Можно ли при банкротстве не включать ипотеку в конкурсную массу?

Имущество при банкротстве физических лиц — как сохранить – БФ

Можно ли при банкротстве не включать ипотеку в конкурсную массу?

Банкротство предусматривает списание всех долгов, но только через реализацию – то есть продажу имущества. Многие граждане полагают, что у них отберут все ценные вещи и жилплощадь, после чего признают банкротом. Это общепринятое заблуждение.

Существуют некоторые лазейки в законе, позволяющие сохранить имущество при банкротстве физических лиц и остаться при своем, при этом списав все долги. Они известны юристам, финуправляющим, но держатся в секрете от большинства простых должников.

В этой статье мы раскроем вам все секреты процедуры банкротства, и расскажем, как она может быть выгодна для вас. Итак, как спасти имущество, признав свое банкротство?

Как сохранить имущество, и стать банкротом?

При подаче заявления в суд, человек, желающий признать свою несостоятельность, должен указать перечень своего имущества. Оно подтверждается документально: свидетельствами о праве собственности, решениями суда и другими правоустанавливающими документами.

Соответственно, если у вас в собственности есть квартира – вы должны предоставить договор купли-продажи, или документ, подтверждающий, что жилплощадь вам досталась по наследству, или другие правоустанавливающие документы.

Для чего это делается? Финуправляющий обязательно будет проверять достоверность поданных документов. Также он будет проверять, нет ли у вас сокрытого имущества. Достоверный список, поданный вами вместе с заявлением, будет положительным фактором, который свидетельствует о вашей добросовестности.

Когда суд назначит процедуру реализации, ваше имущество будет изъято для его дальнейшей продажи. Вырученные средства передаются кредиторам для удовлетворения их требований.

Ни в коем случае не принимайте поспешных решений! К банкротству необходимо подготовиться заранее. Что это значит? Давайте рассмотрим на примерах.

  1. Случай из судебной практики. К нам обратилась клиентка, которая собралась подавать на банкротство. Она проживает в квартире с матерью, где и прописана. Собственником жилплощади или доли не является. Основной вопрос – как сберечь недвижимость и ценные вещи при банкротстве?

    Ответ юристов: поскольку женщина не является собственником квартиры, а всего лишь имеет там прописку, в процессе реализации имущества финуправляющий не сможет изъять недвижимость и ценное имущество, которое в ней находится.

    Но только в случае, если имущество не принадлежит клиентке. Для этого потребуется подготовить документы, которые подтверждают, что имущество в квартире принадлежит другому человеку. Такими документами могут являться, в частности, чеки, сертификаты о праве собственности.

    Предметы обихода и личные вещи изъятию не подлежат.

  2. К нам обратился клиент, который имел достаточно серьезные долги перед банком, и собирался признавать банкротство. Он планировал переоформить квартиру на своего сына по договору дарения. Квартира является единственным жильем физического лица. Как можно обезопасить себя в этой ситуации, стоит ли в срочном порядке избавляться от квартиры, чтобы ее не забрали за долги?

    Ответ юристов:существует перечень предметов и вещей, которые не могут быть изъяты для реализации ни при каких долгах. В частности, сюда входит и единственное жилье.

    Если у должника больше нет никакого другого законного места для жительства, его никто не вправе выселить и продать недвижимое имущество. Таким образом, переоформление квартиры на родственников в данной ситуации – это лишнее.

    Более того, процедура банкротства значительно бы затянулась.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Единственное жилье при банкротстве физического лица

Мы вплотную подошли к вопросу единственного жилья. Это имущество, которое входит в перечень, представленный в ст. 446 ГПК РФ – оно не может изыматься и продаваться, чтобы погасить задолженность должника. Фактически вы можете проводить любые сделки со своим единственным жильем, оно не может быть изъято.

Оспорить такие сделки нельзя, исходя из положений ст. 61.2 Закона о банкротстве физлиц. Дело в том, что они не могут причинить вред имущественным интересам кредиторов, а значит — не имеют никакого отношения к делу.

Таким образом, единственное жилье при банкротстве физического лица всегда остается за должником. Но только не в случае, если оно не является залоговым по договору ипотеки. Давайте рассмотрим подробнее.

Пример из практики № 1

Клиент – мужчина 36 лет потерял работу, вследствие чего не смог вовремя рассчитываться с кредитами. Имеется сумма долга в 1 345 000 рублей. У должника есть двое детей и жена. Все вместе они проживают в двухкомнатной квартире, которая досталась клиенту от родителей. Больше недвижимости нет.

Клиент обратился к нам с намерением подать на банкротство, опасаясь, что он может остаться без жилья. Мы произвели проверку, в результате которой оказалось, что квартира принадлежит ему как собственнику, в залоге никогда не пребывала. Это законное единственное жилье, которое не будет изыматься у должника ни при каких обстоятельствах.

Нашими юристами клиенту была оказана правовая помощь: мы помогли собрать документы, составить заявление и подать его в суд.

Пример из практики № 2

К нам обратилась молодая семейная пара. У обеих имеются долги в общем размере 4 876 000 рублей. Супруги решили совместно признать банкротство. В собственности однокомнатная квартира. После проверки документов оказалось, что квартира была приобретена в ипотеку, и до сих пор находится в залоге у банка.

Наши юристы сразу предупредили, что в случае назначения процедуры реализации квартира, приобретенная в ипотеку, будет изъята и продана с вероятностью в 99% (реструктуризация долга была маловероятна, поскольку доход супругов не дотягивал даже до 50 000 рублей).

Так и получилось – с самого начала в реестр требований кредиторов в первую очередь включился Сбербанк, который и выступил в качестве залогового кредитора.

Финуправляющим была проведена реализация залогового имущества при банкротстве физического лица, оставшиеся долги списались.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Что делать, если нет имущества?

Банкротство физ. лиц, которое стало возможным с 1 октября 2015 года, распространяется на всех должников, которые имеют долги и не могут по ним расплатиться. Стать банкротом может каждый, даже если нет имущества для погашения задолженностей.

Граждане, не владеющие имуществом, делятся на 2 категории:

  • граждане, которые отчуждали свое имущество за 3 года до процедуры;
  • граждане, которые не отчуждали своего имущества, и не владеют им на момент признания банкротства.

Сделки должника, совершенные за 3 года до банкротства, могут быть оспорены финуправляющим. Но сделки, которые были совершены до 1 октября 2015 года, могут быть оспорены только по общим основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом.

Таким образом, должники, которые не отчуждали (не дарили, не продавали) свое имущество, в принципе не столкнутся с оспариванием сделок в процессе процедуры. Давайте рассмотрим, что ждет должников, которые каким-либо образом проводили отчуждение за 3 года до банкротства.

  1. Должник продал свой автомобиль 2,5 года назад, в собственности остался дом, который является единственным жильем для проживания его семьи. Просрочки по кредитам случались регулярно, и в итоге должник вовсе перестал платить по кредитам. Было подано заявление на банкротство.

    Поскольку автомобиль был продан до 1 октября 2015 года, то финуправляющий сможет оспорить сделку по продаже автомобиля только по общим основаниям.

  2. У должника было в собственности 2 дома, один из которых был продан 1,5 года назад. Остался только один дом, который и является единственным жильем. Просрочки по кредиту начались полгода назад, когда должник потерял хорошую работу. Суд признал должника банкротом и ввел процедуру реализации.

    Оспорить сделку по продаже дома финуправляющий не может, поскольку на тот момент должник имел отличную кредитную историю, и был платежеспособным заемщиком. То есть продажа дома осуществлялась не с целью нанесения вреда имущественным интересам кредиторов, и доказать это можно, взяв выписку с банковского счета должника и с НБКИ.

Как финуправляющий осуществляет оценку имущества?

В рамках банкротства чаще всего суд назначает реализацию имущества. Она заключается в формировании конкурсной массы и в ее дальнейшей продаже. Вырученные средства определяются на погашение требований кредиторов. Срок реализации имущества составляет в среднем 6 месяцев.

Какое имущество забирают? В конкурсную массу может входить:

  • залоговое имущество (например, жилье в ипотеку);
  • имущество, которое принадлежит должнику, что подтверждается правоустанавливающими документами;
  • скрытое должником имущество, которое было выявлено в результате проверки финуправляющего;
  • имущество, которое было отчуждено должником (если сделки были оспорены финуправляющим).

Также при банкротстве проводится опись имущества. Она осуществляется только финуправляющим. Если нет имущества, то составляется акт о том, что доступное для реализации имущество отсутствует.

Процедура описи имущества проводится так:

  • вы предоставляете перечень вашего имущества финуправляющему;
  • финансовый управляющий делает оценку имущества из предоставленного списка;
  • подаются запросы в различные инстанции, чтобы проверить имущество, которое находилось в вашей собственности за последние 3 года. Госрегистрации подлежит автомобиль, земельный участок, квартира, оружие и другое имущество.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве?

Если у должника был кредит, обеспеченный залогом, то при реализации объект залога в большинстве ситуаций продается. Начальная цена устанавливается залоговым кредитором. Если же банкрот или управляющий не согласны с установленной ценой в этом имущественном вопросе, то установление цены выносится на рассмотрение суда. Взыскание залога осуществляется на основании таких условий:

  • если просрочка составляет больше 3-х месяцев;
  • если размер задолженности составляет не меньше 5% от стоимости залога.

После реализации залогового имущества средства распределяются следующим образом:

  • 70% направляются залоговому кредитору;
  • 20% — для погашения требований других кредиторов (если другого имущества недостаточно);
  • Остальные 10% — на судебные расходы, вознаграждение для управляющего, оценщиков.

Как будет реализовываться имущество супругов в 2019 году?

Очень часто в рамках банкротства возникают споры по поводу совместно нажитого имущества супругов. Дело в том, что все имущество, которое было нажито в браке, принадлежит обоим супругам. При реализации финуправляющий обязан изъять имущество должника. Но как это сделать, если собственниками являются двое супругов? Как сохранить имущество при банкротстве?

  1. Ипотека. Нередко бывает так, что супруги взяли ипотеку, по которой выступили созаемщиками. Обстоятельства изменились, платить по кредиту нечем. Началось производство по делу о банкротстве.

    Вне зависимости от того, в браке супруги или уже развелись на тот момент, обращение на взыскание залогового имущества со стороны банков практически неизбежно.

    В данном случае имуществом жены при банкротстве мужа является половина квартиры или дома, приобретенного по ипотечному договору.

    В случае, если после продажи залогового имущества останутся средства, они будут переданы супруге в установленном размере.

  2. Совместное имущество. Например, супруги прожили вместе 10 лет, после чего в результате наступления тяжелой ситуации супруг подал на банкротство. Из нажитого в браке числится квартира, где проживает должник с семьей, автомобиль и дача.

    В рамках банкротства все перечисленное, кроме единственного жилья, будет реализовано, в том числе и та часть, которая является имуществом супруги. Финуправляющий подает ходатайство о выделе доли банкрота. Как правило, это происходит так: реализовывается имущество, часть из которого отдается второму супругу.

    Если после удовлетворения требований кредиторов останутся средства, они будут переданы супруге в причитающемся ей размере. То же самое с имуществом супруга – если банкротство осуществляется в отношении его жены, имущество будет изыматься без раздела на части.

  3. Имущество детей. Если на банкротство подали мать или отец, но при этом дети владеют каким-либо имуществом, это имущество не будет реализовано.

    Как обезопасить себя и избежать потери имущества? Прежде всего, приняв решение признать банкротство, необходимо обратиться к квалифицированным юристам.

    Только специалисты смогут провести оценку вашего финансового состояния с юридической точки зрения и дать грамотные советы.

    В частности, вы узнаете, как подготовиться к процедуре, определите свои сильные и слабые стороны, и сделаете все возможное, чтобы защитить себя от потери имущества.

Помните, при грамотном подходе банкротство – это хорошая возможность списать все долги и остаться при своем!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(7 4,71 из 5)
Загрузка…

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/imushhestvo-pri-bankrotstve-fizicheskix-lic/

Как закон о банкротстве поможет ипотечным заемщикам

Можно ли при банкротстве не включать ипотеку в конкурсную массу?

Все имущество должника может быть продано, но только не единственное жилье

В России около 261 тыс. ипотечников испытывают трудности с выплатами по кредитам за квартиры. Такое количество россиян на данный момент не платят по ипотеке уже более трех месяцев, а долг каждого по кредиту и процентам превышает 500 тыс. руб., пояснили «РБК-Недвижимости» в бюро. Они являются потенциальными банкротами и подпадают под действие нового закона о несостоятельности (банкротстве).

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более 500 тыс. руб.

, обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами.

Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Новый закон поможет частично решить проблемы должников. «Проблема до его принятия заключалась в том, что у банка не было основания прощать долг, а у заемщика, попавшего в столь трудную ситуацию, не было возможности платить. Закон, вступивший в силу, поставил в этом вопросе точку», — рассказал заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор или кредиторы пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел.

«Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление кредитных каникул и т. д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации.

Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами», — говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

Согласно закону в случае банкротства реализации подлежит все имущество должника за исключением единственного жилья. Ипотечное жилье не входит в это исключение и тоже будет реализовано, отмечает адвокат Светлана Тарнопольская из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

В конкурсную массу (подлежащую отчуждению и дальнейшей реализации) включается все имущество должника за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает.

«То есть если гражданин взял ипотеку, но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д.

При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк)», — рассказала Светлана Тарнопольская.

Эксперты не советуют тянуть до последнего и обращаться к кредитору сразу после появления проблем. Изначально, как только покупатель, взявший кредит, начинает испытывать трудности с ежемесячными выплатами, совместно с банком следует разработать стратегию, направленную на погашение долга, включая реструктуризацию, советует Владимир Зимохин.

 Однако события могут развиваться по другому сценарию — заемщик не сообщает вовремя о своей проблеме, накапливаются штрафы и пени, и банк вынужден подавать на заемщика в суд с целью реализации залога с аукциона.

«При этом не исключена ситуация, что денег, полученных в результате продажи жилья, может не хватить на погашение возросшего долга с учетом накопленных пени и штрафов.

В таком случае заемщику остается признать себя банкротом, и тогда банк реализует имущество с целью погашения задолженности, а если полученных средств недостаточно, списывает оставшуюся часть средств», — рассказал Владимир Зимохин.

 Такой крайний вариант не обязателен, стороны могут урегулировать вопрос в суде относительно реструктуризации задолженности. «Если же согласие не может быть достигнуто, то в таком случае сценарий развивается по пути признания заемщика банкротом. По сути, закон о банкротстве позволяет найти выход из тупиковых ситуаций», — считает Владимир Зимохин.

Что делать, если тебя банкротят

Россияне, у которых долг превышает 500 тыс. руб., которые не платят по кредиту более трех месяцев и не платят по ипотеке, рискуют получить судебное приглашение на процесс собственного банкротства.

О том, что делать, если тебя банкротят, рассказала руководитель практики сопровождения банковских банкротств Коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Гражданину, столкнувшемуся с фактом подачи заявления о его банкротстве, в первую очередь необходимо ознакомиться с заявлением кредитора, оценить, насколько оно обосновано, и подготовить мотивированный отзыв.

В соответствии с законом о банкротстве к отзыву необходимо будет приложить опись имущества, в том числе залогового, с указанием места его нахождения; сведения о полученных доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и другие документы.

В случае если суд признает заявление кредитора обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина (за исключением ситуации, когда гражданин заведомо не имеет возможности расплатиться по своим долгам. В этом случае сразу вводится процедура реализации имущества).

В процедуре реструктуризации долгов ключевыми моментами являются: подготовка плана реструктуризации долгов, первое собрание кредиторов, на котором принимается решение об утверждении или отказе в утверждении плана и утверждение плана судом.

В процедуре реструктуризации долгов в интересах гражданина занять активную позицию: во-первых, проводить переговоры с кредиторами с целью достижения договоренности о погашении долгов не в полном размере, так как законом предусмотрена возможность внести в план такое условие, если на то получено согласие кредитора; во-вторых, самостоятельно подготовить и предоставить план финансовому управляющему. В противном случае последний выносит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, минуя процедуру реструктуризации долгов, что не выгодно для гражданина, так как с молотка пойдет почти все его имущество.

Законом предусмотрен еще один выход из ситуации банкротства — заключение мирового соглашения, что для должника может стать самым оптимальным решением, если ему, конечно, удастся договориться с кредиторами.

В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, при этом каких-то предельных сроков законом не установлено, что, несомненно, является большим плюсом для должника. При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве подлежит прекращению, но если условия мирового соглашения нарушаются, дело возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества. Таким образом, прежде чем приступать к переговорам о заключении мирового соглашения, необходимо тщательно проанализировать финансовые возможности и их достаточность для исполнения условий мирового соглашения.

Источник: http://ipoteka.realty.rbc.ru/article/kak-zakon-o-bankrotstve-pomozhet-ipotechnym-zaemsh/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Можно ли при банкротстве не включать ипотеку в конкурсную массу?

Если с единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье – это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах.

С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как последствия заметно отличаются.

  1. Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами.
  2. Реализация имущества. Является полноценным банкротством, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если вводится реализация имущества, в 99% она будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению – если дело дошло до признания несостоятельности в суде, жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

  1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
  2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
  3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
  4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство позволит приостановить работу ФССП.
  5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные из продажи ипотечного жилья. Даже если ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
  6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по уплате, как и первый.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос – что будет с ипотекой при банкротстве супруга: если кредит был оформлен на супруга № 1, но банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов.

  1. Вывести из-под залога. Этот способ подходит в следующих ситуациях:
    • если вы только задумываетесь о банкротстве;
    • если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство сразу после выплаты ипотеки, иначе вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

  1. Выкупить жилье по низкой стоимости. Развивается следующий сценарий событий: оформляется реализация имущества. Ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести объекты по сниженной цене.
  2. Пропуск сроков кредитором. Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

  • вознаграждение для управляющего;
  • расходы на публикации;
  • расходы на оценку объекта недвижимости;
  • 7% управляющему от суммы проданного имущества;
  • Иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями!

Источник: https://fcbg.ru/Bankrotstvo-fiz-lic-esli-kvartira-v-ipoteke

Банкротство физических лиц при ипотеке — цена на услуги в Санкт-Петербурге

Можно ли при банкротстве не включать ипотеку в конкурсную массу?

09.11.16

С 2015 года россияне, попавшие в сложную долговую ситуацию, могут воспользоваться законным правом на признание собственной несостоятельности или же, говоря простым языком, банкротства.

После успешного завершения процедуры все непогашенные задолженности списываются.

Кредиторы же не имеют права предъявлять свои требования непосредственно задолжавшему субъекту сразу после проведения первого заседания арбитражного суда по делу должника.

Однако сам этот инструмент пока еще вызывает массу вопросов у граждан, поскольку накопленный практический опыт проведения таких процедур еще относительно мал. В частности, практически каждого потенциального банкрота волнует вопрос о том, что станется с его квартирой. Особенно актуален вопрос, возможно ли провести личное банкротство при ипотеке.

С одной стороны, по Закону у должника не может изыматься для продажи на торгах единственное жилье. С другой же стороны, ипотека – это, прежде всего, кредитный продукт, а при определении общей суммы задолженности учитываются все займы, в том числе и на покупку недвижимости.

Чтобы провести процедуру личного банкротства с минимальными потерями, как материальными, так и психологическими, следует сразу же при появлении первых признаков неплатежеспособности обратиться за консультацией к компетентным юристам соответствующего профиля. Такие услуги в Санкт-Петербурге предлагает Юридическое бюро №1 – заполните форму обратной связи на нашем сайте и получите бесплатную консультативную помощь наших опытных специалистов!

Как протекает процесс банкротства

Для инициирования процедуры признания гражданина неплатежеспособным должно быть подано соответствующее заявление в арбитражный суд. Это может сделать как лично должник, так и кредитор.

Бытует мнение, что физлица могут обратиться в суд только после того, как сумма задолженности составит 500 тысяч рублей, а срок просрочки – не менее 3 месяцев. Однако это миф – в соответствии с действующим Законодательством заявлять о своей несостоятельности можно при любой сумме долга.

Соответственно, как только вы поняли, что не в состоянии рассчитаться по обязательствам, можно начинать собирать документы для суда. Однако перед этим лучше получить консультацию специалистов, которые проанализируют вашу индивидуальную ситуацию и подтвердят либо опровергнут необходимость проведения процедуры банкротства.

Кроме того, на подготовительном этапе важно правильно выбрать финансового управляющего – сделать это вам также помогут специалисты Юридического бюро №1.

Когда все документы вместе с квитанцией об оплате госпошлины направлены в суд, а на специальный депозит внесены 25 тыс. рублей в качестве гонорара финансового управляющего, назначается дата первого заседания. Во время ее проведения суд рассматривает ситуацию, выслушивает доводы сторон и принимает решение о том, как именно разрешить существующую проблему.

Если у должника есть стабильный источник доходов, то может быть назначена реструктуризация долга на срок до 36 месяцев. Если же есть сомнения в том, что удастся за отведенное время рассчитаться с кредиторами, то лучше сразу ходатайствовать о введении стадии реализации имущества.

Финансовый управляющий формирует перечень имущества, который будет включен в конкурсную массу и продан на торгах. Все кредиторы заносятся в соответствующий реестр с определением очередности.

Затем проводятся электронные торги, на которых продается имущество должника. Полученные средства за вычетом комиссии финуправляющего идут на погашение требований кредиторов. Когда все имущество, подлежащее реализации — продано, а деньги распределены между кредиторами, субъект признается банкротом, его долги списываются.

В целом, процедура относительно простая, однако есть в ней ряд специфических моментов. В частности, достаточно сложным является вопрос относительно того, как должно проводиться банкротство при ипотеке. Многие должники, опасаясь потерять жилье, предпочитают не обращаться в арбитражный суд, чем только усугубляют свое положение.

Принять в такой ситуации правильное решение с учетом всех имеющихся рисков и возможностей позволяет своевременное обращение к специалистам. Оставьте свою заявку на сайте Юридического бюро №1 – и мы поможем вам разрешить сложившуюся проблемную ситуацию!

Как сохранить квартиру при личном банкротстве?

Законодательством установлен запрет на изъятие в конкурсную массу единственного жилья должника, в противном случае будут нарушены его фундаментальные права, гарантированные Конституцией.

Однако в ситуации с квартирой, взятой в ипотеку, ситуация получается двоякая: с одной стороны, это такое же единственное пригодное для проживания жильё, в то же время это, прежде всего, залоговое имущество, которое является гарантом возврата банку взятых у него средств с процентами.

Поэтому следует тщательно проанализировать ситуацию и рассмотреть все варианты развития событий.

На основе своей практики мы можем назвать эффективными следующие варианты проведения банкротства при ипотеке:

  • При возникновении действительно тяжелой ситуации рациональным решением будет попробовать самостоятельно продать ипотечную недвижимость. Как показывает статистика, на вторичном рынке можно достаточно быстро продать квартиру по более высокой цене, чем та, которую определять оценщики и финуправляющий. Если удастся достигнуть положительной договоренности с банком, продать квартиру, погасить долги и лишь потом подать заявление о личном банкротстве, то весь процесс пройдет с большой вероятностью гораздо более гладко.
  • Возможность сохранить ипотечную квартиру при личном банкротстве можно получить при введении стадии рефинансирования задолженности. Сделать это можно без обращения в суд – зачастую можно просто обратиться в банк, предоставивший кредит. Однако здесь от вас потребуют подтверждение объективной невозможности платить по долгам – это могут быть справки из службы занятости, подтверждающие потерю вами работы, справка из медучреждения, если у вас возникли серьезные проблемы со здоровьем. Если банк одобрит заявление о реструктуризации, то для вас будет разработана новая программа возврата взятого займа.

Если обращение в банк по поводу реструктуризации долга не дало результатов, то лучше начинать готовиться к процедуре банкротства. Здесь нужно понять, что если вы сами не обратитесь в суд, то это сделает банк, который будет требовать изъять у вас квартиру для ее продажи. Если же вы превентивно подадите заявление о личной неплатежеспособности, то это обеспечит следующие преимущества:

  • на подготовку и проведение всей процедуры потребуется время, в которое вы теоретически сможете найти решение своих финансовых проблем;
  • после проведения первого заседания претензии банка к вам прекратятся;
  • также после этого заседания будут прекращены все исполнительные производства по взысканию с вас долгов.

В целом, вы получаете дополнительное время на поиск средств для погашения долгов. И если они будут найдены, то можно пытаться завершить разбирательство мировым соглашением или ходатайствовать о реструктуризации долга.

Что касается правового статуса квартиры, купленной в ипотеку, то здесь позиция судов и Законодательства следующая: такая недвижимость является, прежде всего, залоговым объектом, поэтому при введении стадии реализации имущества должника она будет продана в первую очередь. Деньги от ее продажи будут направлены банку-кредитору.

Можно ли ходатайствовать об оставлении ипотечной квартиры как единственного жилья? Нет, это будет бессмысленная процедура, поскольку недвижимость, взятая в ипотеку, до полного погашения займа принадлежит не физлицу, а банку, выдавшему деньги на ее покупку. И не будет иметь значения факт проживания в ней детей, недееспособных личностей и т.д.

Отсрочка и реструктуризация долга при личном банкротстве

Итак, наиболее эффективным способом проведения банкротства при ипотеке, позволяющим сохранить квартиру, является реструктуризация долга. Также вместе с ней может использоваться отсрочка платежей – в этом случае должнику предоставляются своего рода кредитные каникулы той или иной длительности.

Нужно быть готовым к тому, что на разработку и согласование плана реструктуризации потребуется порядка 5-6 месяцев – в это время вы можете продолжать искать средства на погашение долгов, что в целом играет в вашу пользу.

Вот ключевые особенности процедуры реструктуризации, которые обусловливают ее выгодность для должника:

  • нет необходимости лично договариваться с каждым кредитором об утверждении удобного плана расчетов по долгам;
  • общая сумма задолженности фиксируется, к ней не прибавляются проценты, штрафы и другие взыскания;
  • максимальный срок расчетов с кредиторами по новому графику платежей составляет 3 года.

Процесс проведения процедуры реструктуризации включает в себя ряд последовательных этапов. В начале проводится подготовка, замораживаются суммы долгов, останавливаются выплаты по ним, приостанавливаются исполнительные производства.

Далее разрабатывается план реструктуризации с учетом предоставленных документов о платежеспособности должника, сроках погашения имеющихся кредитов. Не позднее 2.5 месяцев после введения данного этапа готовый проект должен быть направлен финуправляющему.

Предложенный план представляется на собрании кредиторов. Если он получает одобрение каждого из них, план утверждается судом на 36 месяцев. Если же обсуждения проекта на собрании кредиторов не проводилось, то он может быть утвержден не более чем на 24 месяца.

Должен ли банкрот платить ипотеку

Здесь все зависит от того, какой вариант решения долговой проблемы утверждает судья. Если введена процедура реструктуризации, то должник должен погашать ипотечный кредит по утвержденному графику. Если планом было предусмотрено частичное погашение ипотеки, то после завершения периода реструктуризации должник должен возвратиться к изначальному графику платежей.

Если же ипотечная квартира была продана на торгах, а полученные средства направлены банку, финансировавшему ее покупку, то после завершения процедуры банкротства и списания всех непогашенных долгов исчезает и необходимость рассчитываться по взятой ранее ипотеке. Нередко вырученных денег не хватает, чтобы полностью удовлетворить интересы банковской организации, — однако в соответствии с Законодательством он не имеет права предъявлять какие-либо претензии своему клиенту после признания его неплатежеспособным.

Многих интересует, можно ли продолжать в стандартном порядке выплачивать ипотеку и в то же время объявить себя банкротом по другим займам.

Казалось бы, это возможность обезопасить себя от потери квартиры и в то же время избавиться от иных долгов.

Однако такой возможности Законодатель не предоставляет – если вы подаете заявление о личной несостоятельности, то суммируются абсолютно все задолженности независимо от их характера.

Особенности банкротства при валютной ипотеке

Одной из специфичных ситуаций в сфере личного банкротства является наличие ипотеки, взятой в иностранной валюте.

На фоне экономической нестабильности последнего десятилетия те, кто хотел сэкономить за счет оформления займа в долларах или евро, оказались в пересчете на рубли должны гораздо больше, чем обговаривалось с банками изначально и чем реально стоит их квартира на отечественном рынке.

Многие такие заемщики использовали в качестве первоначального взноса по валютной ипотеке средства от продажи старой квартиры, направили сюда материнский капитал, исправно вносили платежи в течение нескольких лет – и все равно оказались должны банкам грандиозные суммы.

На фоне таких экономических условий проведение процедуры личного банкротства является едва ли не единственным рациональным способом избавиться от огромного долга по валютной ипотеке:

  • При продаже квартиры на торгах будет выручена существенно меньшая сумма, чем вы должны были бы заплатить по действующему договору, однако после ее получения банк не сможет требовать от вас погашения разницы.
  • Если вы не сможете вносить платежи, которые на фоне кризиса и роста котировок иностранных валют увеличились в 2-3 раза, то банк подаст в суд заявление с требованием реализации квартиры на торгах. Однако рынок недвижимости сейчас мало активен, поэтому ваша ипотечная квартира с большой вероятностью будет продана в разы меньше ее потенциальной стоимости. А непокрытую сумму задолженности банк будет требовать с вас через службу судебных приставов.

Таким образом, личное банкротство может рассматриваться как способ разрешения проблемы с валютной ипотекой, размер которой после кризиса 2010-х годов вырос в разы.

Кроме того, важной особенностью является то, что при подаче заявления в суд все обязательства фиксируются. Поэтому даже если после этого произойдет очередной скачок валютных котировок, сумма в рублях все равно останется такой же, какой она была в день подачи заявления о банкротстве.

Еще один специфический вид ипотечных продуктов – военная ипотека. Она отличается более выгодными условиями в сравнении с гражданскими кредитными продуктами:

  • меньший размер процентной ставки;
  • участие государства в погашении задолженности.

Однако при возникновении финансовых трудностей эти преимущества могут обернуться серьезными проблемами для должника. В частности, с высокой долей вероятности суд обяжет его возместить долг не только банку, предоставившему кредитные средства, но и возвратить все деньги, уплаченные Росвоенипотекой, которая до этого погашала задолженность по ипотечному кредиту.

При этом если на расчет с банком будут направлены средства от продажи квартиры на торгах, то с ведомственной организацией придется рассчитываться за счет финансов, полученных после реализации принадлежащего должнику имущества.

Если же своевременно обратиться в суд с заявлением о собственной неплатежеспособности, то можно существенно упростить весь процесс решения сложившейся ситуации – процедура личного банкротства для военнослужащих, обремененных военной ипотекой, проводится на тех же основаниях, что и для обычных граждан.

Другими словами, если введена процедура реализации имущества, то квартира будет продана – однако не придется возмещать затраты Росвоенипотеке. Если же удастся договориться о введении стадии реструктуризации долга, то при нахождении достаточных средств можно и сохранить купленную по программе военной ипотеки квартиру.

Независимо от специфики вашей ситуации, суммы долгов и наличия обременений первое, что вам необходимо сделать, — обратиться за помощью к компетентным правозащитникам соответствующего профиля. Заполните форму обратной связи на нашем сайте – и получите консультацию специалистов Юридического бюро №1 абсолютно бесплатно!

Источник: https://fizbankrot.com/vse-o-bankrotstve/bankrotstvo-s-ipotekoj/

Сфера закона
Добавить комментарий