Кого могут признать банкротом

Не каждый заемщик может стать банкротом

Кого могут признать банкротом

Без имущества нет банкротства

А. Астахова / Ведомости

Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда рассмотрит жалобу жителя Тюменской области Александра Волкова. Тот в ноябре 2015 г. подал в Арбитражный суд Тюменской области заявление о собственном банкротстве. Суд начал процедуру банкротства. Выяснилось, что у Волкова была просроченная задолженность перед 17 кредиторами на 5,4 млн руб., требования залогом не обеспечены.

Арбитражный управляющий установил, что «у должника имеется жилой дом, расположенный на земельном участке в совместной собственности с супругой, являющийся единственным жильем», говорится в определении Арбитражного суда Тюменской области. Какого-либо другого имущества для удовлетворения требований кредиторов хотя бы частично у Волкова не нашлось.

На этом основании суд прекратил производство.

Так же поступили и суды последующих инстанций, говорится в картотеке арбитражных дел. Суды указали – при отсутствии имущества становится недостижимо удовлетворить хотя бы часть требований кредиторов. А законодательство о банкротстве физлиц не направлено лишь на решение задачи по списанию в судебном порядке долговых обязательств такого гражданина.

С весны прошлого года на практике стали встречаться случаи, когда суды прекращали процедуры банкротства граждан, ссылаясь на отсутствие у них имущества, подлежащего реализации, рассказывает советник юридической фирмы Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин.

При этом суды указывают, что институт банкротства физлиц не предназначен для списания долгов в судебном порядке при отсутствии имущества, продолжает он. Однако в законе о банкротстве среди оснований для прекращения производства нет такого пункта, подчеркивает Лотфуллин.

Что касается недобросовестных должников, которые набирают заведомо невозвратные кредиты, то суд, завершая производство по делу, и должен решить, является должник добросовестным или нет.

Банки в суд ходить не любят

В основном дела о банкротстве инициируют сами должники, говорят представители ВТБ и «Русского стандарта».

При этом, по словам представителя ВТБ, на банкротство подают преимущественно клиенты, имеющие задолженность по беззалоговым кредитам. Случаи с обеспеченными кредитами единичны.

Сам банк подает на банкротство только в отношении наиболее злостных и крупных неплательщиков. Всего таких дел около 50, говорит представитель ВТБ.

Суть проблемы в том, что в действующем законе о банкротстве (к которому Минэкономразвития уже разработало поправки для устранения этого пробела) не говорится о том, что цель банкротства гражданина – это списание долгов, а не реструктуризация или, например, реализация имущества, объясняет председатель совета директоров правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский. Нередко суды исходят из того, что процедура реализации имущества не может быть проведена, если подлежащего реализации имущества нет, подтверждает он. Однако по смыслу закона понятно, что цель банкротства – это освобождение от обязательств, которые невозможно исполнить, это же следует и из пояснительной записки к законопроекту, указывает Олевинский. Поэтому, по его мнению, Верховный суд совершенно правильно принял дело к рассмотрению. Ведь если у гражданина есть средства для проведения процедуры банкротства, то она должна быть завершена и если суд признает должника добросовестным, то его долг должен быть списан, делает вывод Олевинский. «Неудивительно, что этот вопрос дошел до Верховного суда, и скорее всего судебные акты предыдущих инстанций будут отменены и дело будет направлено на новое рассмотрение», – прогнозирует Лотфуллин.

Сбербанк принимает участие примерно в 10 000 дел о банкротстве граждан. В абсолютном большинстве случаев инициаторами выступили сами граждане, говорит начальник управления принудительного взыскания и банкротства госбанка Евгений Акимов.

Он указывает, что в его практике редко встречались случаи, когда производство прекращалось при отсутствии у должника имущества.

По словам Акимова, это не может являться препятствием для введения процедуры банкротства, поэтому при уплате должником средств, необходимых для покрытия будущих расходов на проведение процедуры банкротства (вознаграждение финансовому управляющему и основные расходы на проведение процедуры), оснований для прекращения производства по делу нет.

Урегулирование проблемной задолженности в рамках дела о банкротстве гражданина является более удобным и экономичным инструментом работы для банка по сравнению с исполнительным производством, указывает Акимов.

А отказ от банкротства увеличивает как продолжительность самой процедуры взыскания, так и издержки банка.

Ведь в процедурах исполнительного производства погашение задолженности осуществляется в меньшем объеме и в более продолжительные сроки, говорит Акимов.

Представитель «Тинькофф банка» от комментариев отказался, его коллеги из Бинбанка и «Открытия» на запрос не ответили. Представители ВТБ и «Русского стандарта» комментировать проблему про существу не стали.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/10/672295-zaemschik-bankrotom

Банкротство физических лиц. Последствия для должника и его родственников

Кого могут признать банкротом

Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальном издании – газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Подписчиками и читателями газеты «Коммерсантъ» являются банки и другие профессиональные кредиторы.

Сложно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из Ваших друзей или родственников перелистывает объявления о несостоятельности в газете «Коммерсантъ», коих там дикое множество.

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства как физических, так и юридических лиц. Там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела.

Пользуются и знают о сайте лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие. Поэтому друзья и родственники, если и узнают о Вашем банкротстве, то скорее всего, лично от Вас. Зазорного в этом нет ничего!

Для многих минусом банкротства физических лиц является то, что работодатель узнает о Вашем статусе. Об этом ему сообщит финансовый управляющий.

Дело в том, что с момента признания Вас банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физлица (около 6 месяцев), заработную плату работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы. Об этом ему и сообщит финансовый управляющий.

Несомненно, плюсом это не назовешь, но и не такой уж это и серьезный минус банкротства физических лиц. Ведь работодатель наверняка о Ваших проблемах с финансами наслышан от коллекторов или сотрудников банка. И банкротство он воспримет вполне адекватно: «Наконец-то нам перестанут звонить коллекторы!».

Ограничения на срок процедуры банкротства физического лица

Сроки банкротства физических лиц разные и зависят от наличия имущества, дохода, сделок с имуществом за последние три года.

Но в среднем, при несущественном размере дохода, составляют около 6 месяцев с момента признания банкротом, или около 8 месяцев с момента обращения в Суд с заявлением о признании Вас банкротом.

В течение этих 6 месяцев с момента признания Вас банкротом и до завершения процедуры:

  1. Суд вправе запретить выезд за пределы РФ. По факту, запреты выносятся судом не часто;
  2. Запрещается распоряжаться пластиковыми картами, счетами;
  3. Продавать, приобретать имущество.

Последствия банкротства физических лиц для должника

Последствия банкротства для должника – физического лица можно разделить на три группы:

1. Негативные последствия

Негативные последствия могут наступить лишь для мошенников, которые «набрали кредитов» с целью их не отдавать. Помимо того, что при рассмотрении дела о банкротстве Суд долги им «не спишет», есть шансы привлечения к уголовной ответственности при банкротстве физических лиц.

Причем не нужно себя записывать в мошенники и бояться уголовной ответственности, если Вы не «вклеивали фотографию в чужой паспорт, чтобы получить кредит», или «набрали кучу кредитов и не сделали по ним ни одного платежа».

Подробнее об уголовной ответственности при кредитовании Вы можете прочитать в статье «Уголовная ответственность за невыплату кредита».

2. Незначимые последствия

К незначимым последствиям можно отнести то, что после банкротства физического лица:

  1. Вам запрещается три года занимать должность директора любой организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером Вы сможете быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров;
  2. пять лет Вы не сможете возглавлять МФО и негосударственные пенсионные фонды, десять лет – банки;
  3. Вы не сможете в течение пяти лет вновь «оформить банкротство»;
  4. в течение пяти лет Вы должны будет сообщать потенциальным кредиторам о том, что Вы «ранее финансового оступались» и проходили процедуру банкротства.

3. Положительные последствия

К положительным последствиям (плюсам) банкротства физического лица для должника несомненно относится то, что после завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица долги по кредитам, скорее всего, «спишут».

Банкротство – это не тотальное «списание (прощение)» долгов по кредитам. Чуть мене 2% дел в России за 2016-2019 года завершились неосвобождением от долгов. Не такая уж пугающая статистика. Но даже если от долгов не освободят, то плюс в этом есть, т.к. все суммы долгов будут «заморожены» после признания Вас банкротом.

Долги перестанут расти. И Вы по мере возможности сможете с ними рассчитаться!

Так что же ждет родственников должника при банкротстве?

Банкротство физических лиц никоим образом не накладывает ограничений на жизнь, кредитную историю родственников должника. Разве что в банкротстве могут оспорить подаренный маме (брату) полгода назад автомобиль. Об этом Вы можете прочитать в статье «Оспаривание сделок при банкротстве физических лиц».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-posledstviya-dlya-dolzhnika-i-ego-rodstvennikov/

Как оформить банкротство физического лица по кредитам?

Кого могут признать банкротом

Если раньше процедура банкротства была доступна только организациям и предпринимателям, то теперь ею могут воспользоваться и обычные люди. Ежемесячно в арбитражных судах оформляются тысячи новых дел, в которых обычные граждане просят признать их неплатежеспособными.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротом человека правомерно называть в том случае, если его неспособность рассчитаться с кредиторами официально признал арбитражный суд.

Законодательно строго определены основания для признания гражданина банкротом. Это:

  1. Затруднительное финансовое положение: потеря работы, другого основного источника средств.
  2. Сумма задолженности – свыше полумиллиона рублей.
  3. Просрочка по платежам – свыше трех месяцев.
  4. Отсутствие возможности платить по обязательствам.
  5. Отсутствие возможности урегулировать ситуацию любым другим способом, например, погасить ссуду после продажи квартиры или транспортного средства.

Процедура запускается самим должником, если он четко понимает, что не способен или вскоре не будет способен справляться с кредитными обязательствами.

Что необходимо сделать до подачи искового заявления?

Перед подачей заявления необходимо адекватно оценить ситуацию и собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность. Пакет должен включать в себя:

  1. Документы, подтверждающие личность.
  2. Справки о наличии депозитов, сейфовых ячеек, транспортных средств, недвижимого имущества.
  3. Кредитные договора и другие документы, подтверждающие наличие займов.
  4. Справки о доходах и крупных сделках (к таким относятся любые финансовые сделки суммой свыше 300 тысяч рублей) за последние 3 года.
  5. Подтверждение любых дополнительных обстоятельств, усугубляющих финансовое положение, к примеру, выписки из больницы или справка о постановке на учет в центр занятости.
  6. Квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего.

Если физическое лицо – предприниматель, нужно также получить и предоставить справку о статусе ИП. В остальном для предпринимателей процедура ничем не отличается от таковой для любого другого гражданина Российской Федерации.

Как произвести процедуру?

Одновременно действуют 2 разных порядка проведения процедуры:

  1. Когда гражданин подает заявление добровольно, понимая неизбежность такого решения.
  2. Когда гражданин обязан это сделать, если он гарантированно не может выплатить долг кредиторам. В этом случае стоит обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение 30 дней с того момента, как были обнаружены все основания для признания банкротства.

Важный нюанс: нельзя инициировать банкротство постоянно, при малейших финансовых трудностях. Согласно законодательству, процедура проводится не чаще, чем раз в 5 лет. Это сделано с целью предотвращения мошенничества.

Последовательность действий

Чтобы запустить судебную процедуру, нужно подтвердить неплатежеспособность. Его главным основанием должно стать судебное решение в пользу кредитора о взыскании долга. Документ уже должен вступить в силу. После этого шага можно инициировать исполнительное производство.

Просуженная задолженность формируется следующим образом: кредитор подает заявление, согласно которому требует расторжение договора вместе с дальнейшим взысканием средств. Самостоятельно банк не может просуживать задолженность.

Подача иска

Процедура банкротства запускается через суд. Помимо добровольного обращения должника, подавать иск может также кредитор или налоговая организация. Дальше все происходит по инструкции. В некоторых случаях сумма долга бывает меньше заявленной. Но ход делу будет дан, только если она превышает оценочную стоимость имущества человека.

Стоимость процедуры

При подаче иска необходимо оплатить госпошлину, а также почтовые расходы на пересылку заявлений и другие расходы, связанные с делопроизводством. Следующий шаг: суд назначает официального представителя – финансового управляющего. В дальнейшем только он сможет распоряжаться имуществом банкрота. Любые сделки без его присутствия и согласия недействительны.

За услуги управляющему выплачивается вознаграждение. Обычно это 10 тысяч рублей и 2% от суммы задолженности. Но может быть назначена и фиксированная ставка. Условия нужно уточнить заранее. Если денег на оплату нет, должник имеет право подать заявление с просьбой отсрочить платеж.

Пока дело по признанию банкротства находится в разработке, нельзя:

  • покупать, продавать, передавать в залог, выдавать поручительства на свое имущество;
  • покидать пределы страны;
  • пользоваться банковскими счетами и картами.

После официального признания банкротом в течение 3 лет гражданин не может занимать никакие руководящие должности. Вместе с тем, со стороны кредитора прекращаются все требования по платежам. Необходимо оплатить только налоги, сборы и штрафы. Прекращается также начисление дополнительных неустоек. Фактически, после продажи имущества, человек больше ничего не должен.

В процессе процедуры часто возникают альтернативные решения или компромиссы, выгодные обеим сторонам финансового конфликта. Например:

  1. Реструктуризация долгов. Изменение сроков и порядка выплат, пересмотр других условий. При составлении нового графика, который утверждается собранием кредиторов, учитываются актуальные возможности должника, а не те, которые у него были на момент заключения сделки. Такое решение возможно при сохранности постоянного дохода, например стабильной заработной платы, достаточной для погашения. Важный фактор – отсутствие судимостей за экономические преступления. Если же и на новых условиях долг не будет выплачен к концу срока, человек признается банкротом, а задолженность гасится по стандартной схеме – в счет его имущества.
  2. Конфискация залога. Для тех кредитов, которые выдаются под залог имущества, это имущество может быть изъято кредитором. В таком случае сумма долга уменьшается на сумму продажи.
  3. Договоренность. Стороны могут самостоятельно договориться между собой на любых взаимовыгодных условиях. Мировое соглашение подтверждается и заключается исключительно при согласии и непосредственном участии обеих сторон.

Как оформить банкротство перед банком?

Если банкротство признали, в течение 5 лет человек должен информировать об этом любой банк, если он обращается к нему за кредитом.

Что делать, если нет имущества?

При признании банкротства, человек полностью утрачивает право распоряжаться своим имуществом. Долги можно погасить, продав машину, недвижимость, предметы роскоши и драгоценности. Но наличие имущества не влияет на процедуру. Банкротом могут официально признать и человека, в распоряжении которого подходящего имущества нет вообще.

Что не может быть изъято?

По Закону ни при каких условиях не изымается:

  1. Единственное жилье и земельный участок, где проживает должник.
  2. Предметы быта и обстановки, мебель, другие вещи первой необходимости и индивидуального пользования.
  3. Одежда, обувь.
  4. Ресурсы (топливо) для отопления и приготовления пищи.
  5. Продукты питания.
  6. Домашние животные или скот, хозяйственные постройки и предметы для их содержания.
  7. Деньги – прожиточный минимум из расчета на человека и каждого члена его семьи. Определяется данный показатель в индивидуальном порядке.
  8. Государственные награды, почетные знаки, призы, выигрыши.

Возможные спорные ситуации

Один из распространенных вопросов – может ли объявить себя банкротом работающий человек. На самом деле может. В таком случае это станет даже дополнительным плюсом: гражданин делает все возможное, чтобы решить ситуацию другим путем. Не рекомендуется увольняться специально перед началом процедуры, чтобы суд не воспринял это как попытку преднамеренного банкротства.

Объявление неплатежеспособности до сих пор вызывает неоднозначные оценки и в обществе, и среди экспертов. Подтвердив ее, человек может потерять даже минимальные накопления, если таковые имеются. С другой стороны такое законодательное новшество стало настоящим спасением для тех, у кого нет никаких шансов избавиться от долгов.

Таким образом, правильно оформленное банкротство иногда – единственный выход из сложившейся ситуации. Но попытки ввести суд в заблуждение предполагают уголовную ответственность.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-oformit-bankrotstvo-fizicheskogo-lica-po-kreditam/

Как стать банкротом

Кого могут признать банкротом

ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Евгений Овечкин

Банкротов в России станет больше. И это хорошая новость, потому что сегодня тысячи граждан не могут быть признаны таковыми, хотя, кроме долгов, у них ничего нет — ни денег, ни активов.

Проблема в довольно мудрёном механизме банкротства, напоминающем парадокс из известного мультфильма: чтобы стать банкротом, нужно иметь имущество, которое можно пустить с молотка и покрыть вырученными деньгами все долги.

А если у должника нет имущества, арбитражные суды отказываются запускать процедуру банкротства.

Обременительный пробел

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят осенью 2015 года.

Он позволяет избавиться от долгового бремени, если человек утратил платежеспособность, сумма его долга превышает 500 тысяч рублей и просрочка составляет больше трёх месяцев.

Под эти условия формально подходит более 700 тысяч россиян, но за два года арбитражные суды признали банкротами только чуть больше восьми процентов из них — 59 тысяч человек.

В чём причина? Некоторые эксперты указывают на нехватку арбитражных управляющих. И в целом они правы. Но есть и другая причина, более глубокая: по закону у человека должны быть активы.

Деньги с их продажи отдают кредиторам, и таким образом человек освобождается от финансового бремени. Если же имущества нет, то… суды отказываются признавать обоснованным заявление о банкротстве.

В итоге несостоявшимся банкротам остаётся только смотреть, как продолжает капать пеня и растёт их долг.

Читайте по теме Налицо парадокс: человек, оказавшись в действительно трудной жизненной ситуации, не может освободиться от непосильного бремени, считает председатель думского Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев.

Банкротство как реабилитация

Камнем преткновения стала правовая цель института банкротства — удовлетворение требований кредиторов, пояснил депутат. На этом и основывается позиция судов, которые отказываются вводить данную процедуру для граждан, у которых нет имущества для погашения хотя бы части долга.

Чтобы выправить механизм списания долгов, Николай Николаев разработал законопроект с поправками в закон о банкротстве и ряд других актов. Его ключевая задача — усилить «социально-реабилитационную функцию института банкротства граждан». Функция эта состоит в списании непосильных долгов и наложении ограничений и мер против недобросовестных должников.

Чтобы заставить её работать, автор инициативы предлагает уточнить цели реализации имущества должника: кроме удовлетворения кредиторов, она должна помогать освобождению гражданина от долгов. То есть если раньше суды рассматривали дела только с точки зрения интересов кредиторов, то теперь на другой чаше весов появятся интересы гражданина.

В связке с этой поправкой идёт вторая.

 «Предлагается установить правило, согласно которому отсутствие у гражданина имущества на покрытие долгов в рамках процедуры банкротства не является препятствием для её введения, поскольку, помимо соразмерного удовлетворения требований кредиторов, у неё есть социально-реабилитационная цель, состоящая в списании непосильных долговых обязательств гражданина», — рассказал Николаев.

37,02 миллиарда рублей составили в первом полугодии 2018 года финансовые обязанности потенциальных банкротов.

Инициатива уже принята в первом чтении, второй раунд обсуждения в Госдуме запланирован на осеннюю сессию.

К слову, ранее эту позицию высказал Верховный суд РФ. По его мнению, единственным поводом для отказа в признании банкротом может быть только наличие признаков недобросовестного поведения должника.

Что нужно сделать перед обращением в арбитраж

По закону обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом может любой человек, у которого, во-первых, есть просроченная задолженность, по которой не истёк срок принудительного взыскания, во-вторых, сумма долгов превышает 500 тысяч рублей и, в-третьих, срок просрочки составляет не менее трёх месяцев.

Получив заявление потенциального банкрота, суд принимает решение о его обоснованности и утверждает финансового управляющего. С этого момента начинается основной путь должника к банкротству. Лежит он через процедуру реструктуризации долгов.

Процедура проходит по таким этапам: гражданин или кредитор направляет финансовому управляющему проект плана реструктуризации долгов. Этот план составляется на три года и содержит положения о порядке и сроках пропорционального погашения требований и процентов всех кредиторов. Проект плана рассматривает собрание кредиторов, затем его утверждает суд. Читайте по теме

Итогов исполнения плана реструктуризации может быть два:

  1. Долги погашены, реструктуризация завершена.
  2. Долги не погашены, план реструктуризации отменяется — гражданин признается банкротом.

Также человека могут признать банкротом, если он или кредитор вовремя не представил план реструктуризации долгов, либо собрание кредиторов не одобрило план реструктуризации.

Признание банкротом запускает следующую ступень — реализацию имущества должника. В этот момент суд может вынести определение о временном запрете на выезд банкрота из России. Признанный банкрот обязан передать финансовому управляющему все свои банковские карты, чтобы тот заблокировал их. Затем управляющий проводит оценку имущества, которое подлежит продаже с молотка.

О коллекторах сообщат публично

Усиление реабилитационной функции банкротства — важная, но не единственная задача законопроекта, над которым сегодня работают Николай Николаев и ещё полсотни его коллег в Госдуме. В нём есть и другие поправки, которые касаются защиты прав должников и контрагентов.

Читайте по теме Одна из примечательных идей — перевести в публичную плоскость сведения по взысканию просроченных долгов.

Сегодня у кредиторов есть два способа сообщить должникам, что право взыскания передано третьим лицам, то есть коллекторам: отправить заказное письмо или вручить уведомление под расписку.

Авторы законопроекта предлагают добавить ещё один способ – размещать информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРС).

«Таким образом, должники смогут самостоятельно «мониторить» ситуацию, не дожидаясь писем, — пояснял «Парламентской газете» член Комитета Госдумы по контролю и Регламенту Виктор Карамышев. – Ведь ни для кого не секрет, что не всегда письма приходят вовремя и нередко должник узнаёт о передаче долга иному лицу уже после начала процедуры взыскания».

Поправки вносятся в закон о государственной регистрации юрлиц и ИП и они также чётко прописывают, какая информация может быть размещена в ЕФРС. Так, никаких сведений, кроме ИНН должника, раскрываться в таком сообщении не будет.

Помимо этого, законопроект вводит обязанность публиковать в ЕФРС сведения о продаже предприятий.

По мысли авторов, это позволит защитить возможных контрагентов такой компании, ведь сегодня у них нет реальной возможности достоверно узнать, было ли отчуждено предприятие новому собственнику полностью либо частично.

Кроме того, в реестр будут вноситься данные об ограничениях, установленных внутренними корпоративными документами.

Источник: https://www.pnp.ru/economics/kak-stat-bankrotom.html

Новый закон: кому выгодно стать банкротом

Кого могут признать банкротом

/ Pixabay

21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Сайт “Сегодня” разбирался, хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом.

Согласно Кодексу, банкротство – это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить “статус” банкрота удастся далеко не всем.

Как стать банкротом

Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности. В кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо – должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).

Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве).

Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором.

Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется, скорее всего, небольшая.

Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится – суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора. Этого этапа, как правило, боятся большинство должников, и больше всего опасаются продажи квартиры.

Но Кодексом о банкротстве как раз предусмотрено, что квартиру или дом отбирать не будут, если это единственное жилье должника и его семьи и если площадь не превышает нормативную: для квартиры – 60 кв. м общей площади или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, для дома – 120 кв. м.

Также можно обратиться с ходатайством не изымать некоторое имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.

Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.

В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто – ни кредитор, ни коллекторы – не будут иметь права ничего требовать с должника.

“После того, как производство по банкротству полностью закрыто – имущество реализовано, должника признали банкротом – человек, получается, уже никому ничего не должен.

Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл.

будут списаны”, – объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании “Касьяненко и партнеры”.

Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.

А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.

“Сейчас, по-моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована”, – говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.

Плюсы банкротства

По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.

“Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого-то квартира большей площади, чем указано в кодексе, кто-то не захочет реализовывать свое имущество”, – перечисляет Дмитрий Касьяненко.

Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.

Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).

“Раньше человек, который не мог уплатить по долгам – например, потерял работу, проблемы с семьей – попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов.

Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство – это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки.

Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица. И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами.

Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать”, – объясняет Алексей Кущ.

Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно “обелить” свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется “Возобновление платежеспособности физического лица”.

Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной и можно рассчитывать на новый кредит.

“Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими-либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг.

Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу.

Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать “с нуля”, в том числе и брать кредиты”, – объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.

Какую бы цель ни преследовал должник – добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации – ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.

“В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества”, – говорит Дмитрий Касьяненко.

Минусы банкротства

Пожалуй, главный минус банкротства – это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, “уйдет с молотка”.

“Выгода банкротства – очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования”, – говорит Илья Несходовский.

Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться “подмоченной”.

Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.

“Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства”, – объясняет Дмитрий Касьяненко.

“Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды”

Эксперты считают, что новая процедура – это хорошо, но намного более важно, как он будет применяться судами.

“Благодаря новому кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как кодекс будет применяться на практике”, – говорит Дмитрий Касьяненко.

Алексей Кущ более категоричен:

“Этот кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства – это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая – это кодекс, а вторая – судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого кодекса в наших судах.

Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства. Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах.

А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы”, – предупреждает эксперт.

А Илья Несходовский высказывает сожаление, что подобная процедура не была введена лет 10 назад.

“Я считаю, что эта процедуры была бы более эффективна, если бы она была внедрена еще лет 10 назад, когда вследствие того, что банки неадекватно оценивали свои риски и раздавали кредиты всем и вся, случился кризис. А потом они начали взыскать деньги не только с должника, причем какими угодно методами, фактически шантажом, применяя различные способы влияния на него.

Но и на сегодняшний день мы не застрахованы от кризиса, если говорить об экономической безопасности страны.

У нас нет стратегического документа – Доктрины экономической безопасности, который должен быть для просчета рисков и противостояния им.

Мы должны обеспечить стабильность экономического роста, и в этом контексте наличие закона о банкротстве повышает экономическую безопасность Украины”, – считает Илья Несходовский.

Напомним, ранее новости “Сегодня” рассказывали, что арестованное имущество должников теперь будут продавать на открытых интернет-площадках.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

Источник: Сегодня

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/enews/novyy-zakon-komu-vygodno-stat-bankrotom-1350354.html

Сфера закона
Добавить комментарий