С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

Как открыть вклад в банке

С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами.

Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он.

Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение.

Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.

Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

  • вид (название) вклада;
  • его начальная сумма;
  • порядок начисления процентов (простые или капитализация);
  • срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
  • другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

  1. подписать с банком договор банковского вклада;
  2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
  3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока.

Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя.

В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов.

Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.

Какие существуют страховые случаи

  1. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
  2. отзыв лицензии у банка.

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей.

Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо.

Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика.

Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

 

Источник: https://fincult.info/article/kak-otkryt-vklad-v-banke/

Как перевести вклад в другой банк

С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

В тот момент, когда вы принимаете для себя решение открыть депозит в банке, необходимо уделить внимание не только выбору подходящей депозитной программы. Обязательно посвятите время поиску альтернативных банковских структур, куда в случае каких-либо проблем можно будет перевести вклад в короткий срок и с наименьшими затратами.

Использование современных компьютерных систем в работе с банками (онлайн-банкингом) нередко позволяет оперативно снимать деньги с вклада, переводить их на собственный счет с последующим перечислением в другую банковскую структуру. Сделать это можно даже в том случае, если у вас нет времени или возможности посетить отделение лично.

Когда важно вовремя перевести деньги на депозит в другом банке

Каким бы надежным не казался банк, с которым вы начинаете сотрудничать, в наше не самое экономически стабильное время, необходимо постоянно держать руку на пульсе. Перевод вклада из одного банка в другой — верное решение в ситуациях, когда:

  • вам стало известно, что у кредитного учреждения отозвали лицензию;
  • банк попал под какие-либо санкции и не может в полном объеме предоставлять услуги населению;
  • вы планируете переезд в другой регион, где ваш банк просто физически не присутствует (нет отделений, куда бы вы могли приходить для решения вопросов);
  • вы нашли депозитную программу, условия которой вам кажутся более привлекательными, чем те, что предложили вам ранее (кстати, на нашем сайте вы можете сделать расчет процентов по вкладу на калькуляторе);
  • вы просто хотите сменить обслуживающую организацию (так тоже бывает, и в этом праве вас никто не ограничивает).

Что следует знать про перевод вкладов из банка в банк клиенту

Необходимо понимать, что далеко не каждая финансовая организация в соответствии с внутренним регламентом, согласующимся с действующим законодательством нашей страны, может позволить владельцу депозита осуществить перевод денег просто через Интернет.

Широкие возможности онлайн-банкинга доступны только у крупных российских банков. Для проведения перевода вклада необходимо списать средства с депозитного счета, закрыв тем самым вклад. После этого узнать, как открыть вклад в другом банке, и перечислить туда деньги с вашего депозита.

Важно! Обязательно знакомьтесь с депозитным договором заранее. У каждого банка действуют свои условия досрочного снятия вклада. Это значит, что съем средств будет сопровождаться списанием определенной суммы или неначислением процентов за какой-то период времени.

Необходимо также помнить, что в отдельных банках существуют лимиты на проведение операций. Соответственно, перечислить деньги «в один прием» не получится. Нужно будет переводить их постепенно, консолидировать на счете в другой организации и только потом направлять на счет вклада.

Некоторые условия перевода вкладов из банка в банк

Помимо внутреннего регламента работы с депозитными счетами, существует также ряд общих требований, соблюдение которых обязательно, если вы планируете перевод вкладов из банка в банк:

  1. Нужно заранее поинтересоваться, как открыть вклад в другом банке или заключить договор на открытие счета. То есть, перечислить средства можно будет только на уже активированный счет или депозит.
  2. В договоре с нынешним банком должно быть предусмотрено условие досрочного расторжения договора. В ином случае необходимо инициировать процедуру закрытия вклада, а это требует времени и обязательного посещения отделения (закрыть такой депозит онлайн не получится).
  3. Перевод с одного вклада на другой будет возможен только в том случае, если оба счета открыты в одной валюте.

Как правило, в современных банках не возникает проблем с переводом средств по безналичному расчету. Если вы не уверены, что сможете выполнить эту операцию самостоятельно, обратитесь к менеджерам обслуживающей вас организации и узнайте, как перевести вклад в другой банк.

Если нет возможности в конкретном банке перевести деньги с депозита, его нужно закрыть. После этого — забрать свои средства наличными, потом открыть вклад в другом банке и снова положить деньги.

Перевод вклада из Сбербанка в другой банк

Крупнейший банк Российской Федерации не ограничивает своих клиентов в возможности перевода депозитов в другие кредитные организации. Для того чтобы осуществить перевод вклада из Сбербанка в другой банк, необходимо для начала закрыть сам депозит. Сделать это можно в режиме онлайн, перечислив деньги со вклада на ваш счет внутри банка.

Комиссия за такой перевод отсутствует. Если вы закрываете вклад по окончании срока его действия, проценты по нему будут начислены в полном объеме. Досрочное расторжение депозитного договора приведет к перерасчету процентов — они будут начислены по ставке вклада «До востребования» в размере 0,01%.

После закрытия депозитного счета через систему «Сбербанк.Онлайн» можно перевести деньги на счет в другом банке. Комиссия по переводу составит 1% от суммы перевода, но не более 1 000 рублей.

Во сколько обойдется перевод вклада в других банках России

Все будет зависеть от того, какие тарифы действуют в вашем банке на тот или иной вид услуг. Учтите, что комиссия будет сниматься только той организацией, которая осуществляет перевод средств. В зависимости от начальной суммы депозита, цена услуги — от 0,5% до 1,5%.

Важно! У вашего банка должны быть налажены корреспондентские отношения с тем заведением, куда вы планируете перевести средства. При этом не имеет значения, идет речь об организации, работающей на территории Российской Федерации или за ее пределами. Процедура для российских и зарубежных банков практически не отличается. Только в редких случаях перевод вклада потребует больше времени.

Источник: https://credits.ru/publications/vklady-depozity/kak-perevesti-vklad-v-drugoy-bank/

Вклады в Сбербанке в2019 году, проценты по депозитам для физических лиц и отзывы вкладчиков

С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

Вклады Сбербанка России уже давно являются одними из самых популярных среди населения, даже с учетом того, что этот банк предлагает далеко не самые выгодные процентные ставки по своим депозитам.

Кто выгоднее? Смотрите наши рейтинги вкладов!

Популярность вкладов Сбербанка можно объяснить высоким уровнем доверия населения именно к этому банку, а также в некотором роде назвать привычкой, ведь Сбербанк работает на территории России уже более 150 лет и многие из тех, кто выбирает Сбербанк сегодня ценят этот факт и рассматривают его как показатель надежности и стабильности.

В арсенале банка целая серия различных вкладов, включая онлайн депозиты, которые можно открывать через систему Сбербанк онлайн.

Сбербанк Российской Федерации — крупнейший финансовый институт, занимающий 43 строчку по объёмам основного капитала в рейтинге международных финансовых структур.

Универсальная финансовая группа, основанная в 1841 году, являющаяся я основным кредитором экономики страны с огромнейшей филиальной сетью, насчитывающей 19 100 отделений по России и СНГ. Сбербанк – признанный лидер среди отечественных банков по доверию среди населения.

Огромное количество вкладов в Сбербанке Москвы, особенно пенсионных, объясняется тем, что он является приоритетным для многих пенсионных организаций и, в первую очередь, его услугами пользуется Пенсионный Фонд Российской Федерации. Немаловажным обстоятельством, принесшим группе огромную популярность, является тот факт, что многие организации различных уровней имеют договорные отношения со Сбербанком на получение зарплаты с использованием его платежных систем.

Индекс доверия определяется с помощью методики Global Reputation Index (GRI), используемой на международном уровне крупнейшими организациями.

В качестве исходных данных учитывается знание бренда и отзывы о нем, на основании которых выводится коэффициент репутации (Reputation Index).

Результаты исследовательской группы «Ромир» подтвердили ведущую роль Сбербанка, получившего индекс репутации 60 и намного оторвавшегося от конкурентов, показатель которых не превысил 37%.

Популярность банка среди широких слоев населения с разным уровнем доходности объясняется также постоянным присутствием в информационном поле и государственная поддержка банка, обеспечивающая сохранность средств и выполнение обязательств.

К примеру: по итогам последних месяцев 2011 года объем кредитов, выданных Сбербанком, увеличился на 70%, в то время, как средний показатель по российским банкам достиг лишь 21%.

По величине ликвидности Сбербанк также находится также в лучшем положении, чем остальные финансовые структуры. Повышение кредитных ставок и совершенствование кредитного портфеля позволило сохранению маржи на стабильном уровне.

Основным учредителем и акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50 % плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях — 52,32 %. Остальная доля принадлежит сотням тысяч физических и юридических лиц.

Вклады в Сбербанке

Депозитная программа Сбербанка в сущности упрощена до 3х понятных базовых продуктов: вклады Сохраняй, Управляй, Пополняй. Остальное — их разновидности и специальные решения.

В Сбербанке населению доступен целый ряд вкладов, краткая информация о которых изложена ниже. Итак, какие же проценты по вкладам в Сбере? 

Сохраняй. Не пополняемый, без частичного снятия. Особые условия для пенсионеров.

Процентная ставка:

— от 4,05% до 5,15% в рублях (минимальная сумма вклада 1000 рублей);

— от 0,20% до 2,00% в долларах США (минимальная сумма вклада 100 долларов США).

Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно.

Пополняй. Пополняемый, без частичного снятия. Особые условия для пенсионеров.

Процентная ставка:

— от 4,30% до 4,70% в рублях (минимальная сумма вклада 1000 рублей);

— от 0,40% до 1,60% в долларах США (минимальная сумма вклада 100 долларов США).

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Управляй. Пополняемый, частичное снятие.

Процентная ставка:

— от 4,00% до 4,40% в рублях (минимальная сумма вклада 30000 рублей);

— от 0,30% до 1,50% в долларах США (минимальная сумма вклада 1000 долларов США).

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Социальный. Пополняемый, частичное снятие.

Процентная ставка:

— 4,25% в рублях (минимальная сумма вклада 1 рубль).

Срок вклада: 3 года.

Подари жизнь. Не пополняемый, без частичного снятия.

Процентная ставка:

— 5,05% в рублях (минимальная сумма вклада 10000 рублей).

Срок вклада: 1 год.

Пополняй на имя ребенка. Пополняемый, без частичного снятия.

Процентная ставка:

— от 4,15% до 4,55% в рублях (минимальная сумма вклада 1000 рублей);

— от 0,05% до 1,30% в долларах США (минимальная сумма вклада 100 долларов США).

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Пенсионный-плюс. Пополняемый, частичное снятие.

Процентная ставка:

— 3,50% в рублях (минимальная сумма вклада 1 рубль).

Срок вклада: 3 года.

Для владельцев пакета услуг Сбербанк Первый ставки выше на 1% по сравнению с обычными вкладами (минимальная сумма вклада 5000000 рублей).

Вклады Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк)

актуализация банком: 10.2019

Рубли РФ

До востребования: 5.810%На срок до 90 дней: 6.010%На срок от 91 до 180 дней: 5.614%На срок от 181 дня до 1 года: 6.275%На срок от 1 года до 3 лет: На срок свыше 3 лет:

Доллары США

До востребования: 0.120%На срок до 90 дней: 0.300%На срок от 91 до 180 дней: 0.852%На срок от 181 дня до 1 года: 1.612%На срок от 1 года до 3 лет: На срок свыше 3 лет:

Евро

До востребования: 0.010%На срок до 90 дней: 0.010%На срок от 91 до 180 дней: 0.010%На срок от 181 дня до 1 года: 0.

010%На срок от 1 года до 3 лет: На срок свыше 3 лет:

Каждая банковская программа рассчитана на определенный круг потребителей, позволяя каждому из них выбрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Наиболее популярными среди физических лиц на сегодняшний день являются депозитные вклады «Сохраняй», «Мультивалютный», «Управляй», а также «Подари жизнь» и некоторые другие.

Что же касается размеров начисляемых процентов, то, как правило, данное финансовое учреждение определяет их, исходя из таких характеристик, как сумма денежного вклада, валюта, а также срок депозита. Также играет огромную роль и тот факт, является ли вкладчик пенсионером (для них есть специальные программы).

Наиболее выгодными станут депозитные вклады сроком на три года и более. Поскольку в таком случае вкладчик имеет возможность воспользоваться шансом начисления максимального размера процентных ставок.

Вопросы:

Отзывы о вкладах Сбербанка

Источник: https://adne.info/sberbank-rossii-vkladyi-protsentyi-po-depozitam/

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты.

Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников.

Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели.

Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:

«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть  деньги с карты».     

 Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:  

«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: 

«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». 

Анна Литвинова, начальник сектора  сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: 

«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:

«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек». 

Прочитать полный текст

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам.

Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто.

В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб.

, а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.

», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Банк Название счета Годовые ставки (период или сумма начисления ставки) Сумма, на которую начисляется процент
Альфа-банкАльфа-счет для любых клиентов (до 31.01.2019)7% (1-й и 2-й месяц), 5% (с 3-го месяца), 5,5% (с 6-го месяца), 7% (с 12-го месяца)М
Альфа-банкНакопилка6%М
Банк «Дом.РФ»Накопительный счет6% в первый месяц, 5% – в последующиеМ
ВозрождениеУдобныйдо 5 млн руб. – 5%; от 5 млн руб. – 0,01% (со всей суммы на счете!)Е
ВосточныйКарта №1 (при расходах по карте от 5000 руб. в месяц)7% (10 000-500 000 руб.), 2% (от 500 000 руб.)Е
ВТБНакопительный счет4% (с 1-го месяца), 5% (с 3-го месяцев), 5,5% (с 6-го месяца), 7% (с 12-го месяца) – до 500 млн руб.*М
ГазпромбанкНакопительный счет6,2% (от 5000 руб.)М
ЗенитНакопительный онлайн6% (до 15 млн руб.)М
МКБНакопительный счет8% до 90 дней, после — 7% (до 300 000 руб.), 7,5% до 90 дней, 7% – после (от 300 000 руб.)Е
МТС-банкДоступный5% (до 300 000 руб.), 6% (от 300 000 руб.)С
Почта банкСберегательный счет (от 1 000 руб.)3% (до 50 000 руб.), 5% (от 50 000 руб.)**М
ПромсвязьбанкАкцент на процент6,5% (до 700 000 руб.), 5,5% (от 700 000 руб.)***М
ПромсвязьбанкДоходный6%М
РайффайзенбанкАктивный (для новых клиентов) 7% (до 100 000 руб.), 5% (100 000 – 10 млн руб)Е
РайффайзенбанкНа каждый день4,5% (до 100 000 руб.), 4% (100 000-20 млн руб.)Е
РосбанкСберегательный счет4% (пакет «Классический»)****С
РоссельхозбанкНакопительный счет5%Е
Русский стандартБанк в кармане стандарт***** 5% (от 1 000 руб.), 6% для карты PlatinumЕ
СбербанкСберегательный счет1% (до 30 000 руб.), 1,1-1,5% (30 000-2 млн руб.), 1,8% (от 2 млн руб.)М
Связь-банкНакопительный счет6% (от 5 000 руб.)Е
СовкомбанкНакопительный******4,5% (10 000-30 000 руб.); 5,5% (от 30 000 руб.)Е
Тинькофф банкНакопительный счет*****5% (+1 п.п. для премиальной карты)Е
УралсибНакопительный счет3-5% (15 000—1 млн руб.), 6% (от 1 млн руб.)****М
ФК ОткрытиеМоя копилка6,1% (от 10 000 руб.)М
ЮникредитКлик4% (максимальная сумма процентов 8 млн руб.)Е

Сбросить сортировку

М — доход начисляется на минимальный остаток на счете в течение месяца, Е — доход начисляется на ежедневный остаток по счету, С — доход начисляется на среднемесячный остаток на счете

* + 0,5-1,5 п.п. за покупки по карте с опцией «Сбережения» по Мультикарте, ** +1 п.п. пенсионерам и зарплатным клиентам банка с оборотом от 10 000 руб. в месяц, *** + 0,3-1,5 п.п.

при покупках по картам банка,  **** увеличение ставки в рамках премиальных пакетов услуг, ***** открывается при наличии дебетовой карты банка, ****** обязательно поддержание остатка на счете 10 000 руб.

в течение месяца

Источник: данные банков

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/24/792398-dengi-na-nakopitelnih-schetah

Топ-5 вещей, которые не стоит делать вкладчику проблемного банка

С помощью клиент банка перевожу деньги с собственного вклада в одном банке на вклад в другом

В 2015 году лицензий на осуществление банковских операций лишились 87 российских банков.

В большинстве случаев после отзыва лицензии у банка обнаружилась дыра в капитале и предбанкротное состояние, а это значит, что крупным вкладчикам и клиентам-юрлицам вряд ли удастся вернуть 100% своих денег.

Самое ужасное, что иногда своими непродуманными действиями вкладчики усугубляют ситуацию и усложняют себе процесс возврата денег. Сегодня мы расскажем о том, что не стоит делать вкладчикам проблемных банков.

1. Хранить в любом банке больше 1,4 млн рублей, особенно в валюте.

Как известно, максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. Эту сумму вкладчикам-физическим лицам возместит Агентство по страхованию вкладов.

Остальное придется получать в процессе банкротства, а это несколько лет и без гарантии возврата всей суммы.

Поэтому вполне логично, что крупные сбережения стоит раскладывать по разным банкам — в каждом банке нужно держать не более 1,4 млн рублей (с учетом начисляемых по вкладу процентов).

Если вы предпочитаете хранить деньги в валюте, помните, что страховка выплачивается только в рублях, поэтому валютный вклад будет пересчитан в рубли по курсу на дату отзыва лицензии.

 Выплата страховок по вкладам начинается через 2 недели после отзыва лицензии. За это время можно прилично потерять на разнице курсов.

Возможно, надежнее держать валютные вклады в крупных системно значимых банках, пусть и по более низкой ставке.

2. Дробить вклад.

Это касается тех вкладчиков, кто хранит в одном банке больше 1,4 млн рублей.

Как только у банка начинаются проблемы с выдачей вкладов и наличных, дробильщики пытаются снять через кассу сумму превышения (все, что больше 1,4 млн) или переводят ее по безналу на счета других физических лиц, открытые в том же проблемном банке.

Получатель этих денег открывает в банке вклад на свое имя и кладет туда полученную от дробильщика сумму в расчете на то, что таким образом каждый из участников дробления получит страховку по вкладу от АСВ.

Это очень популярная схема поведения вкладчиков. Однако она не имеет никакого экономического смысла, и вот почему.

  1. Если вкладчику удается вытащить из проблемного банка наличные деньги, неразумно нести их в тот же банк, даже с целью получить более высокие проценты по вкладу, чем в нормальных банках. Переложив деньги в другой работающий банк, вы без проблем сможете их в любой момент оттуда получить. Процент по вкладу будет меньше, но так надежнее.
  2. Если вкладчик переводит деньги на счет другого физлица в том же проблемном банке, очень часто банк не может исполнить эту операцию. При недостатке денег на корреспондентском счете банка по факту деньги никуда не переводятся. То есть перевод денег оформляется лишь техническими записями по счетам.
  3. АСВ прекрасно научилось выявлять схемы дробления. Поэтому все вкладчики-дробильщики получают отказ в выплате возмещения по вкладам (вероятность 99,99%). Попытка оспорить этот отказ через подачу иска в суд к АСВ обречена на провал: увы, суды тоже прекрасно знают, что такое дробление вклада. Поэтому у дробильщиков остается всего один вариант — писать в АСВ заявления о проведении исправительных операций по счетам и отыгрывать ситуацию назад. В этом случае первоначальному вкладчику выплатят 1,4 млн рублей в счет страховки, а остальную сумму включат в реестр кредиторов. Получить ее можно будет только в процессе банкротства.

3. Иметь в одном и том же банке вклад и кредит.

Об этом случае мы писали очень подробно и с примерами судебной практики ранее — Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?

Вкратце напомним, что страховка по вкладу выплачивается с учетом встречных обязательств вкладчика перед банком. Чаще всего это обязательства по кредитному договору, причем не сумма очередного платежа, а вообще весь остаток задолженности по кредиту.

Если встречные обязательства больше, чем остатки на вкладах и счетах, клиент банка не получит страховку, пока не погасит свой кредит.

Вкладчик-заемщик может оказаться в безвыходной ситуации: страховка по вкладу не выплачивается, деньги со счета / вклада нельзя зачесть в счет оплаты кредита, плюс нужно искать где-то деньги на внесение очередных платежей по кредиту. Вполне понятно, что стоит хранить деньги в одном банке, а брать кредит — в другом.

4. Отправлять переводы со своего счета в проблемном банке или переводы без открытия счета.

Если банк уже не в состоянии обрабатывать платежи, ваше платежное поручение на перечисление денег в другой банк исполнено не будет. Деньги просто повиснут на корреспондентском счете проблемного банка, встанут в картотеку неисполненных платежей и не дойдут до получателя (при этом спишутся с вашего счета). Здесь могут быть 2 варианта:

  1. Перевод был отправлен с вашего счета. В ФЗ о страховании вкладов сказано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. То есть уже списанные с вашего счета в банке средства под страховку не попадут. Исправить ситуацию можно путем написания в банк заявления об отзыве своего распоряжения о переводе средств. В этом случае платежку откатят с коррсчета назад на ваш счет, реестр обязательств вкладчиков обновится, и вы сможете получить страховое возмещение на эту сумму.
  2. Перевод был без открытия счета — оплата кредита другого банка, коммунальных услуг и т.п. Сумма этого перевода не страхуется АСВ. Поскольку перевод идет без открытия счета (не на основании договора банковского счета или вклада), получить эти средства можно только в процессе банкротства банка, причем только в 3 очереди (не в 1, как требования вкладчиков) — через подачу заявления о включении в реестр кредиторов. В статье 37 закона «О защите прав потребителей» сказано, что обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в кредитную организацию, либо платежному агенту, либо банковскому платежному агенту (субагенту). Несмотря на это, у вас может возникнуть спор с получателем платежа по поводу неоплаты оказанных услуг — как минимум, придется писать получателю заявление и обосновывать свою правоту, и, возможно, даже отбиваться от претензий в суде. В этом смысле переводы с открытием счета гораздо удобнее и надежнее.

5. Заводить «суррогаты» вкладов.

Не стоит забывать, что государство страхует только те вклады граждан, которые открыты на основании договоров банковского счета и банковского вклада.

Под действие страховки не попадают, например, деньги, размещенные в банке по сберкнижке на предъявителя или по сберегательному сертификату. Есть и другие варианты.

По опыту банкротства Пробизнесбанка можем вспомнить сразу 2 суррогатные разновидности «вклада»:

  • гарантийные инвестиционные счета (ГИС) счета — их статус до конца не понятен. С одной стороны, основанием для открытия ГИС-счета был договор банковского счета, плюс в самом банке утверждают, что выплачивали взносы в АСВ на страхование этих счетов. С другой стороны, владельцы этих счетов не получили страховку по вкладу, а при попытке включиться в реестр кредиторов банка их отнесли только к 3 очереди (не к 1, как обычных вкладчиков). Сейчас обманутые клиенты вынуждены через суд доказывать свои основания для получения денег;
  • Супер-Займы — деньги привлекались не в пользу самого банка, а в пользу аффилированного юридического лица — Факторинговой компании Лайф на основании договора займа. Получается, что клиенты банка отдали свои деньги ФК Лайф взаймы под неплохой процент. Однако сейчас компания находится в состоянии банкротства, поэтому обманутые клиенты опять же могут рассчитывать лишь на частичное возмещение денег в рамках 3 очереди кредиторов.

Поэтому мы не рекомендуем вкладчикам рисковать и экспериментировать с суррогатами вкладов — классический договор банковского вклада выглядит гораздо более надежным.

В тему:
Как посчитать сумму требований кредитора по вкладу банка-банкрота
Страховки по вкладам: заполняем заявление о несогласии с размером возмещения
Что делать фирме, если банк лишили лицензии?

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста клиентам банков-банкротов и обманутым вкладчикам

Источник: https://vestiprava.com/stati/top-5-veshhey-kotoryie-ne-stoit-delat-vkladchiku-problemnogo-banka.html

Сфера закона
Добавить комментарий