Можно ли не указывать договор займа, взятый на работе?

Как не платить микрозаймызаконно

Можно ли не указывать договор займа, взятый на работе?

Одна из категорий клиентов МФО – заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по займу, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

Первый способ не возвращать долг – обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде.

Закон запрещает МФО:

  • совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
  • требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
  • изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
  • не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.

Следует также помнить, что по заключённым в 2018 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.

В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд.

Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.

Существуют и иные основания для исков к МФО:

  • Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
  • Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
  • Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.

Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.

Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса.

Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально.

Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней).

Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд.

Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_kak_ne_platit_mikrozajmy_zakonno

Советы юриста: как дать в долг и не прогореть — Право на vc.ru

Можно ли не указывать договор займа, взятый на работе?

Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.

Определяем форму договора

Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).

Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.

Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.

Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.

Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.

Согласовываем условия займа

Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами.

Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре.

Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».

Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.

Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.

При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.

По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е.

повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств.

Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.

Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.

Составляем договор

Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.

Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.

Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).

Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.

Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно.

Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.

М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.

При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.

Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.

Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах.

В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора.

Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.

Выдаем целевой займ

Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа.

В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля.

При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).

Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.

В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра.

Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать.

После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.

Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.

Выдаем займ под залог имущества

Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.

Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину.

Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре.

Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.

Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость.

По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.

ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля.

Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля.

Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.

Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.

Выдаем займ под поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа.

Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него.

Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).

Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.

Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.

В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.

Подводим итог

  1. Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
  2. Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
  3. На территории России все сделки производятся только в рублях.
  4. Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
  5. Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
  6. При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
  7. В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
  8. В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
  9. Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
  10. При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
  11. В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.

Источник: https://vc.ru/legal/12081-debts-rules

В помощь при заключении договора

Можно ли не указывать договор займа, взятый на работе?

Здесь собраны вопросы, которые помогут вам получить обзор основных условий предоставления займов Credit24, вытекающих из получения займа прав и обязательств, а также сопутствующих займу рисков.

Обязательно ознакомьтесь с приведенной ниже информацией еще до представления ходатайства о займе! Если у вас возникнут дополнительные вопросы перед заключением договора или в дальнейшем, смело связывайтесь с нашими работниками по обслуживанию клиентов:

Телефон: 614 3400

Эл. почта: klienditeenindus@credit24.ee

Офис: Лыытса, 5, Таллинн

Какие опасности и риски сопутствуют взятию займа?

Основной риск при взятии займа заключается в том, что вы не можете выполнять условленные обязательства в установленный срок и в полном объеме. Задержка платежей означает для вас существенные негативные последствия, в числе прочего, увеличение обязательств в виде пени и расходов по востребованию долга (информация о последствиях нарушения договора также в ответе на вопрос № 8).

Поэтому очень важно, чтобы вы тщательно взвесили до взятия займа, необходим ли вам заем и на каких условиях он вам подходит.

Продумайте также возможные перемены в вашей жизни, которые вызовут увеличение ваших повседневных расходов (в т.ч. прибавление в семье, общий рост цен на товары и услуги и пр.) или сокращение доходов (в т.ч.

выход на пенсию, болезнь, уменьшение зарплаты, потеря работы и пр.). Подумайте, сможете ли вы своевременно возвращать заем и в этих изменившихся условиях.

Важно представить в ходатайстве о займе полную информацию и достоверные данные о своих доходах, обязательствах и пр., чтобы и мы могли со своей стороны как можно точнее оценить вашу кредитоспособность и предложить заем, который действительно соответствует вашим возможностям и потребностям.

Обязательно ознакомьтесь с рекомендациями по ответственному взятию займа на нашем сайте: https://credit24.com/ee/vastutustundlik-laenamine/

Где я могу получить информацию о подробных условиях предлагаемого мне займа?

Перед заключением договора займа мы предоставим вам предварительную информацию в информационном бюллетене стандартной информации о европейском потребительском кредите, который включает в себя данные о вашем договоре займа и платежах, которые вы должны платить на основании договора.

Также вам будут представлены для ознакомления условия договора займа. Запаситесь временем и ознакомьтесь с договором, а также с представленной вам предварительной информацией и разъяснениями, включая бюллетень потребительского кредита.

Серьезно подумайте о том, отвечают ли предлагаемые условия вашим потребностям и возможностям!

Если вы желаете получить дополнительные разъяснения по поводу условий договора, то всегда можете обратиться со своими вопросами к нашей службе по обслуживанию клиентов.

Как мне получить копию своего договора займа?

Мы отправим вам документы договора займа по вашему выбору э-почтой или обычной почтой по адресу, который вы указали нам в ходатайстве о займе.

Если вы потеряете свой экземпляр договора, то напишите нам об этом, и мы бесплатно отправим вам новую копию документов договора.

Могу ли я отступить от уже заключенного договора займа и сколько это будет стоить?

Да. Вы всегда можете отступить от уже заключенного договора займа в течение 14 календарных дней после заключения договора или со дня, когда вы получили документы договора. Для этого представьте нам письменное заявление об отступлении от договора по указанному выше почтовому адресу или по адресу э-почты.

В заявлении об отступлении от договора укажите:

  • свое имя,
  • свой личный код,
  • номер договора,
  • заявление о том, что вы желаете отступить от договора и вернуть заем,
  • дату и свою подпись.

Не позднее чем в течение 30 дней после представления заявления об отступлении от договора вы должны выплатить весь заем и проценты, начисленные на момент возврата займа.

За отступление от договора не надо платить других платежей или штрафов, но мы имеем право потребовать возмещения уплаченных нами в связи с договором безвозвратных платежей (напр.

, платеж за запрос данных из крепостной книги или базы данных коммерческого регистра).

Как формируется в договоре сумма платежей по возврату займа?

Сумма платежей по возврату займа зависит от того, какова взятая в пользование сумма займа, какова процентная ставка по договору займа и на какой период взят заем.

Чем продолжительнее период займа, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Что касается договора кредитного счета, то возврат рассчитывается на период 60 месяцев.

В договоре малого займа устанавливается конкретный период и срок возврата займа.

Платеж по возврату займа состоит из основной части займа и процентов. Наши займы имеют фиксированную процентную ставку, это означает, что в течение периода договора сумма ежемесячных платежей, как правило, не меняется.

Сопутствуют ли договору дополнительные расходы, которые не входят в общие расходы по кредиту?

Данные об общих расходах по кредиту мы представляем вам при заключении договора, из расчета, что договор будет выполняться в соответствии с договоренностью.

Если договор нарушается, то к платежным обязательствам прибавляются пеня и платежи за письма с напоминаниями. Ставка пени равна установленной договором процентной ставке.

Письмо с напоминанием, которое стоит 5 евро, мы отправляем, если задержка платежа продолжается 14 дней и задолженность не ликвидирована после отправки предыдущих бесплатных напоминаний.

Если мы вынуждены обратиться для востребования долга к инкассо-фирме или в суд, то этому могут сопутствовать дополнительные расходы по обслуживанию долга (расход на инкассо, судебные издержки, расходы на исполнительное производство).

Что мне надо сделать, если я не могу совершать платежи по возврату займа?

Незамедлительно свяжитесь с нами, если считаете, что вы не способны совершить платеж по возврату займа в условленное время. Вместе с нашим работником по обслуживанию клиентов вы сможете обсудить ситуацию и найти подходящее решение, например:

  • использовать платежный отпуск,
  • продлить график возврата займа, чтобы уменьшить ежемесячные платежи,
  • найти иной компромисс в соответствии с вашими и нашими возможностями.

Какими могут быть последствия, если я нарушу договор?

Если вы задержите платеж по договору, то за каждый день опоздания будет начисляться пеня. Также мы отправим вам напоминания, которые могут быть платными (см. также ответ на вопрос № 6). В случае нарушения договора кредитного счета будет остановлено ваше право пользоваться кредитным счетом.

Если задержка продолжается более 30 дней и сумма задолженности превышает 30 евро, то мы можем передать данные о нарушении договора в Creditinfo Eesti AS и/или в регистр нарушения платежей Krediidiregister OÜ, и эти данные будут видны там в течение 5 лет и после того, как вы погасите задолженность.

Если вы задерживаете полностью или частично уже 3 платежа по возврату займа подряд, то мы можем расторгнуть договор и потребовать незамедлительного возврата займа и уплаты прочих вытекающих из договора платежей.

Если вы нарушили договор иным образом (напр., представили ложные существенные данные), мы также можем расторгнуть договор и потребовать незамедлительной уплаты вытекающих из договора платежей, а также неустойки в сумме 31,95 евро.

Если после расторжения договора весь долг не будет уплачен, мы можем делегировать востребование долга предприятию инкассо и/или обратиться для востребования долга в суд, в этом случае к сумме долга прибавятся и процессуальные расходы.

После судебного производства мы имеем право возбудить исполнительное производство, в ходе которого судебный исполнитель арестует и продаст для покрытия долга имущество должника, а также произведет удержания из доходов должника. Также возможно возбуждение производства по делу о банкротстве частного лица, если выяснится, что должник достаточно неплатежеспособен, чтобы суметь выполнить свои обязательства перед займодавцем.

Могу ли я выплатить свой заем досрочно?

Да, вы имеете право вернуть заем досрочно. Для этого просим представить нам заявление, в котором необходимо указать:

  • свое имя,
  • персональный код,
  • номер договора,
  • заявление о том, что вы желаете досрочно вернуть заем,
  • дату, когда вы желаете вернуть заем,
  • дату заявления и свою подпись.

После этого вам следует уплатить сумму, необходимую для выполнения всех вытекающих из договора денежных обязательств. Проценты следует платить до того дня, когда произойдет возврат займа.

Кроме того, мы имеем право востребовать при досрочном возврате займа возмещение в размере 1% от суммы возвращенного досрочно займа, если до окончания договора осталось более 1 года, и 0,5% от суммы возвращенного досрочно займа, если до окончания договора осталось менее 1 года.

Как мне узнать точную сумму, если я желаю вернуть заем досрочно?

Вы можете написать или позвонить нам в любое время и спросить, какая будет сумма по состоянию на определенный вами день. Можете запросить данные и о том, из чего складывается эта сумма. Увидеть данные о своем займе можно в любое время в системе самообслуживания Credit24.

Уплачу ли я меньше процентов, если верну заем или его часть досрочно?

Да. Взимаемые с вас проценты зависят от размера находящейся в вашем распоряжении основной суммы и времени, в течение которого вы ею пользуетесь.

Может ли займодавец изменить мой договор?

Да, но только в соответствии с предусмотренными договором условиями.

Мы можем изменять общие условия в одностороннем порядке, если изменение необходимо для приведения общих условий в соответствие с правовыми актами или практикой.

Договор кредитного счета, который является бессрочным, дает нам право изменять и лимит кредитного счета, процентную ставку и применяемые платы, если такое изменение обосновано увеличением или уменьшением кредитного риска, или управлением таким риском, или увеличением или уменьшением других расходов. Также мы можем иногда обновлять свой прейскурант.

Известят ли меня заранее о том, что займодавец намеревается внести изменения в мой договор?

Да, об изменениях договора мы известим вас не менее чем за 1 месяц, после чего вы имеете право в течение 1 месяца расторгнуть договор, если не согласны с изменениями. Об изменениях прейскуранта мы известим вас при первой возможности.

Могу ли я что-то сделать, если у меня есть жалобы в части договора или действий займодавца?

Да. Прежде всего, следует обратиться с проблемой к нам, чтобы обсудить ситуацию и найти возможности для достижения соглашения.

Если предлагаемые решения вас не устраивают, вы всегда имеете право обратиться за разъяснением своих прав и для их защиты в службу защиты потребителей (Департамент защиты прав потребителей и технического надзора) с запросом, жалобой или требованием информации (телефон для консультаций 620 1707, адрес э-почты: info@ttja.ee, представление заявлений комиссии по потребительским спорам https://komisjon.ee/et/avalduse-esitamine).

Есть ли у меня другие права и обязательства?

Да. Закон устанавливает для вас прочие права и обязательства. Также вам следует очень внимательно ПРОЧИТАТЬ ВАШ ДОГОВОР. Ознакомьтесь с условиями договора здесь

В случае возникновения вопросов смело связывайтесь с нашей службой по обслуживанию клиентов для получения разъяснений.

Источник: https://credit24.ee/ru/kasutajatugi/lepinguabi/

Возвратность займа и различные девиации (фрагмент проекта к ст. 807 ГК, #Глосса)

Можно ли не указывать договор займа, взятый на работе?

Коллеги, у нас тут полным ходом в авторском коллективе идет процесс редактирования четвертого тома #Глоссы, посвященного финансовым сделкам. Некоторые фрагменты своих текстов в их рабочем проектном виде уже ранее публиковал для обсуждения.

Понятно, что всего не выложить, но какие-то наиболее интересные и дискуссионные вопросы имеет смысл пообсжуждать. В этой связи публикую фрагмент к ст. 807 ГК, посвященный критерию возвратности займа.

Там на самом деле возникает масса интересных вопросов по поводу мерцания каузы, ретроактивности выбора в альтернативном обязательстве, конвертируемых займах и мн. др. Пока в тексте то видение, которое у меня есть на настоящий момент.

Но был бы благодарен за любые критику, замечания, предложения по дополнению и т.п. Мне такие обсуждения на Закон.ру помогают сделать текст лучге.

И напоследок – пара дежурных ремарок: а) это не финальный текст и просьба на него не ссылаться в научных и иных публикациях как на мое опубликованное суждение по вопросу, дождитесь выхода книги, и б) текст еще не редактировался с точки зрения русского языка (так что на опечатки не стоит обращать внимание).

***

1.4. Возвратность. Третьим квалифицирующим признаком договора займа является возвратность предоставления имущества.

Заемщик, получив деньги или иные виды имущества, способные быть объектом предоставления по договору займа, обязан по окончании определенного срока вернуть по общему правилу такое же количество (но, как далее будет показано, иногда и отличное количество) аналогичного имущества.

Этот признак отличает договор займа от договоров синаллагматических (то есть опосредующих обмен разнородных экономических благ). В случае с займом обмена благами не происходит.

(а) Возвратность применительно к деньгам. Применительно к займу денег заемщик по общему правилу обязан вернуть ту же сумму наличных или безналичных денег.

При этом риски девальвации валюты предоставленного займа или риски инфляционного обесценения соответствующей валюты несет займодавец, а риски роста курса этой валюты или дефляции несет заемщик.

Если был предоставлен заем в рублях на сумму 1 миллион рублей, а за период пользования суммой займа рубль резко девальвировался по отношению, например, к доллару и евро, это по общему правилу не влечет увеличение размера долга заемщика: он все равно обязан возвратить 1 миллион рублей.

То же и в случае инфляционного обесценения покупательной способности рубля. Соответствующие курсовые или инфляционные риски разумный займодавец закладывает в размер процентной ставки.

И наоборот, если после выдачи 1 миллиона рублей рубль резко укрепился по отношению, например, к доллару и евро или (представим фантастическую в наших условиях ситуацию) произошла дефляция и покупательная способность рубля увеличилась, сумма долга заемщика не уменьшается, данные риски лежат на заемщике. Это следует из идеи номинализма в отношении денежных обязательств.

В то же время можно представить себе условие договора, в силу которого при изменении курса валюты предоставленного займа или развития тех или иных инфляционных тенденций сумма заемного долга, подлежащая возврату, автоматически пересчитывается, и соответственно указанные выше курсовые или инфляционные риски перераспределяются между сторонами.

Такие условия в силу принципа свободы договора безусловно должны признаваться законными, и при этом их наличие не должно, видимо, исключать квалификацию договора в качестве заемного, несмотря на то, что в такой ситуации может иметь место не полное совпадение объема предоставления займодавца и возвратного предоставления заемщика.

Вопрос лишь может возникать в отношении того, не является ли условие договора о коррекции суммы долга заемщика на величину инфляции установлением процента в виде плавающей ставки.

С учетом того, что дефляция в российских реалиях представляет собой абсолютно фантастическое развитие событий, а инфляция в той или иной степени неизбежна, логично, видимо, исходить из того, что речь здесь идет действительно об установлении процента по плавающей ставке, приравненной к величине инфляции.

Что же до условия о привязке размера долга заемщика к курсу той или иной валюты (например, предоставляется рублевая сумма, эквивалентная на момент предоставления определенной сумме в иностранной валюте, а возвращаться должна рублевая сумма, эквивалентная той же валютной сумме только уже по курсу на момент возврата), то с учетом того, что курс иностранной валюты может как вырасти, так и упасть, вряд ли имеет смысл говорить о проценте: логичнее исходить из того, что просто размер долга заемщика установлен с учетом валютной оговорки по правилам ст.317 ГК. Да, в такой ситуации реальная сумма предоставленного займа в рублях может оказаться как больше, так и меньше той суммы, уплата которой погасит долг заемщика, но это не должно исключать квалификацию договора в качестве займа, а также не должно влечь квалификацию возможной положительной разницы, на которую размер возвращаемой заемщиком суммы фактически превысит размер рублевого предоставления со стороны займодавца, в качестве процента.

Иначе говоря, могут иметь место ситуации, когда сумма фактически предоставленной суммы займа и сумма платежа, полностью погашающего долг заемщика, могут не совпадать. Это представляется вполне законным проявлением договорной свободы и не исключает квалификацию договора в качестве договора займа.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/vozvratnost_zajma_i_razlichnye_deviacii_fragment_proekta_kommentariya_k_st_807_gk_glossa/75124

Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости.

В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно.

А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой.

Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита.

Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский.

Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы.

Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар…

Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.

).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО.

В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс.

рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых.

То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно.

«Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают.

МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить.

И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет.

И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться.

Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/16/u-menya-20-mikrozaymov-i-eto-koshmar.html

Сфера закона
Добавить комментарий