Как вернуть страховку или отказаться от нее в счет погашения кредита?

Возврат страховки по кредиту ВТБ 24 — скачать образец заявления на возврат страховки ВТБ 24

Как вернуть страховку или отказаться от нее в счет погашения кредита?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Согласно Российскому законодательству, обязательному страхованию подлежит только имущество от риска утраты или повреждения, которое оформляется в залог для обеспечения кредита.

Все остальные виды страхования являются добровольными, заемщик может отказаться от заключения договора и кредитор не имеет право отказать в выдаче кредита по этой причине.

Застрахованное лицо может расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую сумму при соблюдении им определенных условий.

Данные требования касаются кредитных программ всех банков, в т. ч. и ВТБ 24.

Что необходимо знать, заключая договор

Клиенты, оформляющие кредит в ВТБ 24, должны разобраться в главных моментах, связанных со страхованием:

  • Страхование приобретаемого имущества при ипотеке является обязательным и отказаться от него или вернуть страховую премию невозможно.
  • Комплексная страховка, предоставляемая при выдаче ипотечного кредита, включает в себя риски утраты здоровья и жизни заемщика, утраты и повреждения приобретаемого жилья, титульное страхование. Ее наличие обеспечивает снижение процентной ставки на 1%, вернуть страховую премию по договору также невозможно.
  • Клиенты, оформляющие потребительский кредит, могут подключиться к программе «Финансовый резерв». Она включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщиков, поручителей).
  • Страховая премия существенно увеличивает полную стоимость сделки, но отказ от добровольной страховки приведет к установлению более высокой процентной ставки по ссуде.
  • Заемщик имеет право отказаться от добровольной страховки, даже уже заключив договор страхования, и вернуть страховую премию.

Заемщику может быть выгодно заключить договор на условиях с пониженной процентной ставкой, если договор заключается на длительный срок (например, ипотека), когда невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. При отсутствии собственных средств, премия может быть оплачена за счет кредитных денег. Она включается в общую сумму кредита, и заемщик ежемесячно осуществляет ее оплату.

Для того чтобы просчитать выгодность сделки, следует перед оформлением кредита распечатать два графика его погашения – со страховкой и без нее, и сопоставить возможные последствия остаться без страховой защиты и экономию денежных средств.

Возврат страховой премии в период охлаждения

Периодом охлаждения в страховой практике называется срок, в течение которого клиент может отказаться от услуг страховой компании и вернуть назад уплаченные денежные средства, если не было страхового события. В 2018 году срок увеличен с 5 до 14 дней.

Данная мера является выгодной для заемщика. Если за 14 дней после заключения договора страхования он успеет получить кредит на условиях, предоставляемых клиентам с наличием полиса добровольного страхования, он сможет успеть расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, уплаченные в качестве страхового взноса.

Пошаговая инструкция

Расторжение договора страхования в период охлаждения производится следующим образом:

  1. Заемщик, после получения кредита, собирает пакет документов:
    • Паспорт;
    • Договор страхования;
    • Квитанция об оплате страховой премии, если сумма входит в стоимость кредита, то кредитный договор с графиком погашения;
    • Реквизиты счета, куда будут возвращены денежные средства.
  2. Готовит заявление на исключение из числа участников программы добровольного страхования. Его форма законодательно не установлена, бланк можно взять в страховой компании или найти в Интернете. В обязательном порядке в заявлении указывается: Ф.И.О. заявителя, паспортные данные, название кредитора, страховой компании, ссылка на договор страхования, застрахованные риски. К заявлению прикладывается опись документов.
  3. Заявление подается в СК, с которой заключен договор. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник компании должен поставить номер регистрации и дату передать его заявителю. Допускается отправка заявления заказным письмом с уведомлением через Почту России.
  4. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней с момента регистрации. По истечении этого периода деньги должны быть перечислены по указанным реквизитам.
  5. В случае, когда перечисление денег задерживается без объяснения причин, заявитель имеет право на подачу заявления с требованием возврата в судебные органы.

Как завести кошелек Яндекс.Деньги

«ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013»Скачать текст закона, регулирующего отношения между банком и заёмщиком.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/vozvrat-strahovoj-premii-po-kreditam-vtb-24

«Ничего никому не возвращаем»

Как вернуть страховку или отказаться от нее в счет погашения кредита?
Если вы досрочно погасили кредит, получить страховую премию будет непросто Fotolia/utoimage

Покупку страховки при оформлении кредита заемщик рассматривает либо как навязанную услугу, либо как защиту, на случай если он больше не сможет выполнять свои кредитные обязательства. И, погасив кредит досрочно, считает эту услугу излишней. Но вернуть деньги за частично использованную страховку, как правило, не удается. Портал Банки.ру выяснял, что делать в таких случаях.

«Срочно нужны были деньги, и пришлось брать потребительский кредит — 50 тысяч рублей. Из этой суммы мне еще вычли страховку в размере 7 500 рублей. Кредит я брал с целью срочного получения денег, с последующим досрочным погашением.

На условия согласился, так как не было выбора. Застрахован я на два года, погасил через два месяца. Написал заявление на возврат денег за страховку, но мне сообщили, что ничего никому не возвращаем.

Объясните, что делать?» — подобных историй на форуме Банки.ру — десятки.

«Кредит на 700 тысяч рублей, из них 71 тысячу рублей банк взял за страховку. Единоразово. Естественно, отказаться от нее сразу можно было, только отказавшись и от кредита. В договоре со страховой прописано, что расторгнуть его мы можем по собственной инициативе в любой момент, но страховая премия возврату не подлежит», — пишут пользователи.

Банки.ру разбирался, зачем может понадобиться кредитная страховка, если вы досрочно погасили кредит, и как вернуть за нее деньги.

Шансы невелики

Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее «коллеги», перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний.

«А рефинанс — это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует», — объясняет Ирина.

Рублевый кредит она погасила спустя месяц, продав жилье, и попыталась вернуть часть страховой премии (обязательная страховка предмета залога — квартиры — была приобретена на год).

«Но в страховой мне ответили, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса, что могут вернуть только половину от уплаченной суммы — 7 300 рублей, несмотря на то что договор действовал всего один месяц из 12, — возмущается клиентка.

— Остальные 50% составили расходы на ведение дела — секретарей, обучение агентов, бензин для курьера, который доставлял мне полис.

Можно было бы пойти в суд, но я решила, что затраты времени и нервов будут больше, чем та сумма, которую я собираюсь отсудить».

Однако шансы на выигрыш подобного дела и в суде невелики, признает старший партнер юридической компании «Неделько и Партнеры» Ольга Саутина. Дело в том, что такое поведение страховой компании не противоречит закону.

Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхования клиент имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному периоду, только в двух случаях.

Это либо гибель застрахованного имущества (по причинам, не связанным со страховым случаем), либо прекращение предпринимательской деятельности, если страхование было связано с этой деятельностью.

«Досрочное погашение кредита в перечень этих оснований не входит. Иными словами, согласно ГК, гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но это происходит не по указанным причинам, — страховая компания имеет право деньги ему не возвращать, если иное не предусмотрено договором, — объясняет юрист.

— Это касается всех договоров — как имущественного страхования, так и личного. Так что страховая компания Ирины предлагает еще лояльные условия: бывает, что страховщик абсолютно на законных основаниях может не возвращать вообще ничего. Эта норма ГК, конечно, несправедлива, но пока отменить ее никому не удалось.

Положение даже обжаловалось в Конституционном суде, но КС не принял жалобу к рассмотрению, объяснив, что это не в его компетенции».

Получите ваши ноль рублей

Основное, что надо понять при попытке вернуть деньги за кредитную страховку, — продолжает ли она работать как страховка после того, как кредит погашен. Дело в том, что у полисов кредитного страхования существует два варианта страховых сумм — снижающаяся и плоская, поясняет генеральный директор страховой компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин.

«В первом случае страховая сумма равна фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового события, и если человек погасил кредит досрочно — страховая сумма в таком случае становится равна нулю, — рассказывает эксперт.

— Менее часто встречающийся вариант на рынке — плоская страховая сумма, которая остается неизменной на весь срок кредитования и равна сумме первоначального кредита. Если с клиентом что-то случается — часть выплаты идет на погашение кредита (в размере задолженности), а часть — человек или его родственники получают на свой счет.

Мы отказались от снижающейся страховой суммы и ввели по своим продуктам страхования жизни по потребительскому кредитованию плоскую страховую сумму».

Несмотря на то что, по словам юристов, судебная практика при возврате страховой премии для клиентов в целом неутешительна, есть и положительные прецеденты.

Так, 1 апреля 2016 года судебная коллегия Верховного суда Республики Коми вынесла апелляционное определение, признав правомерными требования заемщика, досрочно погасившего кредит, на возврат пропорциональной части страховой премии.

Судебная коллегия основывалась как раз на том условии договора страхования, по которому страховая сумма обнуляется при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору.

«При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей», — говорится в определении судебной коллегии. Эти договоры являются дополнительными по отношению к кредитным договорам, так как направлены только на обеспечение способности заемщика исполнять обязательства по кредитам, рассудила коллегия.

Иная ситуация с полисами с плоской, то есть неизменной страховой суммой. По словам Максима Чернина, случаи отказа от таких страховок встречаются гораздо реже.

Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита Максим Чернин, генеральный директор «Сбербанк страхование жизни»

«Если часть срока страхования уже прошла — сумма возврата все равно будет небольшая. А если не расторгать договор, то полис страхования жизни действует до конца срока.

Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита. Обычно причина возвратов — когда клиент не до конца понял, что он купил, а потом перечитал договор дома или с кем-то посоветовался.

Этот вопрос решается (и уже решился) через введение периода охлаждения», — говорит эксперт.

Если вы охладели к полису

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о периоде охлаждения — возможности в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования и полностью вернуть страховую премию.

Придумана эта возможность для борьбы с навязыванием страховок, ведь отказаться от страховки в момент самого оформления кредита зачастую практически нереально.

Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога, а личное страхование — жизни и здоровья — дело добровольное.

Судя по имеющимся отзывам пользователей Банки.ру, период охлаждения работает: если банк настаивает на страховке, ее можно оформить, а на следующий день обратиться за возвратом. «Через дней 8 всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился», — отписался о результатах такого опыта один из пользователей.

Судьба процентной ставки в этом случае зависит от условий банка. В опрошенных порталом Банки.ру кредитных учреждениях условий кредитования в связи со вступлением в силу указания ЦБ не меняли: в ряде банков процентная ставка по-прежнему зависит от наличия страховки, в других — по-прежнему не зависит.

Так, в Промсвязьбанке расторжение договора страхования служит основанием для повышения процентной ставки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, рассказала директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина.

В банке «Открытие» наличие или отсутствие страхования не влияет на ставку по потребкредиту, а вот в ипотеке отказ от добровольного личного страхования или титула ведет к повышению ставки со следующего месяца, говорит директор управления развития пассивных и комиссионных продуктов Александра Барановская.

В «Альфа-Банке» ответили, что ставка по кредиту от наличия страховки не зависит. В Московском Кредитном Банке рассказали, что при отказе от страхования при потребительском кредитовании, ипотеке и автокредитовании ставка по кредиту увеличивается.

«Это условие действует уже давно, и с вводом периода охлаждения ничего не поменялось», — говорит представитель МКБ.

Страховщики в свою очередь не отмечают всплеска отказов от страховок в связи с введением периода охлаждения. «От страхователей поступают запросы на консультации по этому поводу, но реально расторгнутых договоров у нас пока нет.

Мы это связываем с грамотной разъяснительной работой, проводимой кредитными менеджерами и сотрудниками страховой компании при заключении договоров страхования», — комментирует руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова.

В «АльфаСтраховании» при продаже коробочных продуктов действует отсрочка вступления договора в силу до 16 дней. «Этого времени, во-первых, достаточно для того, чтобы клиент смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой период снижает наш собственный риск.

Таким образом, мы не столкнулись с чем-то новым для себя», — говорит представитель компании. В «РЕСО-Гарантии» с 1 июня было аннулировано 11 договоров — менее 0,03% от общего количества полисов по страхованию жизни заемщика и 1% по страхованию ипотеки.

Подводные камни

Однако еще до введения обязательного периода охлаждения банки изобрели способ избежать возврата полной суммы страховки, предупреждают в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз).

«Есть практика, когда за страховку банк берет относительно небольшие деньги, например 20 тысяч рублей при сумме кредита 1 миллион рублей, и плюс берет 80 тысяч рублей за услугу по подключению к программе страхования.

Да, человек вправе воспользоваться периодом охлаждения, но вернут ему 20 тысяч рублей, а не 100 тысяч, ведь возврату подлежит только страховая премия.

80 тысяч рублей останутся у банка», — предупреждает руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.

Юридически ограничить такие схемы можно, но наверняка найдутся новые «пути обхода», считает он.

«Когда банкам запретили брать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, они через навязывание страховки компенсировали недополученную прибыль, — рассуждает Михаил Беляев.

— А страховые компании, проникая в сферу банкострахования, идут на поводу у банков. Потому что банк, даже средний — это очень заманчивая площадка для продвижения услуг страхования».

Что делать?

Страхователи вынуждены принимать те условия договора, которые в одностороннем порядке предлагает компания.

Единственное, на что под силу повлиять клиенту, — выбрать страховщика с более-менее лояльными условиями, указывает Ольга Саутина.

А с точки зрения возможности вернуть деньги при досрочном расторжении клиенту приходится выбирать между «плохими и очень плохими условиями», констатирует она.

Клиенту приходится выбирать между плохими и очень плохими условиями возврата части страховой премии Ольга Саутина, старший партнер юридической фирмы «Неделько и Партнеры»

«Нужно максимально внимательно читать не только то, что написано в полисе, но и просить распечатать правила страхования, — советует юрист.

— Правила часто меняются, и в момент возникновения спорной ситуации можно не найти на сайте компании ту редакцию, которая действовала тогда, когда заключался договор.

Нужно смотреть, каким образом страховая компания возвращает или не возвращает средства в случае досрочного расторжения и каким образом рассчитывается эта сумма».

Заемщикам необязательно покупать автоматически предлагаемую банком страховку: можно пойти на открытый рынок и оформить полис на подходящих условиях, рекомендуют в Финпотребсоюзе.

Нужно также помнить, что стоимость, например, страхования жизни не включается в полную стоимость кредита — при расчете ПСК учитывается только стоимость обязательного страхования (например, страхования предмета залога).

При крупных, ипотечных кредитах правильнее приобретать страховку на каждый год, но не забывать ее продлевать, советует Максим Чернин, а при небольших потребительских кредитах имеет смысл застраховаться на весь срок. «Если человек берет кредит с расчетом на то, что он его погасит через короткий период времени, приобретение полиса на длительный срок, возможно, не самое оптимальное для него решение», — объясняет он.

При этом не стоит относиться к страховке исключительно как к лишнему побору, говорят эксперты. «Страховка при кредитовании — это в принципе хорошо.

Значительная часть сегодняшних банкротов — это люди, которые не рассчитали свои силы, в том числе и физические.

Главное, чтобы такая страховка оформлялась по-настоящему добровольно и предоставлялась на рыночных конкурентных условиях», — подытоживает Михаил Беляев из Финпотребсоюза.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9041238

Страховка кредита: как оформляется и как от нее избавиться

Как вернуть страховку или отказаться от нее в счет погашения кредита?

И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на Проекте «Законы для Людей», мы по-прежнему работаем в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!

Не пропустите! Важное обновление!

С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.

Читайте мою новую статью!

Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору

Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:

1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.

Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования.

Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее.

Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.

2. В кредитном договоре отсутствует требование или условие о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, Вам обязательно подсунут отдельный договор страхования, который Вы от соего имени заключаете со страховой компанией, уже выбранной банком. 

В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.

Сколько стоит страховка кредита

Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.

Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:

  • оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс; 
  • оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита. Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.

И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит.

Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.

От каких рисков страховка защищает заемщика

Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.

Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы.

Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании.

Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.  

Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу.

Помнится, в статье  «Из чего складывается долг по кредиту»,  я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами.

Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту

Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту. Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.

Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.

Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):

Но, прежде чем нажимать эти ссылки, я рекомендую Вам ознакомиться с веяниями судебной практики по теме отмены страховок в кредитном договоре. Это подготовит Вас ко всем неожиданностям.

Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью.

Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения.

Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.

Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Судебная практика в пользу заемщиков:

В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16  Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.

Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

И, кроме того, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Иными словами — незаконно.

Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.

Судебная практика в пользу банков:

Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г.

N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Тут я поясню, что они имели в виду.

В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.

Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.

Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это.

Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае.

При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.

И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.

№ 1

№ 2

Если Вы готовы поспорить с банком и показать обидчикам свою гражданскую позицию, выбирайте Ваш случай и вперед! Вопросы, замечания, предложения?

Источник: http://projectzakon.ru/kak-otkazatsya-ot-straxovki-kredita.html

Возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку или отказаться от нее в счет погашения кредита?

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть.

Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти “боком”. Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора.

Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период “охлаждения” ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.

Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Еще один образец — Заявление об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности.

Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся.

Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.

Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat_strahovki_po_kreditu/

Сфера закона
Добавить комментарий