, с точки зрения минимизации рисков невозврата кредита, – 20% и более, – пояснили в ВБРР.

– С начала 2019 года ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% взвешиваются с коэффициентом риска 200%, а менее 10% – с коэффициентом 300%. Активы с повышенным коэффициентом риска негативно влияют на достаточность капитала кредитных организаций.

При этом меры по увеличению коэффициента риска существенно не повлияют на развитие ипотеки, так как сейчас доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% в банке невелика.

Представители банка считают, что поддержать ипотеку могло бы развитие механизмов господдержки – помимо «Семейной ипотеки» стоит ввести государственное субсидирование не только для семей с двумя и более детьми, но и для других категорий. Например, для «молодых семей» или специалистов, только начинающих свою карьеру и жизненный путь после обучения.

Зависимость и баланс

– Ипотека и строительство – как два сообщающихся сосуда, – говорит генеральный директор СРО А «Объединение строителей СПб» Алексей Белоусов.

– В случае, когда банки ужесточают критерии выдачи ипотечных кредитов, застройщики придумывают собственные способы поддержки покупателей квартир, становясь более лояльными к этой категории. В ближайшее время установится некий баланс спроса и предложения.

Увеличение стоимости квадратного метра, сокращение в целом объемов строительства и монополизация рынка будут сбалансированы падающей покупательской способностью и, как следствие, уменьшением количества тех, кто может позволить себе покупку жилья.

Игроки строительного рынка, со своей стороны, добавляют, что доступная ипотека – важный двигатель продаж, и в целом риск низкой суммы входа в ипотеку можно уравновесить процентной ставкой.

В проектах компании «Главстрой Санкт-Петербург» доля ипотеки составляет около 62% от общего числа сделок с жильем. Средний размер первоначального взноса – 34%. При этом каждый десятый кредит оформляется со взносом, не превышающим 15% от стоимости квартиры.

– Ипотека с небольшим первоначальным взносом пользуется стабильным спросом, особенно в сегменте масс-маркет, – поясняет Юлия Ружицкая, директор по продажам «Главстрой Санкт-Петербург». – Можно предположить, что возможность взять кредит с минимальным взносом сохранится, но объем таких сделок будет регулироваться величиной процентной ставки.

Как поясняют в компании “Отделстрой”, зависимость от ипотеки сильна в сегменте массового спроса, особенно в квартирах в высокой степени готовности либо в уже сданных домах.

– Несомненно, наличие первоначального взноса (даже не очень большого – от 20%) позволяет хотя бы минимально отсечь неплатежеспособных клиентов, – говорит начальник отдела продаж «Отделстроя» Николай Гражданкин.

– Если человек не смог накопить пусть 400 тысяч рублей для первого взноса, вряд ли он адекватно оценивает свои финансовые возможности, оформляя кредит. По нашей программе рассрочки минимальный первоначальный взнос составляет от 30%.

Думаю, что возвращение первоначального взноса по ипотеке к показателям 20–30% только оздоровит рынок.

Анна Романова,
«Фонтанка.ру»

© Фонтанка.Ру

Источник: https://www.fontanka.ru/2019/09/30/107/

Сбербанк временно снижает первоначальный взнос по ипотеке

Как вернуть первоначальный взнос в размере 50% от стоимости товара?

Евгений Разумный / Ведомости

Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотечным кредитам, сообщила пресс-служба банка. Для участников зарплатного проекта он опустится с 15 до 10%. Эта программа срочная и будет действовать с сентября до конца января 2020 г.

Также банк ввел временные – на три месяца – послабления для клиентов, оформляющих ипотеку на покупку квартир на вторичном рынке и в новостройках Северо-Западного и Уральского регионов. Речь коснется тех заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход и занятость. Для них первоначальный взнос снизится с 50 до 30%.

Ставки ипотеки Сбербанка остаются неизменными: для заемщиков с первоначальным взносом 10–15% от стоимости жилья надбавка к базовой ставке составит 0,2 процентного пункта, как и для клиентов со взносом от 15 до 20%, уточнила пресс-служба госбанка.

Для зарплатных клиентов Сбербанка базовая ставка ипотеки составляет 9,6% годовых.

Минимальная ставка кредита на приобретение готового жилья в ипотеку равна 9,1% годовых с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка при участии в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на Домклик».

Минимальная ставка ипотеки на новостройки в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составляет 7,6%.

«Для многих россиян именно недостаточное количество собственных накоплений являлось серьезным ограничением при покупке недвижимости в ипотеку», – объясняет первый заместитель предправления Сбербанка Александр Ведяхин, его слова приводятся в сообщении.

По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, зарплатные клиенты для банка более предсказуемы и менее рискованны, поэтому банк может сделать для них предложение лучше, чем для клиентов «с улицы».

Ипотеку с первоначальным взносом от 10% сейчас выдает не только Сбербанк. Такие предложения для зарплатных клиентов есть, например, у ВТБ и Альфа-банка.

Снижение банками размера первоначального взноса не первый год беспокоит регулятора. По оценкам ЦБ, вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом (10–20%) в 1,5–2 раза выше, чем в случае, когда заемщик готов внести 20–40% от стоимости жилья. С 2018 г.

ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. В январе 2019 г. коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом (10–20%) для банков вырос со 150 до 200%.

Надбавка действует только в течение времени, пока отношение задолженности по кредиту к стоимости залога (LTV) превышает 80%, пояснил ЦБ. «В фокусе нашего особого внимания находится ипотека с низким первоначальным взносом – до 20%.

Как вы помните, именно рискованная ипотека стала причиной финансового кризиса в США, который затем распространился на весь мир. Мы ввели повышенные коэффициенты для банков по выдаче такой ипотеки», – заявила предправления Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме 30 мая 2019 г.

По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, несмотря на меры ЦБ, розничное кредитование продолжит развиваться, поскольку оно привлекательнее других видов кредитования.

«Нельзя, ограничивая доходный бизнес, загнать банки в более рискованное и менее рентабельное кредитование компаний, тем более что и там Банк России активно вводит ограничения», – подчеркнул он. Матовников заметил, что размер первоначального взноса не сильно влияет на уровень риска по ипотечному кредиту.

«Возможно, дефолтность по таким ипотечным кредитам и выше в 1,5 раза, чем по кредитам с более высоким первоначальным взносом, но сам-то уровень дефолтов очень низок!» – добавил он.

Реальные риски все же лежат совершенно в иной области: регулятору пора больше сместить свой фокус на корпоративное кредитование связанных сторон, уверен главный аналитик Сбербанка.

«Именно такие кредиты дают наибольшие потери при банкротстве банков, а при банкротстве розничного банка, как показал опыт «Связного», тот вполне может даже полностью рассчитаться с кредиторами, чего почти не бывает у корпоративных банков», – заключил Матовников.

За первое полугодие 2019 г. общий объем ипотечных кредитов жителей России вырос на 9,24%, или 592,2 млрд руб., общая сумма кредитов на руках у россиян составляла 6,4 трлн руб., к началу июля она достигла 7 трлн руб.

, напоминает консалтинговая компания Finexpertiza. По оценкам ЦБ, доля ипотеки с низким первоначальным взносом по итогам первого полугодия 2019 . снизилась и составила 36,7% от общего объема выданной ипотеки, сообщил ЦБ.

По итогам I квартала таких кредитов было 40,9%, в IV квартале прошлого года – 43,2%.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/09/17/811406-sberbank

Сфера закона
Добавить комментарий