Вопрос по возврату кредита

Вопросы и ответы про кредиты

Вопрос по возврату кредита

Проверка банком сведений о заёмщике не подменяет его обязанности исполнить добровольно подписанный договор. Банк, оценивая до выдачи кредита сведения о клиенте, пытается на их основе предвидеть его будущее поведение. Конечно, точность выводов банкира должна превышать, например, точность прогноза погоды.

Для банков, которые “планируемый” уровень потерь закладывают в высокие процентные ставки, Банк России намерен с середины 2013 г. ввести дополнительные обременения. Предполагается стимулировать банки точнее оценивать способность заёмщика вернуть кредит.

И тем самым подталкивать их к продаже более дешёвых ссуд, в стоимости которых невозврат кредита учитывается только как исключение из правил, а не как событие, которое всегда наступает с высокой вероятностью.

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заёмщику до заключения договора*.

Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.

Если вам не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

* Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заёмщика в порядке, предусмотренном указанием Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У “О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита”.

Обязательно ли заёмщику страховать жизнь?

Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заёмщика может быть выше.

Банк требует отдать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. Я не брал кредит, купил авто с рук. Как быть?

Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка.

При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором.

Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причинённых действиями продавца. Суды рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя.

Хочу предупредить покупателей автомобилей на вторичном рынке. В договоре купли-продажи желательно наличие условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

В каком банке лучше брать кредит?

Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, – это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе “Информация по кредитным организациям”. Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.

Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком.

Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения.

Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса.

Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?

Разумеется,финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители).

Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы).

Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Источник: http://credit-n.ru/informacija/voprosy-oblasti-bankovskih-uslug/voprosy-oblasti-bankovskih-uslug-1.html

Использование и возврат (погашение) кредита

Вопрос по возврату кредита

Правомерность изменения валюты обязательств по кредитному договору

Изменение валюты обязательств – это изменение валюты платежа или валюты расчета.

Ситуация 1

Субъект валютных операций – резидент заключил с банком кредитный договор, по которому получил 100 тыс. долл. США. Возврат основного долга и процентов предусмотрен в долларах США.

Возможно ли в данном случае изменить валюту обязательства на белорусские рубли?

Стороны вправе изменить в кредитном договоре валюту обязательства резидента-кредитополучателя с долларов США на белорусские рубли, поскольку при совершении банковских валютных операций между банком и резидентом изменение валюты обязательств допускается в случаях:

– изменения денежных обязательств банка, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях;

– изменения денежных обязательств резидента, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях (п. 10 Правил проведения валютных операций, утвержденных постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.04.2004 № 72 (далее – Правила № 72)).

Отметим также, что, если иное не определено актами валютного законодательства РБ, при совершении банковских операций между банком и резидентом (п. 13 Правил № 72):

– допускается изменение денежных обязательств резидента, выраженных в белорусских рублях, на денежные обязательства, выраженные в иностранной валюте;

– не допускается изменение денежных обязательств банка, выраженных в белорусских рублях, на денежные обязательства, выраженные в иностранной валюте.

Таким образом, юридическое лицо – резидент вправе в отношениях с банком по банковским операциям менять валюту своих обязательств перед ним в любую сторону: с белорусских рублей на иностранную валюту и наоборот.

Если банк должен резиденту иностранную валюту, то стороны могут изменить валюту обязательств на белорусские рубли.

Однако если банк изначально должен резиденту белорусские рубли, то стороны не вправе изменить валюту обязательств на иностранную валюту.

Порядок возврата (погашения) кредита

Порядок возврата (погашения) кредита является существенным условием кредитного договора (ст. 140 Банковского кодекса РБ (далее – БК)).

Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им можно производить как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством РБ (п.

17 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция № 226)).

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем на третье лицо (п. 20 Инструкции № 226). Такое действие должно быть подтверждено в письменной форме и представлено для проверки кредитору, т.е.

банку, поскольку в противном случае кредитор (банк) не будет уведомлен о возложении должником исполнения своих обязательств на третье лицо.

Рассмотрим отдельные вопросы возврата (погашения) кредита на конкретных ситуациях.

Ситуация 2

Юридическое лицо – резидент получило валютный кредит в банке РБ. Кредитополучатель возложил обязанность по возврату кредита на третье лицо, а именно юридическое лицо – резидента (резидент-2). Резидент-2 намерен заплатить за кредитополучателя иностранную валюту. В банк представлен договор между резидентами о возложении обязательства на третье лицо.

Вправе ли резидент-2 осуществить данный платеж?

Платеж банку будет правомерен в том случае, когда между кредитополучателем и резидентом-2 заключен договор, расчеты по которому разрешены в иностранной валюте.

В рамках этого договора вместо получения иностранной валюты себе на счет кредитополучатель дает указание резиденту-2 заплатить банку.

Если же между резидентами по основному обязательству имеется задолженность в белорусских рублях, то в иностранной валюте платить нельзя.

Ситуация 3

Банк РБ выдал кредит в иностранной валюте юридическому лицу – резиденту. Затем он уступил право требования по кредитному договору юридическому лицу – резиденту-2.

Вправе ли должник заплатить новому кредитору иностранную валюту?

Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в т.ч. банку, заключив с ним в соответствии с законодательством РБ договор об уступке требований (п. 22 Инструкции № 226).

Статья 11 Закона РБ от 22.07.2003 № 226-З “О валютном регулировании и валютном контроле” запрещает использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте и (или) платежных документов в иностранной валюте при проведении валютных операций между резидентами, за исключением случаев, установленных этим Законом и иными актами валютного законодательства.

В данной ситуации стороной в кредитном договоре вместо банка стало юридическое лицо – резидент-2. Соответственно расчеты в иностранной валюте будут осуществляться между резидентами.

Данные расчеты должны быть прямо разрешены валютным законодательством.

Однако на сегодняшний день валютным законодательством, и в частности Правилами № 72, расчеты в иностранной валюте в данном случае запрещены.

Таким образом, должник-резидент не вправе заплатить новому кредитору-резиденту иностранную валюту.

Ситуация 4

Банк РБ выдал кредит резиденту – юридическому лицу в белорусских рублях. Затем стороны изменили валюту обязательств на доллары США. В итоге кредитополучатель должен вернуть банку кредит в долларах США.

Вправе ли кредитополучатель купить иностранную валюту на внутреннем валютном рынке и заплатить ее банку в погашение задолженности по кредитному договору?

Субъект валютных операций – резидент, если иное не установлено актами валютного законодательства, вправе покупать иностранную валюту на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь для проведения следующих валютных операций: осуществление расчетов по сделкам, предусматривающим получение от банков кредитов в иностранной валюте, а также исполнение обязательств в рамках договоров поручительства по таким кредитным договорам. Основанием для покупки иностранной валюты по данным валютным операциям является документ, подтверждающий заключение с банком соответствующей гражданско-правовой сделки (подп. 20.5 п. 20 Инструкции о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.07.2005 № 112 (далее – Инструкция № 112)).

Источник: https://www.gb.by/izdaniya/glavnyi-bukhgalter/safarevich-d-ispolzovanie-i-vozvrat-poga_0000000

Сфера закона
Добавить комментарий