Некорректный график платежей

Что делать, если банк подал в суд на кредитного должника? | ФБУЗ

Некорректный график платежей

Если банк подал в суд за невыплату кредита, то заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы максимально снизить сумму долга. Для снижения суммы долга необходимо проанализировать кредитный договор.

В нем могут содержаться пункты, которыми должник при грамотной юридической поддержке может воспользоваться – это завышенная неустойка, неверные расчеты, дополнительные услуги, незаконные комиссии, навязанное страхование жизни и других рисков, нарушение очередности списания платежей, неправомерное кредитование счета.

Практически все банки, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, требуют еще и взыскания неустойки (штрафы, пени). Неустойка – это способ обеспечения обязательства. Обеспечительный характер неустойки позволяет суду снижать высокую неустойку до разумных пределов по ходатайству должника.

При этом надо иметь в виду, что суд не вправе по своей инициативе снижать размер неустойки. Это возможно только по ходатайству. Для этого должны быть уважительные причины, сведения о которых придется предоставить суду.

В качестве доказательства подойдут: справка о доходах, копия трудовой с отметкой об увольнении, медицинские документы и т.д.

Неверные расчеты, как правило, встречаются в случае, когда банк нарушает очередность списания платежей и представляет в суд расчет задолженности, основанный на противоречащем ст. 319 ГК РФ порядке списания денег со счета.

Однако встречаются случаи, когда банк приводит неверный расчет задолженности в принципе. Так может произойти из-за того, что изначально заемщику был выдан некорректный график платежей (в расчет включена большая сумма кредита).

Банк списывает деньги по некорректному графику и соответственно в основной долг денег уходит меньше, что влияет на итоговую сумму задолженности.

Плата за СМС-информирование, услугу по управлению датой платежа и т.д. часто взимается с заемщика при подписании кредитного договора за весь срок действия кредитного договора и за счет кредитных средств.

Как минимум, можно написать в банк претензию об отказе от услуги и потребовать возврата остатка денежных средств на счет. В идеале же лучше всего потребовать признания дополнительной услуги навязанной на основании ч. 2 ст.

16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей». В случае, когда плата за СМС взимается помесячно, надо посмотреть в выписке по счету, в каком порядке списывается комиссия – до списания процентов или основного долга или после.

Правильно списывать после. Если же комиссия списывается вперед, необходимо посчитать остались ли средства для погашения основного долга.

Комиссии за ведение ссудного счета, выдачу кредита, обслуживание счета, рассмотрение кредитной заявки банками уже не применяются. Вместе с тем, такие комиссии встречаются в старых кредитных договорах 2010-2013 годов.

Наличие подобных комиссий позволяет снизить сумму задолженности на сумму комиссии, а иногда даже значительно больше, если уметь правильно применять Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей».

О том, что со счета заемщика была списана незаконная комиссия, можно узнать, изучив начальный период выписки из лицевого счета. В случае оспаривания сложность может возникнуть со сроком исковой давности по взысканию незаконной комиссии.

Срок исковой давности составляет три года с момента списания комиссии. За пределами этого срока комиссия может быть взыскана только в случае, если банк не заявит о пропуске срока исковой давности.

80% кредитов выдаются вместе со страхованием жизни или здоровья. Признать недействительным условие кредитного договора о страховании очень сложно. Со страхованием есть множество нюансов. Шансы на взыскание страховки повышаются если:

  • есть свидетель, готовый подтвердить, что отказаться от услуги страхования было невозможно;
  • в расчет полной стоимости кредита страховая премия не включена;
  • сумма страховой премии указана в процентах от суммы задолженности, а не в рублях.
  1. Нарушение очередности списания платежа при просрочке

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, суммой произведенного платежа, недостаточного для погашения задолженности в полном объеме, погашаются в первую очередь издержки кредитора по взысканию задолженности (государственная пошлина), процентам и основному долгу.

Банки довольно часто при просрочке списывают неустойку, комиссии, иные платежи до погашения процентов и основного долга. Такая очередность искусственно увеличивает задолженность и затрудняет исполнение основного обязательства.

При таких обстоятельствах можно действовать двумя способами:

  • взыскать списанную неустойку как неосновательное обогащение;
  • представить свой расчет задолженности, в котором отразить правильную очередность списания.

Кредитование счета после принятия ФЗ «О потребительском кредите (займе)» запрещено.

Однако до принятия закона такая схема использовалась многими банками Суть в том, что при просрочке банк выдает заемщику кредит для уплаты процентов и штрафов и учитывает эту сумму в задолженность по основному долгу, на которую начисляет проценты. Для того, чтобы использовать подобные схемы против банка необходимо провести довольно сложные расчеты.

Источник: http://cge.megalink.ru/?page_id=1715

Заемщикам

Некорректный график платежей

С целью поддержки своих заемщиков, оказавшихся в затруднительном материальном положении, а также для оказания содействия заемщикам в решении ситуаций когда своевременное исполнение взятых на себя кредитных обязательств становится непосильным, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию разработан и активно применяется целый комплекс мероприятий, направленных на урегулирование проблемной задолженности:

Погашение кредита

По вопросам исполнения обязательств по ипотечным кредитам необходимо обращаться в отдел сопровождения кредитов. Телефон: (4912) 258-358, доб.221

1. Способы погашения

Платежи по кредиту/займу можно вносить разными способами. Вы можете выбрать наиболее удобный способ погашения ипотечного кредита/займа.

  1. Через любую кредитную организацию, осуществляющую прием и перечисление платежей физических лиц на основании лицензии (в т.ч. с использованием услуг сервисного агента, назначенного по Вашей закладной, в том случае, если он является кредитной организацией).
  2. Через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете. При наличии такой возможности у Вашего работодателя, Вам необходимо обратиться с заявлением в бухгалтерию организации, в которой Вы работаете
  3. Погашение ипотечного кредита (займа) через офисы кредитных организаций, являющихся партнерами Агентства, оказывающими услуги по приему и перечислению платежей заемщиков на расчетный счет ОАО «АИЖК»
[!] При оплате платежа по кредиту/займу с Вас может взиматься комиссия за перечисление денежных средств, установленная внутренними тарифами кредитной/некредитной организации.

2. Реквизиты платежа

Если АИЖК выкупило (рефинансировало) Ваш кредит/займ у первичного кредитора, могут измениться реквизиты для перечисления платежей.

В этом случае на указанный в Вашем кредитном договоре адрес придет официальное Уведомление, направленное сервисным агентом, назначенным по Вашей закладной. В Уведомлении будут содержаться новые реквизиты для перечисления платежей по кредиту/займу.

Реквизиты счета (счетов) АИЖК, указанные в Уведомлении, предоставляются Вам в индивидуальном порядке для исполнения обязательств по Вашей закладной.

В случае направления Вами денежных средств на иные счета либо по некорректным реквизитам возникает риск задержки поступления направленных Вами денежных средств, либо их зачисления в счет погашения обязательств по другой Закладной.

В связи с вышеизложенным настоятельно рекомендуем вам:

Осуществление платежей по Вашей Закладной необходимо осуществлять строго по реквизитам указанного в Уведомлении счета (одного из счетов)!

В назначении платежа в платежном поручении необходимо указывать следующие обязательные параметры:

  1. ФИО основного Заемщика (уполномоченного лица),
  2. Номер Закладной по ЕИС АИЖК. Наличие номера Закладной необходимо для своевременной идентификации средств, направленных Вами в погашение задолженности по кредиту
  3. Период, за который вносится платеж

Пример заполнения: «Платеж за август 2005 года по Закладной № 1234567891234 Иванов И.П.».

Досрочное погашение кредита

Заемщик имеет право вносить платежи по кредиту досрочно, если кредитный договор не содержит каких-либо ограничений в этом отношении.

Например, кредитным договором может устанавливаться мораторий – запрет на внесение досрочных платежей по кредиту в течение определенного периода с момента получения кредита.

В некоторых случаях за внесение досрочных платежей по кредиту требуется заплатить комиссию.

Как правило, размер досрочного платежа имеет минимальный лимит – заемщик должен вносить не менее установленной суммы. Также кредитный договор может содержать условие, по которому досрочный платеж можно внести только заранее уведомив владельца закладной, например, за три дня до внесения платежа.

После досрочного погашения части кредита рассчитывается новый график платежей. В зависимости от условий кредитного договора или политики владельца закладной используется один из двух вариантов пересчета платежей:

  • размер платежа остается прежним, а срок погашения кредита уменьшается;
  • размер платежа уменьшается, а срок погашения кредита остается прежним.

Если вас не устраивает способ пересчета платежей, который предусмотрен кредитным договором или политикой владельца закладной, вы можете обратиться с просьбой пересмотреть график платежей предпочтительным для Вас способом.

Однако в этом случае владелец закладной вправе как пойти вам навстречу, так и отказать, если только в кредитном договоре не указано, что заемщик имеет право выбирать, каким способом производится пересчет платежей по кредиту в случае частичного досрочного погашения.

Есть два источника средств для досрочного погашения ипотечного кредита, которые нет необходимости накапливать:

  • Использовать средства материнского (семейного) капитала который предоставляется при рождении/усыновлении второго или последующих детей, начиная с 1 января 2007 года.
  • Получить и направить на досрочное погашение ипотечного кредита имущественный налоговый вычет.

Имущественный налоговый вычет – это возможность вернуть 13% от суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилья, включая выплату процентов по ипотечному кредиту в соответствии со ст. 220 НК РФ. Вы имеете право на вычет до 2 млн. + % по ипотеке при покупке или строительстве недвижимости. Это значит, что Вы сможете вернуть себе на счет сумму в размере до 260 тыс.

руб. + 13% от процентов по ипотечному кредиту. Эти средства также могут быть направлены на погашение кредита.

Источник: https://rikor.ru/zaemschikam.html

Сфера закона
Добавить комментарий