Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

Как расторгнуть договор страхования кредита и вернуть свои деньги

Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

Приветствую Вас, друзья. Если Вы здесь – значит Вы на верном пути, ведь отстоять и защитить свои права и законные интересы можете только Вы сами. Всем остальным нет до них никакого дела. Ну, разве что мне, раз я Вам в этом помогаю. Как бы то ни было, Ваше стремление похвально.

Для тех, кто пришел сюда из статьи «Как отказаться от страховки кредита»: Вы можете сразу переходить к сути вопроса. А те, кто набрел на эту статью случайно, я поясню, что сегодня я раскрываю тонкости судебного спора с банком и страховой компанией. А общие сведения по этой теме Вы можете получить вот по этой ссылке. Вперед.

Отлично, когда Вы изучили теорию, и готовы продолжать на практике, я перехожу к основе сегодняшней статьи.

Ваша ситуация: вместе с кредитным договором, Банк подсунул Вам договор страхования. То есть, страховка и кредит у Вас оформлены двумя самостоятельными договорами. Такое бывает, и, главное, в такой ситуации есть один нюанс.

Казалось бы, Вы заключаете кредитный договор в банке, который подписан сотрудником банка. С другой стороны, Вы заключаете и договор страхования, который подписан, однако, не сотрудником банка, а сотрудником какой-то неведомой страховой компании. Как правило, такие договоры подписаны с использованием факсимиле.

И тут возникает вопрос, при чем здесь страховка? Ведь она, фактически, не имеет никакого отношения к кредиту. Тем не менее, Вы направляете часть кредитных денег на оплату страховой премии за весь срок действия кредитного договора. Большая сумма, я об этом говорил намедни. Так как же оспорить эту страховку и вернуть свои деньги? Давайте разбираться.

Самая первая мысль, которая может прийти к Вам в голову – это поспешить расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но, не тут-то было!

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования.

Но, в этом случае, в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

А теперь внимательно прочитайте свой договор страхования, и я более чем уверен, Вы найдете в нем такой пункт: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». И это финал. Денег Вам не видать.

Но, это только с одной стороны. С другой же, Вы можете вернуть свои деньги в полном объеме и отказаться от договора страхования при действующем кредите. Просто Вы должны выбрать другую стратегию. И на помощь нам придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Теперь читаем еще более внимательно.

Для отмены страховки Вашего кредита Вы должны признать недействительным договор страхования.

Прежде чем переходить к нюансам оформления документов, рекомендую Вам получить от меня их образцы. Сделать это можно, скачав мою бесплатную книгу «Как вернуть деньги за кредитную страховку».

Заберите даром!

В архиве помимо книги, множества образцов и примеров, вложены следующие документы:

  • образец претензии о расторжении договора страхования и возврате денег;
  • образец искового заявления о признании недействительным договора страхования.

Теперь поэтапно на примере моих образцов.

1. Не теряя времени, пишем в банк и в страховую компанию претензию. Это достаточно серьезный документ, главная задача которого – соблюдение Вами досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора.

В претензии описываете все по моему образцу, и отправляете ее почтой (заказным письмом с уведомлением) либо нарочно относите в банк (не забудьте сделать 2 экземпляра, чтобы на Вашем секретарь поставила входящий номер и дату).

Ждем положенный срок. Причем, дайте людям шанс получить Ваше письмо, обдумать ответ, направить его Вам и так далее. То есть, фактически, дней 20 на все про все будет вполне достаточно.

Да, кстати, наверняка ответа от них Вы не дождетесь,  а потому сильно на него не рассчитывайте.

2. Если Ваше первое действие не возымело никакого результата, переходим к судебной процедуре. Для этого Вы просто берете мой образец иска и заполняете его в соответствии с Вашей конкретной ситуацией.

Как Вы могли заметить, в качестве ответчиков я указал и страховую компанию, и банк. Это правильно, не переживайте.

Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Как я уже говорил ранее, положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.

Да, и обязательно посмотрите мои видео, они отлично дополняют информацию из статьи:

№ 1

№ 2

Вот, пожалуй, и все. Если Вы уже пробовали проводить подобную процедуру, и у Вас есть чем поделиться с моими читателями – прошу в комментарии! Ваш ответ будет полезен и для меня, и для моих читателей.

Источник: http://projectzakon.ru/kak-rastorgnut-dogovor-straxovaniya-kredita.html

​Банки против заемщиков. Когда можно будет отказаться от страховок?

Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

Навязывание услуги личного страхования (оно же — страхование жизни и здоровья, финансовая защита, кредитное страхование жизни и т. д.) остается одной из главных проблем, на которые жалуется подавляющее число заемщиков при оформлении кредита. Почему так происходит, сколько стоит страховка и есть ли у людей шанс отказаться от дополнительных услуг?

16 мая «Коммерсант» опубликовал статью, в которой говорится о внесении Банком России поправок в законопроект, разработанный Минюстом, которые решат проблему, а именно закрепляют:

— распространение периода охлаждения на коллективные договоры;

— право клиента требовать возврата всей суммы, в том числе агентское вознаграждение банка за оформление страховки, а при досрочном погашении кредита — за вычетом части суммы за время действия полиса.

Однако министерство не поддерживает предложенные изменения, так как «они выходят за рамки предмета законопроекта». Окончательное решение по этому вопросу останется за правительством. В случае отрицательного решения депутаты Госдумы от «Общероссийского народного фронта» планируют внести отдельные законопроекты на эту тему в ближайшее время.

Банки всегда старались минимизировать свои кредитные риски, а возможность еще и заработать на этом в несколько раз увеличивала для них привлекательность такого продукта, как личное страхование.

Услуга стала набирать популярность в 2012—2013 годах, когда отмечался бум потребительского кредитования в России.

Однако наиболее востребованной для банков она стала после того, как с 1 июля 2015 года вступил в силу закон, ограничивающий максимальную полную стоимость кредита.

Тогда многим банкам пришлось снизить процентные ставки и, как следствие, отказаться от пула слишком «рискованных» заемщиков. В сложившейся ситуации продажа финансовой защиты выполняла сразу две функции: во-первых, комиссионный доход компенсировал снижение процентной маржи, во-вторых, уменьшалась вероятность дефолта по кредиту.

Интерес банков к продвижению страхования жизни растет с каждым годом. Это неудивительно, ведь, по словам экспертов, размер агентского вознаграждения для банка может достигать 50—90% от суммы страховой премии. Так, по данным Банка России, доля продаж через банковский канал в 2017 году составила 88,2%.

Но есть и другая статистика: чем больше поступает сообщений о росте рынка личного страхования, тем чаще ЦБ получает жалобы от «обманутых» клиентов.

Как отмечает регулятор, во второй половине 2017 года количество жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита увеличилось почти в два раза по сравнению с первым полугодием.

Цифры показывают, что закон «о периоде охлаждения», позволяющий клиентам в течение пяти дней (14 дней — с 1 января 2018 года) отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию, не работает так, как хотелось бы.

Этому есть несколько причин.

Во-первых, закон регулирует отношения только при заключении договора между физическим и юридическим лицом (индивидуальное страхование) и обходит стороной коллективное страхование, когда договор заключается между двумя юридическими лицами (банком и страховой), а банк уже присоединяет клиента к своей страховке. Такая «открытая дверь» в законе позволила кредиторам спокойно миновать новые требования и продавать страховку, как и прежде.

В 2017 году был создан занимательный прецедент, когда жительница Уфы Гульнур Исламова, пройдя через несколько судебных инстанций, смогла вернуть уплаченную премию за коллективное страхование, однако дело пришлось довести до Верховного суда.

Естественно, не у всех заемщиков найдется время на судебные разбирательства, поэтому коллективная страховка остается наиболее популярной у банков.

По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, более 70% договоров заключается по коллективной схеме.

Страховщики и регулятор уже неоднократно анонсировали обсуждение необходимости распространения периода охлаждения на договоры коллективного страхования, однако реальных результатов пока нет.

В качестве «ложки меда» стоит добавить, что в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователи, жалующиеся на навязанную коллективную страховку, сообщают о решении проблемы и возврате денежных средств, однако такая практика носит случайный характер. И проследить логику принятия положительного решения довольно сложно.

Вторая проблема неэффективности закона заключается в том, что некоторые кредитные организации предусматривают повышение процентной ставки для клиентов, не желающих покупать страховку. Где-то увеличение может составлять 1—2 процентных пункта, а где-то — все 7—10 п. п. Надбавка может применяться как при выдаче кредита, так и в случае последующего отказа клиента от страхования.

Из банков, входящих в топ-30 по портфелю кредитов физическим лицам, надбавка за отказ от страховки присутствует только у девяти кредитных организаций и составляет в среднем 3—4 п. п.

При этом средняя процентная ставка по необеспеченным кредитам на любые цели находится на уровне около 15% годовых. В кредитных организациях, где надбавка отсутствует, ставка составляет 20,23% годовых.

При этом отсутствие надбавки еще не гарантирует возможность получить кредит без дополнительных услуг. Стоит ли при такой разнице отказываться от страхования?

Допустим, вы взяли кредит на 400 тыс. рублей сроком на 36 месяцев под 15% годовых с личным страхованием. Премия по полису составляет 0,3% в месяц от первоначальной суммы и включена в тело кредита.

Получаем следующие значения: стоимость страховки — 43 200 рублей, сумма кредита — 443 200 рублей, переплата за три года — 110 163 рубля.

Если отказаться от страховки, то ставка увеличится до 19% годовых и переплата на аналогичных условиях составит 128 193 рубля.

С одной стороны, выгода налицо, с другой — она теряется при частичном или полном досрочном погашении кредита, так как стоимость страховки, как правило, не возвращается. Не стоит забывать, что страховой полис — это не просто бесполезная бумажка, а продукт, который может выручить в критической ситуации. Но страховые компании не всегда выплачивают возмещение по первому требованию.

Ниже в таблице приведены банки из топ-10 по портфелю кредитов физическим лицам и страховые компании, в которых они предлагают застраховаться. Доля отказов в страховой выплате указана за 2017 год по договорам страхования жизни заемщика или страховке от несчастных случаев и болезней. Страховые компании ранжированы по доле отказов.

Страховая компанияБанкДоля отказов, %
«МетЛайф»Совкомбанк53,76
«Хоум Кредит Страхование»Хоум Кредит Банк43,07
«АльфаСтрахование — Жизнь»Альфа-Банк34,21
«ВТБ Страхование»ВТБ25,22
Почта Банк
«Райффайзен Лайф»Райффайзенбанк25,09
«Сбербанк страхование жизни»Сбербанк России21,4
«РСХБ-Страхование»Россельхозбанк15,84
«СОГАЗ»Газпромбанк6,02
«Тинькофф Страхование»Тинькофф Банк3,01

Законодательно клиент волен самостоятельно выбирать, с какой страховой компанией заключить договор. При этом скидка к процентной ставке может предоставляться только при оформлении полиса в определенной компании. По этим причинам каждый заемщик должен самостоятельно оценивать свои риски и осознанно принимать решение о целесообразности оформления полиса.

В-третьих, как показывает практика, отказу от страховки препятствуют сами сотрудники банка, злоупотребляя своим служебным положением.

Уже давно «Народный рейтинг» пестрит отзывами, в которых кредитный менеджер отказывает клиенту в выдаче кредита, если тот не желает приобретать страховку.

Несмотря на то что на сайте каждого банка и в условиях страхования прописано, что отказ от страховки не влияет на решение банка, на деле все происходит абсолютно иначе.

Проблема в том, что отказ происходит на уровне кредитного менеджера, которому невыгодно выдавать «голый» кредит, так как у него горят планы по кросс-продажам. Некоторые руководители могут вообще негласно запретить своим сотрудникам выдавать кредит без страховок.

В этом случае, если заемщик сопротивляется навязыванию страхования, менеджер может отклонить заявку (указав, например, что клиент подозрительно выглядит). А поскольку причину отказа банк сообщать не обязан, вы не сможете доказать, что дело было именно в страховке.

В начале мая ЦБ сообщал о начале банковских проверок методом «тайного покупателя», однако они в основном будут направлены на выявление забалансовых вкладов.

Такое решение было бы очень эффективным и в борьбе с навязыванием дополнительных услуг, особенно если ввести личную ответственность для сотрудников на местах.

Но, даже несмотря на широкую огласку имеющихся нарушений, никаких мер по их устранению не принимается.

Закончить хочется на оптимистичной ноте: когда-то распространенной практикой было взимание комиссии за выдачу кредита, а максимальные процентные ставки не были ограничены, но со временем оба вопроса были законодательно урегулированы.

Рано или поздно настанет время решения проблемы и со страховками, правда, затем безграничная человеческая фантазия позволит придумать новые способы «сравнительно честного отъема денег у населения», но это уже совсем другая история.

А пока, если вы оформили кредит со страховкой, наберитесь терпения и придерживайтесь следующей схемы:

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10464867

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения».

Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору.

Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги.

Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку.

Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет.

Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами.

Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению.

Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г.

В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования.

Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного.

С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/berete-kredit-uznayte-o-riskakh-kollektivnogo-strakhovaniya/

Как в суде оспорить навязанную банком страховку по кредиту?

Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

При обращении за кредитом соискатели часто сталкиваются с навязанной страховкой. Ее оформление фактически стало заменой комиссий, которые законодательством были признаны недопустимыми. По отношению к страхованию действуют правила добровольности. Однако это не исключает вариантов, когда банк законно оформляет заемщику дорогостоящую страховку без его согласия.

Основания

При навязывании страховки по кредиту претензии заемщиков сводятся к следующим вопросам:

  • без страхования не выдают кредит;
  • об услуге клиент не был предупрежден;
  • неоправданно высокая стоимость;
  • не допускается вернуть уплаченную сумму даже при досрочном погашении кредита.

По этим претензиям рассчитывают и основания для обращения в суд, чтобы оспорить дополнительную услугу. Главное из них основывается на праве потребителя — заемщику не может навязываться дополнительная услуга в качестве условия получения кредита.

Законодательство допускает определенные варианты, когда банк может требовать оформление страхования:

  • ипотека по договору предоставляет страхование залогового обеспечения — приобретаемой недвижимости;
  • предоставление иного имущества в залог — банк вправе требовать его страхование, если оно остается в пользовании заемщика;
  • в качестве гарантии выполнения договора банк страхует заемщика — жизнь, здоровье, сохранение работы.

То есть на практике банк вполне законно страхует при любом кредитовании и оспорить его действия достаточно сложно.

Как доказать, что страховка была навязана?

Чтобы доказать, что страховка навязана и оспорить ее, обращают внимание на причины, по которым заемщику приходится оплачивать дополнительную услугу:

  • не прочитал кредитный договор и его условия;
  • не знал о том, что страхование — добровольный шаг;
  • не предоставили изначально нужный документ и подсунули его на стадии подписания всей документации;
  • страховой договор определяют обязательным условием для получения кредита.

Для банка заключение страхового договора с клиентом — это не только гарантия возврата суммы займа в случае непредвиденных обстоятельств, но и определенная выгода.

Согласно установленному перечню оспорить навязанную страховку можно по следующим критериям:

  • отсутствие знаний банковского дела и неумение отличать предлагаемые услуги;
  • полная информация не была предоставлена работником банка;
  • страховой договор подложен на подпись как бумага по кредиту;
  • отказ в оформлении кредита на основании нежелания подписывать страховой договор.

Последний вариант оспорить сложнее, документально банк не укажет настоящую причину отказа. Однако, в любом случае обращаются за консультацией опытного юриста. Он рассмотрит ситуацию в индивидуальном порядке и выявит те основания, по которым можно оспорить навязанную страховку. Задайте свой вопрос юристу на нашем сайте в специальном окне. 

Порядок действий

Вопрос о том, как оспорить навязанную страховку по кредиту, решается поэтапно. Еще до подписания кредитного договора внимательно знакомятся с его пунктами, при наличии неясностей — обращаются за консультацией к юристу.

Если же договор подписан, кредит получен и о навязанной страховке заемщик узнает, оказавшись дома, то предпринимают следующие действия:

  • по законодательству на страхование устанавливается период охлаждения — срок от пяти дней, в течение которых клиент может отказаться от услуги и получить большую часть потраченных средств;
  • изучение страховых условий, поиск способов расторжения — с возвратом потраченной суммы или без него, консультирование с юристом;
  • обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы оспорить навязанные условия договора;
  • обратиться в Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей.

Каждый из этапов предполагает отдельное разрешение ситуации. В случае успеха выбранного варианта нет необходимости прибегать к остальным.

В какой суд обращаться?

Подача искового заявления на обжалование навязанной страховки в суд осуществляется по месту жительства ответчика (о замене ненадлежащего ответчика читайте тут:), нахождения отделения банка или заключения кредитного договора. Заемщик вправе выбрать один из вариантов и оспорить навязывание услуги.

Опытные юристы советуют обращаться в том регионе, в котором имеется положительная судебная практика по данным вопросам. При одинаковых ситуациях судебные решения в разных регионах могут различаться.

Предварительная консультация с юристом значительно упростит дело. Он укажет, на какие варианты можно рассчитывать и что делать, чтобы правильно оспорить навязанную страховку. Обратиться к специалисту можно на нашем сайте.

Документы

Чтобы оспорить навязанную страховку по кредиту в суде, предоставляют перечень документов:

  • исковое заявление на обжалование;
  • кредитный договор;
  • документы по страхованию;
  • документальные доказательства навязанной услуги — письменные уведомления, аудио- и видеосъемка.

Просто ссылаться на слова представителя банка о том, что страховка по кредиту обязательна или ее не будет — не достаточно. А потому получить доказательства неверного информирования крайне сложно, как и оспорить навязывание услуги.

Срок

Вопрос о том, в течение какого срока после выплаты кредита можно оспорить навязанную страховку по нему, имеет неоднозначное решение. Законодательство определяет, что соответствующие условия должны указываться в страховом договоре. Сроки его действия, а также порядок расторжения должны присутствовать в обязательном порядке.

Если в возврате следует отказ — ситуация попадает под действие законов о защите прав потребителей. Роспотребнадзор определяет, что оспорить навязанное страхование по кредиту в суде допускается в течение трех лет.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных): (4 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://classomsk.com/osporit/kak-v-sude-osporit-navyazannuyu-bankom-straxovku-po-kreditu.html

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Можно ли оспорить страховку навязанную банком?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков.

Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку.

    Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».

  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: 
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО.

Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного.

    За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования.

Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии.

С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлаждения
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.

 По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.

Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно).

В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

Подробнее о досрочном отказе от страхования
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

3. Взыскать навязанную страховку через суд

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам.

Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов.

Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала.

Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты.

Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Подробнее: Как оспорить навязывание страховки с помощью Роспотребнадзора?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей



Источник: https://paritet.guru/stati/kreditnye-strahovki-kak-vernut-dengi.html

Сфера закона
Добавить комментарий