Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

Какие комиссии может брать банк

Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в 2009 году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон. Вместо этих комиссий практикуют другие, называют эти сборы платежами или навязывают дорогущую страховку, включая ее в тело кредита.

ФИНАНСИСТ НА ВЫДУМКИ ХИТЕР

– Когда люди выбирают кредит, они обычно ориентируются на годовую процентную ставку, – говорит Марина Чернышева, эксперт по кредитным продуктам информационного агентства Banki.ru. – Банки играют с тарифами: вводят различные единовременные платежи, повышенные ставки в первый месяц кредитования и т. д.

В итоге очень часто клиентов завлекают яркой рекламой кредитов под смехотворный процент. Мол, у нас самые низкие ставки и никаких комиссий. А потом на деле оказывается, что все эти обещания, мягко говоря, преувеличены.

– Я пару лет назад взял в одном из банков 500 тысяч рублей на 5 лет, – рассказал «КП» Александр, один из читателей газеты. – Банк в рекламе указывал ставку в 13% годовых. На это, в сущности, и повелся.

Если посчитать, то переплата за кредит в этом случае должна быть примерно 183 тысячи рублей.

А с меня захотели содрать 423 тысячи! Сам дурак – заглянул в график платежей лишь спустя полгода, когда мне показалось, что как-то много плачу.

Ларчик открывался просто. Банк каждый месяц сдирал с клиента по 4 тысячи рублей за «расчетное обслуживание». А в самом начале взял едино­временную комиссию за «зачисление кредитных средств на счет клиента». В итоге реальная ставка по кредиту оказалась в два с половиной раза выше заявленной – более 31% годовых. Александр обратился в суд.

– Конечно, если банк сразу в рекламе объявит, что у него ставка 60% или 100% годовых, то к нему никто не пойдет, – объясняет Ринат Сафиуллин, директор московского филиала компании «Центр возврата денег». – Поэтому заманивают низкой ставкой.

Люди узнают, что их обманули, лишь в самый последний момент. Представьте: они две недели справки собирали и ждали одобрения в банке, а потом пришли на подписание договора.

Многие в этот момент машут рукой и подписывают просто потому, что жалко потраченного времени.

СТРАХОВКА – ЭТО НАВЯЗАННАЯ УСЛУГА

Далеко не все банки решаются напрямую взимать комиссии. Тем не менее банкиры все равно находят различные уловки. Наиболее распространенный вариант – навязывание страховых услуг. Клиент вправе выбирать страховую компанию и подыскивать оптимальную стоимость этой услуги. Но зачастую менеджеры в банках заинтересованы в том, чтобы впарить вам тот или иной полис.

– Таких случаев я знаю довольно много, – говорит Павел Медведев, доктор экономических наук. – Обманывают сотрудники, которые получают бонусы при продаже полисов конкретных страховщиков.

И если вы согласились на это, потом будет сложно отыграть назад. Банк будет утверждать: мол, вы же сами все подписали, вы нас просили и, можно сказать, умоляли дать именно эту страховку.

Доказать обратное задним числом будет очень трудно.

При этом ладно если страховка идет отдельно от кредита. Но некоторые банки додумались включать ее в тело займа.

– Брала в банке 200 тысяч рублей на три года, – рассказывает Марина, менеджер из Москвы. – Навязали страховку. Сказали: мол, это обязательное условие, но не волнуйтесь – если расплатитесь досрочно, мы вам остаток вернем. В итоге на руки получила 200 тысяч, а кредит оформили на 260 тысяч рублей. То есть за страховку тоже проценты стали начислять. Решила с этим кредитом не тянуть.

Через два месяца Марина получила премию на работе и пришла в банк закрыть кредит. В банке потребовали вернуть всю сумму с учетом страховки. И показали конкретный пункт в договоре, где мелким шрифтом написано, что страховая премия при досрочном погашении кредита не возвращается…

– Если говорить о тенденциях, то в последнее время все больше банков при автокредитовании просят заемщиков в дополнение к КАСКО и ОСАГО

оформить личное страхование. А если клиент отказывается, вводят повышенную ставку, – говорит Марина Чернышева. – То же самое в потребительском кредитовании. Там, помимо страхования жизни, обязывают застраховать риск потери работы. Отказываешься – кредит будет дороже.

ЗАДАВАЙТЕ ВОПРОСЫ

– То, что делают банки, можно легко представить на таком примере, – говорит Ринат Сафиуллин. – Человек знает, что батон хлеба в среднем по городу стоит 15 рублей. А тут видит рекламную акцию: мол, у нас батон по 10 рублей.

Выгодно же?! Человек, естественно, заходит туда, берет батон, а на кассе ему говорят, что нужно заплатить 20 рублей. Магазин, оказывается, берет еще три рубля за аренду тележки, два – за услуги охранника и еще пять – за работу кассира.

Бред же?! Все это уже должно быть включено в стоимость товара.

Умерить аппетиты банкиров может лишь конкуренция. Так и происходит в большинстве случаев. В лапы недобросовестных участников рынка, как правило, попадают лишь те, кто плохо разбирается в кредитных продуктах. При нашем уровне финансовой грамотности это довольно большая прослойка людей. Чтобы не попасться на эти уловки, надо соблюдать нехитрые правила.

– Задавайте консультантам в банке или на горячей линии наводящие вопросы, – советует Марина Чернышева.

– А какие расходы у меня будут: в адрес банка и сторонних организаций? Например, при ипотеке это может быть плата за консультационные услуги, за снижение процентной ставки, за услуги оценщика, риэлтора, страховщика.

Прежде чем выбрать кредит, тщательно изучите 3 – 4 программы в разных банках. Попросите посчитать вам ежемесячный платеж или сказать общую сумму переплаты.

Главное, помните, что банковский бизнес – это рынок покупателя. В России сотни банков, и вы можете стать клиентом любого из них. Если вас что-то не устраивает, не подписывайте кабальный договор.

– Не стесняйтесь спрашивать у банкиров скидку и отказываться от навязываемых услуг, – говорит Ринат Сафиуллин. – У одного из наших клиентов был такой случай. Приходит в банк. Ему говорят: можем дать 50 тысяч рублей в долг, а через 10 месяцев вернете 65 тысяч.

Он: «Меня такие условия не устраивают» – и разворачивается, чтобы уходить. Девушка тут же предлагает более выгодный тариф – переплата всего 8 тысяч рублей, но нужно оформить страховку. Он опять: «Не хочу страховку». Девушка: «О?кей, можно без страховки». В итоге до переплаты в 4 тысячи сторговался.

Это, между прочим, тоже почти 20% годовых, но в разы выгоднее первых двух предложений.

ДЕНЬГИ МОЖНО ВЕРНУТЬ ЧЕРЕЗ СУД

Конечно, легко рассуждать задним числом. Но что делать, если кредитный договор уже подписан и дороги назад нет? Не стоит отчаиваться, говорят эксперты. Закон на вашей стороне. Поэтому, если банк содрал с вас гигантские комиссии, есть смысл вернуть их.

– В законе прямым текстом написано, что банк не имеет права взимать дополнительные комиссии (см. «Заемщик платить не обязан»), – говорит Павел Медведев. – Суды уже приняли тысячи решений в пользу клиентов. Можете обратиться и к финансовому омбудсмену, и в Роспотребнадзор.

Кроме того, на рынке появились юридические фирмы, которые занимаются возвратом незаконно взятых банковских комиссий. Работают такие компании просто: сначала пишут претензию в банк, указывают на незаконность действий и просят решить вопрос полюбовно. То есть вернуть деньги клиенту.

– Обычно банки никак не реагируют на наши обращения, поэтому в большинстве случаев приходится судиться, – рассказывает Ринат Сафиуллин. – Но суд обычно выступает на стороне потребителя. И банки почти никогда на апелляцию не подают. 

В итоге клиент получает деньги, а посредник – комиссию в районе 20 – 30% от возвращенной суммы. Оплата только постфактум. Тем не менее вернуть деньги можно далеко не во всех случаях.

А только в тех, когда действительно с человека взяли дополнительные платежи или навязали какие-нибудь услуги. Кроме того, некоторые банки пишут кредитные договоры так, что к ним практически невозможно подкопаться.

Поэтому лучше все-таки до суда дело не доводить, а заранее читать договор и выбирать банк с наилучшими условиями и без скрытых платежей.

СОВЕТЫ «КП»

– Помните, что банков в России тьма. Конкуренция бешеная. На этом рынке диктует условия клиент. Сравните предложения нескольких банков и выберите тот, что предложит наилучшие условия.

– Запомните эти словосочетания – «полная стоимость кредита» и «реальная эффективная ставка». По ним можно довольно корректно сравнить условия разных банков с учетом всех комиссий и переплат.

– Внимательно читайте договор. Попросите менеджеров показать вам его заранее. Чтобы ознакомиться с условиями до подписания.

– Попросите распечатать вам график платежей. На конкретных суммах легче смотреть, во сколько вам в итоге обойдется должок. Могут обнаружиться очень интересные нюансы.

– Если вам навязывают дополнительные услуги в виде страховки, сначала спросите, входит ли это в пакет обязательных документов. Если да, то соглашайтесь лишь в том случае, если можете сами выбрать компанию. Или идите в другой, более сговорчивый банк.

Заемщик платить не обязан

Вознаграждение (комиссию) за выдачу – предоставление кредита.

Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.

Вознаграждение (комиссию) за ведение, обслуживание, сопровождение или открытие ссудного счета.

Ежемесячную плату за ведение счета.

Комиссию за рассмотрение кредитной заявки.

Вознаграждение (комиссию) за размещение средств на ссудном счете.

Комиссию за подключение к программе страхования.

Источник: https://www.ippnou.ru/print/012325/

Блог Территории Кредита

Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

27.05.2014 Наталия Рогова

Чаще всего заемщики, которые решили оформить кредит в банке, не имеют юридического образования, соответственно, не могут оценивать договор с точки зрения правильности оформления его, согласно действующему законодательству.

И, конечно, даже если бы они могли, то даже ученого заемщика всегда подводит лень. Иными словами, нам просто лень читать договор, который написан мелкими буквами, да еще и на 10 листах. Его проще подписать и не задавать вопросов.

Но давайте разберемся с самим понятием договора и узнаем, что же там должно быть указанно, а что нет.

Итак, кредитный договор – это особый вид соглашения между физическим и юридическим лицом (либо между двумя юридическими лицами), подразумевающий предоставление кредитного имущества или денежной суммы взаймы одним лицом другому.

Заключение кредитного договора производится между двумя участниками финансовой сделки, в дальнейшем именуемых – кредитором и заемщиком.

В рамках действующего договора, кредитор обязуется выдать заемщику денежный займ, а заемщик обязуется вернуть полученную взаймы сумму с учетом определенного времени и уплаты процента за предоставление ссуды.

Кредитный договор заключается в письменной форме в двух экземплярах, подписывается обеими сторонами, заключающими договор. При этом один экземпляр отдается на руки клиенту, а второй – остается в кредитной организации.

Договор считается заключенным с момента его подписания и считается оконченным с момента внесения последней оплаты заемщиком по кредиту. Договор может быть изменен или продлен в присутствии двух сторон, между которыми он и был заключен.

Изменения должны быть внесены с согласия обеих сторон. Под изменениями подразумевается пересмотр графика кредитного погашения, например, в случае с рефинансирование кредита, либо при реструктуризации займа.

Также договор может быть изменен в том случае, если кредитуемое лицо в силу обстоятельств не может погашать кредит в установленные сроки, и претендует на предоставление кредитных каникул.

Продление кредитного договора возможно в случае пересмотра графика платежа и вынесении решения обеих сторон о продлении срока кредитования в рамках действующей программы (при этом, учитывается максимальный срок по кредиту). Например, если максимальный срок по кредиту составляет 10 лет, а кредит был взят на 5, то его вполне можно продлить еще на 5 лет.

Что указывается в кредитном договоре?

В кредитном договоре, как правило, описывается условия кредитного договора, описываются правила заключения соглашения. Кроме того, в нем указываются следующие данные:

  • Предмет договора (выдача кредита);
  • Порядок заключения договора (сроки действия договора, сумма займа, условия);
  • Обязанности сторон (кредитора и заемщика);
  • Ответственность сторон (кредитор отвечает перед заемщиком, а кредитуемое лицо перед кредитором);
  • Права сторон (банка и заемщика);
  • Права заемщика;
  • Внесение изменений в соглашении;
  • Другие условия;
  • Сроки действия договора и условия его досрочного погашения (срок кредитного договора указывается с учетом даты его оформления);
  • Описание предмета залога (если кредит предполагает предоставление залогового обеспечения).

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Предположим, что наш клиент-таки не прочитал кредитного договора и оформил кредит. Давайте разберемся, на что ему все-таки следовало бы обратить внимание? Во-первых, в большинстве кредитных договорах указан срок, который безболезненно (без штрафов, пеней и т.п.

) позволяет клиенту отказаться от суммы займа, либо товара, предоставленного ему в кредит. В среднем, срок отказа составляет 10-14 дней.

В случае, если клиент возвращает деньги или товар и расторгает договор, он должен заплатить банку проценты, накопившиеся за фактические дни использования кредита, т.е. за 10 или 14 дней.

Во-вторых, часто из-за экономии бумаги банковские менеджеры распечатывают кредитный договор, устанавливая шрифт «8» или «9» шрифт. А это уже является нарушением прав потребителя (потребитель, даже если захочет, не сможет прочитать договор подобным шрифтом, так как это весьма утомительно для глаз).

Поэтому, менеджеров банка нужно просить увеличить шрифт и распечатать договор в доступном для чтения формате. Согласно закону прав потребителя, договор должен быть написан в понятной для клиента форме и содержать всю необходимую ему информацию.

Об этом стоит напомнить тогда, когда представители банка отказываются предоставлять клиенту полный формат договора.

Например, к таким кредитным организациям относится «Альфа-Банк», который выдают клиенту на подписание часть договора, а вторую, как утверждают менеджеры банка, можно найти в Интернете. Таким образом, клиент подписывает соглашение, не изучив полностью все условия договора.

В-третьих, необходимо обратить внимание на права и обязанности сторон. Ни в коем образе нельзя соглашаться на условия, когда кредитор оставляет за собой право изменять договор в одностороннем порядке (это также является нарушением прав потребителя). Если же такой договор все-таки подписан, то всегда можно составить к нему дополнение.

Согласно закону, кредитный договор можно дополнить дополнительными договорами, которые будут выглядеть как вложения к основному соглашению. В этом дополнении нужно обязать банк оповещать клиента в том случае, если он решит вдруг изменить договор в одностороннем порядке.

Понятное дело, что такое дополнение лучше составить с профессиональными юристами и нотариусами и только потом обращаться непосредственно в банк.

В-четвертых, необходимо обратить внимание на страховку. Согласно закону, страховка является добровольной и не считается обязательной. Но менеджеры банка часто, дабы подстраховать себя, обманывают клиента, говоря, что страховка при оформлении займа обязательна.

Кроме того, клиент вправе отказаться от навязанной ему страховки в течение первого месяца уплаты кредита, а также в течение всего срока кредитования.

При этом, в кредитном договоре должно быть подробно описаны детали, например, там может быть указано предусматривает ли договор в дальнейшем возврат суммы страховки по окончанию кредитного договора.

В-пятых, изучая условия, нужно обратить внимание на наличие комиссий, которые могут быть единоразовыми, ежемесячными и ежегодными.

Так, например, «Альфа-Банк» любит взимать комиссию за оформление кредита, а также его обслуживание (т.е. ведение кредитного договора).

Некоторые банки умудряются устанавливать комиссию не только за ведение кредитного договора, но и даже за закрытие кредитного счета.

Если же в вашем договоре есть указанные комиссии, то здесь стоит обратить внимание на их размер, ведь, как правило, размер данных сборов может существенно увеличить сумму банковского займа.

В-шестых, посмотрите на графу досрочного погашения. Некоторые банки устанавливают пределы, в течение которых досрочное погашение займа невозможно, например, в течение одного года. При нарушении данного пункта к клиенту могут быть применены штрафные санкции.

На что еще обратить внимание при чтении кредитного договора?

Помимо вышеупомянутых пунктов, обратите внимание на задолженность по кредитному договору (каким образом начисляются штрафы и пени, предусмотрен ли форс-мажор).

Просмотрите внимательно условия оплаты, даты погашения, реквизиты, суммы ежемесячной платы по кредиту.

Здесь же иногда банки подстраховываются и вставляют пункт о том, что в случае ошибочно указанных реквизитов, ответственность возлагается на плечи клиента.

Обратите внимание и на условия кредитной ставки. Так, например, некоторые банки указывают в договоре, что в результате изменения курса гривны, оставляют за собой право изменять размер процентной ставки.

Также стоит прочитать условия, которые могут вступать в силу с того момента, когда одна из сторон нарушит правила, оговоренные в договоре.

Например, в случае неуплаты кредита в течение 10 календарных дней банк имеет право требовать от клиента погасить кредит досрочно, изъять предмет залога, передать документы клиента третьим лицам, начислять пеню, штраф или подать в суд. В некоторых кредитных организациях предусмотрены первичные и повторные нарушения.

Например, «Альфа-Банк» взимает штраф с клиента, который просрочил платеж единожды на сумму 200 гривен, при повторном нарушении графика платежа сумма увеличивается на 50 гривен и т.д.

Кроме того, обязательно уделите внимание порядку погашение кредита. Здесь нужно узнать, на что пойдут ваши деньги в случае образования просрочки. Так они могут пойти на оплату тела кредита, либо на погашение процентов.

Стоит просмотреть пункт «Форс-мажера». Например, на этот случай у «Альфа-Банка» предусмотрены 3 дня. Т.е. клиент может безболезненно задержать платеж в пределах данных трех дней.

Когда договор может быть расторгнут?

Расторгнуть договор может сам банк в том случае, если заемщик нарушил правила действия договора. Например, не оплачивал кредит в течение 30 дней. Банк расторгает договор и требует от клиента досрочного погашения займа.

Расторжение кредитного договора происходит и тогда, если одна из сторон не согласна с изменениями, внесенными другой. Например, в случае если банк изменил процентную ставку, а заемщик с ней не согласен.

Договор расторгается, а клиент возвращает деньги банку досрочно.

Признать договор недействительным могут как представители банка и заемщик (если придут к общему соглашению), и оба участника сделки по средствам судебных исполнителей.

В заключении скажем, что при заключении договора обращайте внимание на все вышеуказанные нюансы, потому как подписанные и не изученный вами кредитный договор, может сыграть с вами злую шутку.

Обращайте внимание на нюансы и при необходимости консультируйтесь с юристами. Если же вы не уверенны, что условия кредита вам подходят, вы всегда можете попросить распечатать вам кредитный договор и дать почитать на дом.

Таким образом, вы изучите все его детали в спокойной домашней обстановке.

Источник: https://territoria-kredita.com.ua/blog/kreditnyj-dogovor-njuansy-i-sovety/

Ловушки кредитного договора: как не переплатить банку

Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

Мало кто из заемщиков тратит время на чтение договора перед его подписанием, хотя последствия могут быть катастрофическими. О том, почему надо понять условия перед тем, как поставить подпись, и что делать, если неудобно заставлять ждать очередь позади себя – в материале Zaim.com.

Каждый раз, когда кто-то на другом конце стола протягивает листок и ручку, надо быть уверенным, что каждое слово в документе понятно. И только потом ставить внизу свою подпись. Такая педантичность важна для любых договоров: от абонемента в бассейн до покупки жилья.

Сюда же попадают и финансовые договоры, в том числе и кредитные. Заемщик не юрист, но все же проверить и уточнить непонятные вещи способен, детям кредит никто не выдаст по закону.

Большинство договоров типовые, это так, но отдельные пункты туда вбивает менеджер, который по теории вероятности рано или поздно ошибется.

Чтобы везение не закончилось именно в вашем случае, лучше перепроверить все самому. Закон, который призван защищать потребителей, работает не всегда, тем более трудно будет доказать, кто прав и кто виноват, да и вести судебные тяжбы против банка может не каждый. Как ни крути, потратить 10 минут на чтение лучше, чем подписать не глядя.

Комментирует юридическая служба ООО МКК «Срочноденьги»:
«Читать то, что собираетесь подписывать, нужно всегда, будь то анкета на получение дисконтной карты в магазине и тем более документы, касающиеся денег. В любом кредитном договоре в первую очередь внимание нужно обратить на разделы, где прописана сумма кредита/займа, срок возврата и процентная ставка.

Следите, чтобы параметры были указаны именно так, как вы ожидаете. При этом вы должны четко понимать, какую сумму вы берете, сколько и когда должны вернуть. Задайте эти вопросы самому себе и, если ответа не нашли, обязательно уточняйте детали у финансового специалиста.

Важно знать, что слова сотрудников не могут расходиться с условиями договора, а если это так, возможно, вас вводят в заблуждение».

Некоторые согласятся, что на изучение договора они тратят меньше времени, чем на просмотр ценников на бакалею в соседнем супермаркете, ведь менеджер уже все рассказал, и можно не перепроверять. Но это не так.

Вот что говорит ведущий юрист «Европейской Юридической Службы» Елена Держиева:
«Банки – не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать.

Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что, помимо самой суммы кредита, вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. В первую очередь изучите условия начисления процентов.

Проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Согласно закону, она должна быть указана в кредитном договоре: если ее нет, не подписывайте документ и попросите внести данный пункт в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный), с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору».

Полная стоимость кредита относительно недавно стала обязательной частью титульной страницы договора. Вот что туда входит:

  1. платежи по погашению суммы основного долга по кредиту;
  2. процентные платежи;
  3. комиссии за рассмотрение заявки по кредиту либо за оформление кредитного договора;
  4. комиссии за выдачу кредита;
  5. комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов (если это предусмотрено договором);
  6. комиссии за обслуживание;
  7. комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт;
  8. платежи третьим лицам, если это предусмотрено договором, например, за страхование.

Какие пункты стоит проверить еще, рассказывает Татьяна Бондаренко, менеджер отдела клиентского обслуживания Банка Оранжевый: «Очень важным пунктом являются условия досрочного или частично досрочного закрытия кредита. Они могут отличаться и варьироваться в разных кредитных продуктах.

Прежде чем подписывать договор, важно убедиться, что в него не включено дополнительное страхование, на которое вы не давали согласия.

И заключительным, но обязательным пунктом, на который следует обратить внимание даже при быстром ознакомлении, являются санкции, вступающие в силу при нарушении условий договора.

Помните, что у вас всегда есть 14 дней на отказ от кредитного договора без каких-либо юридических последствий. А также не забывайте, что при возникновении подозрений в мошеннических действиях в срочном порядке следует обращаться в банк».

Частая проблема в том, что многим некомфортно заставлять очередь или менеджеров ждать. Избежать этого и прочитать договор можно с помощью следующих приемов. Например, попросить взять договор домой, чтобы знакомый юрист помог разобраться. Вряд ли это захочется делать, если речь о карте постоянного покупателя, но в случае с кредитом бывает, что так спокойнее.

Менеджер вправе отказать, заемщик в ответ может выбрать более сговорчивый банк. Так как для менеджера каждый клиент означает бонус в конце месяца, вероятно, он согласится, но могут быть внутренние регламенты, которые не позволяют уносить договор за пределы банка. Второй вариант: присесть рядом на диване и почитать документ.

Банковский специалист в это время займется другими клиентами.

Худшее наступает, когда заемщик подписывается под ошибочным или намеренно поддельным договором и у него возникают проблемы, так как ошибочные условия чаще хуже тех, что обсуждались, а не наоборот.

О том, что делать в этом случае, рассказывает управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян: «Если прописанные в договоре условия кажутся вам несправедливыми, можно поэтапно обращаться в ряд организаций. Первое – это сам менеджер банка.

Если вы понимаете, что вы точно помните одни условия, озвученные менеджером, а у вас оказались другие или банк требует что-то другое, жаловаться можно на руководство. Один из вариантов – размещение отзыва в открытых источниках, например, на banki.

ru в разделе «Народный рейтинг»; обычно банкиры достаточно быстро реагируют на возникшие проблемы. Параллельно имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк.

Если вы воспользовались кредитом не банка, а микрофинансовой организации, то можно обратиться в саморегулируемую организацию, которая принимает обращения на МФО. Дальше очередь правоохранительных органов».

Избежать этой сложной и ресурсно затратной цепочки позволит чтение документов. Кого-то это спасет от потерянного времени и денег.

Тех, кто уже засомневался в необходимости ходить в банки, успокаивает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Действительно, проблема с договорами существовала несколько лет назад.

Но на данный момент законодательством запрещены сноски мелким шрифтом. Это «беда» 4- или 5-летней давности.

Сейчас ЦБ очень строго и тщательно следит за договорами потребительского кредитования, проверяется все вплоть до каждой запятой, правильности оформления и передачи клиенту. По практике могу сказать, что сейчас делается очень много для того, чтобы убрать любые подвохи. Контроль постоянный. Так что на данный момент такой проблемы уже не существует».

Отсутствие мелкого шрифта – определенно важный шаг в сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Но все же не лишним будет прочитать и основной текст, и обратить внимание на штрафные санкции, о которых менеджеры не рассказывают, пока их не спросишь. Это важно и для банков, и для МФО.

Банки часто манипулируют расчетами, для того чтобы иметь легальную возможность вывесить баннер, что именно в их организации самые дешевые кредиты. На деле оказывается, что, например, нужно зачислять платеж на 10 дней раньше срока, иначе банк увеличит сумму в этот месяц на 10%.

Рекламируется, конечно, это не так, поэтому после заискивающей улыбки менеджера с протянутой ручкой надо отвернуться и погрузиться в чтение. Других вариантов нет.

Максим ЮДИН

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/lovushki-kreditnogo-dogovora-kak-ne-pereplatit-banku/

Оформление кредита в Банке Авангард для физических и юридических лиц

Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Банк «Авангард» — универсальный коммерческий банк, который предлагает кредитные продукты, как физическим лицам, так и организациям. Как и у большинства банков, кредит можно оформить через интернет. Мы расскажем, какие есть программы и нюансы, которые следует учесть каждому заемщику.

ПАО АКБ «Авангард» предлагает привлекательные условия по кредитам, как для обычных клиентов, так и для юридических лиц. Частные клиенты могут получить в банке кредитную карту или автокредит на выгодных условиях. Дальше рассмотрим условия кредитования более подробно.

Автокредитование

Стать владельцем новенького автомобиля с банком Авангард достаточно просто. В рамках программы автокредитования можно купить авто как иностранного, так и российского производства, причем использовать его можно будет в личных или коммерческих целях.

Условия кредитования такие:

Срок
  • от 1 года до 5 лет, на легковой авто, который используется в личных целях;
  • до 2 лет для транспорта, который будет использоваться в коммерческих целях.
Валюта
Ставка
  • 11% для валютных кредитов;
  • 16% для рублевых кредитов.
Первый взносНе менее 30% от цены автомобиля.
Срок рассмотрения анкетыНе более 3 дней после получения полного пакета документов изаявки.
Комиссия
  • 0% в случае, если заемщик получает сумму одобренного лимита на карту Visa Auto и оплачивает ей авто на станции;
  • 2%, если банк делает перевод по банковским реквизитам на счет автомобильного салона (продавца ТС).
Запрашиваемые документы
  • паспорт заемщика + супруга;
  • заявление по форме банка;
  • водительское удостоверение;
  • копия трудовой книжки.
Требования к заемщикам
  • от 23 до 60 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • официальный источник дохода.

Что немаловажно, по этой программе необязательно оформлять полис Каско или предоставлять в банк справку о доходах.

Для получения кредита на покупку автомобиля нужно зайти на официальный сайт банка и найти соответствующий пункт с заявками в разделе «Частным лицам» — «Автокредитование»:

В заявке потребуется указать:

  • город, в котором планируется оформление кредита;
  • программу кредитования: со страховкой или без;
  • срок и валюту кредита;
  • марку и модель приобретаемого автомобиля;
  • салон, в котором находится авто (можно оставить пустым);
  • стоимость автомобиля;
  • ФИО и телефон заявителя;
  • данные водителей, которые будут ездить на автомобиле;
  • размер первоначального взноса в процентном соотношении.

В конце нужно будет отметить, желает ли заемщик получить бесплатную карту с кредитным лимитом:

После внесения сведений выбрать «Далее» и перейти в следующий раздел. В нем будут указаны условия автокредитования, которые соответствуют условиям запроса. Их нужно внимательно изучить, после чего перейти в следующий раздел:

Инвестиции в ПАММ счета Альпари для начинающих

Дальше нужно заполнить электронную заявку на кредит, в которой указать:

  • личные и паспортные данные;
  • адрес по месту регистрации;
  • сведения о занятости;
  • какая недвижимость есть в собственности;
  • образование;
  • семейное положение.

После внесения обязательных данных заявка отправляется на рассмотрение, и остается только ждать решения. Получив одобрение, нужно будет подготовить документы и обратиться в офис банка для подписания договора.

Если заполнить заявление в режиме онлайн не получается, можно скачать бланк на нашем сайте, заполнить от руки и подойти с ним в отделение банка:

«Заявление на автокредит»Скачивание начнётся сразу после клика по иконке PDF

Еще можно заполнить заявление на получение специальной кредитной карты:

«Заявление на получение кредитной карты»Скачивание начнётся сразу после клика по иконке PDF

Кредитные карты

Кредитная карта – самый популярный вид кредита из всех, которые предлагают российские банка.

Условия по кредитным картам в Банке Авангард такие:

Льготный срок
  • первый – до 200 дней;
  • последующие – до 50 дней.
Срок3 года
ВыпускОформляется в течение 5 рабочих дней
Интернет банкБесплатно
ОплатаБез комиссии на территории РФ и за рубежом

Кроме интернет банка, банк готов предоставить 100 уведомлений в формате смс-сообщений или push-уведомлений.

Отдельный бонус предлагают держателям зарплатных карт, для них кредитные карты выпускаются с бесплатным обслуживанием.

Подробные тарифы по обслуживанию кредитных карт можно увидеть здесь:

Оформить кредитную карту могут граждане РФ в возрасте от 19 до 62 лет, которые имеют. У заемщика должна быть прописка на территории РФ и официальное трудоустройство. Однако предъявлять справку о доходах и копию трудовой книжки не нужно, как и не нужно искать поручителя.

Подать заявку на получение кредитной карты также можно режиме онлайн. Для этого следует посетить официальный сайт банка и в разделе «Кредитные карты» для частных клиентов заполнить заявку. На первом шаге предстоит выбрать карту:

Далее будет предложено выбрать город и офис банка, где нужно будет забрать выпущенную карту. После этого нужно указать требуемые данные в анкете и отправить ее на рассмотрение. Решение должно прийти быстро.

Выпущенную карту можно получить в офисе банка, предварительно клиенту будет звонок от специалиста банка, который согласует дату и время подписания договора.

Кредиты для юридических лиц

Для корпоративных клиентов банк Авангард подготовил несколько привлекательных программ кредитования, благодаря которым можно получить финансирование на выгодных условиях.

Зарплатный кредит и Интернет-овердрафт

Оформить заявку на получение кредита можно только через интернет-банк. Цель зарплатного кредитования – предоставление кредита на выплату зарплаты сотрудникам фирмы или на другие начисления работникам. Интернет-овердрафт предоставляется на оплаты текущих расходов в пользу третьих лиц.

Основные условия по этим программам такие:

УсловияЗарплатный кредитИнтернет-Овердрафт
ВалютаРубли
Срок кредитной линии, после чего следует автоматическоепродление1 год3 года
Максимальный период непрерывной задолженности25 дней65 дней
Ставка7%от 7 до 13%
Комиссиянет75 рублей за каждые 10 000 рублей необеспеченной задолженности
Обеспечение
  • без обеспечения;
  • с обеспечением под залог имущества;
  • под поручительство руководителя.
Неустойка0,15% от суммы задолженности

Персональные предложения

Банк лояльно относится к своим корпоративным клиентам. В результате этого они могут рассчитывать на такие формы кредитования, как:

  • кредитная линия;
  • разовый займ;
  • кредит для организаций в сельском хозяйстве.

Деньги выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте. В качестве обеспечения банк может принять:

  • недвижимость;
  • материальные ценности;
  • ценные бумаги;
  • транспортные средства;
  • поручительство со стороны крупных банков или компаний.

Для получения индивидуального предложения можно обратиться в офис банка Авангард, где кредитный менеджер подберет условия и поможет заполнить заявку. Если по кредиту будет положительное решение, останется принести пакет документов, подписать договор и получить одобренную сумму.

Список обязательных документов:

  1. паспорт лица, уполномоченного компанией, для получения кредита;
  2. доверенность, подписанная руководителем или заверенная нотариусом;
  3. свидетельство о постановке на налоговый учет.

Дополнительно банк может запросить некоторые документы из бухгалтерской отчетности

Плюсы и минусы, подводные камни

Прежде чем подавать заявку на оформление кредита, лучше всего обдумать все его преимущества и недостатки.

Можно выделить такие плюсы и минусы по разным видам кредитов

Вид продуктаПреимуществаНедостатки
Автокредитование
  • привлекательная процентная ставка;
  • не нужно оформлять КАСКО;
  • возможность приобретения транспорта, который будет использоваться в коммерческих целях;
  • бесплатная карта с кредитным лимитом.
  • наличие первоначального взноса в размере 30%;
  • комиссия в размере 2%, если оплата происходит по безналичному расчету на реквизиты продавца транспорта.
Кредитная карта
  • длительный льготный период;
  • не требуются справки с работы;
  • многообразие предложений;
  • бесплатные дополнительные опции.
  • комиссия за получение наличных через сторонний банк от 0,75%;
  • штраф за нарушение сроков оплаты в размере 3%;
  • плата за смс-уведомления в размере 49 рублей в месяц.
Для корпоративных клиентов
  • заявка оформляется онлайн или в офисе;
  • доступно кредитование по индивидуальной программе.
  • штрафные санкции за нарушение сроков оплаты;
  • могут быть запрошены дополнительные документы при рассмотрении заявки.

Семейная ипотека под 6%: какие банки выдают и как ее оформить

При оформлении кредита ни один менеджер не раскрывает все нюансы, и благодаря разным тонкостям банки и получают прибыль.

Рассмотрим основные моменты, о которых следует знать:

  1. Льготный период по кредитной карте распространяется только на безналичные операции. Это означает, что при снятии наличных через кассу или банкомат банк сразу начнет начислять проценты.
  2. По автокредиту купленная машина является залогом. При длительной просрочке (90 дней) банк может изъять машину по решению суда, продать и покрыть задолженность. Оставшиеся средства выдаются клиенту. Однако на практике банк продает машину по минимальной цене, чтобы только погасить долг.
  3. С юридических лиц взимается комиссия в размере 3000-10000 рублей за рассмотрение заявления об изменении договора обеспечения.

Отзывы клиентов

После изучения отзывов в интернете можно заметить, что клиенты банка оставляют как положительные, так и отрицательные отзывы.

Если говорить о положительных, то клиенты довольны выгодными условиями кредитования и индивидуальным подходом к юридическим лицам. Частные клиенты отмечают такое преимущество, как возможность дистанционного оформления заявки на кредит – это существенно экономит время.

Из минусов клиенты отмечают невозможность полностью дистанционного оформления кредита с перечислением денег на карту любого банка. Также небольшой минус – это отсутствие ипотечного и потребительского кредитования для физических лиц.

В целом, Банк Авангард имеет неплохой функционал для дистанционного оформления заявки на кредит, но клиентам стоит точно просчитывать заранее все условия

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kredity-v-banke-avangard-onlajn-oformlenie-usloviya-plyusy-i-minusy

Подводные камни при оформлении кредитов под залог недвижимости, ипотечных, 0 0 24 и других

Менеджер не рассказал всех нюансов о кредите при подписании договора

Информация обновлена: 31.10.2019

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений – потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных “подводных камнях” и о том, как с ними справиться.

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

  • Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
  • В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
  • Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
  • На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

  • Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
  • В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
  • Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами.

Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами.

Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки – ниже.

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

  • В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
  • Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
  • Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
  • При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.

  • Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
  • Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

  • Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
  • Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
  • В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
  • Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
  • Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)».

Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения.

После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

  • Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
  • При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
  • Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Как избежать?

Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Выводы

Всех подводных камней при образщении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

  • Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
  • Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
  • При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
  • Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
  • После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

Источник: https://vsezaimyonline.ru/reviews/podvodnye-kamni.html

Сфера закона
Добавить комментарий